淺談龍口市農村金融服務會計07-1班 孟祥輝 指導老師：王永秀【摘要】：當前我國農村發(fā)展面臨諸多約束和挑戰(zhàn)，特別是工業(yè)

淺談龍口市農村金融服務

會計07-1班 孟祥輝 指導老師：王永秀

【摘要】：當前我國農村發(fā)展面臨諸多約束和挑戰(zhàn)，特別是工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段，農村發(fā)展面臨比資源約束和基礎投入不足更加嚴峻的問題是城鄉(xiāng)二元結構的體制約束，以及由此帶來的農村資源配置不利的體制障礙。自改革開放以來，我國農村金融歷經多次改革，盡管獲得了長足的發(fā)展，但是農村金融改革并不完善，金融機構提供的金融服務與農民對金融的需求相比還有較大的差距，還無法滿足社會主義新農村建設的需要。所以需要進一步推進農業(yè)、農村發(fā)展的關鍵之一就是要完善創(chuàng)新農村金融服務體制。本文將以龍口市農村為研究對象，立足理論聯(lián)系實際，采用比較分析、對農村內部進行調查訪問等方法，指出龍口市農村金融服務體制建設的方法和對策，以改觀龍口市農村金融服務的現(xiàn)狀，實現(xiàn)其長期可持續(xù)發(fā)展。

【關鍵詞】：農村 金融 服務 改革 發(fā)展

前言：寬闊平坦的馬路，整齊漂亮的房屋，楊柳成行的堤岸，喜氣洋洋的農民, 好一派安寧和諧的新農村景色! 這里就是山東省的區(qū)域性新農村建設示范區(qū)—龍口市龍港街道屺坶島村新農村建設試驗區(qū)。我在2011年3月份到達龍口屺坶島村實地調研農村金融服務現(xiàn)狀，重點研究農村經濟在發(fā)展過程中遇到的種種難題，進一步服務于全面建設新農村這一歷史使命，實現(xiàn)農民真正意義上的增收。

屺坶島村，這個龍口版圖中不曾顯著的域名，短短幾年多時間，就在龍口大地卷起了一股熱潮，催生出全市新農村建設的怏然春意。開展新農村建設是需要資金的。要建設一個跨區(qū)域的新農村建設樣板區(qū)，則需要更多的資金。2009年6月，屺坶島村試驗區(qū)建設尚處協(xié)調籌備階段，面臨的融資難問題非常突出。由于屺坶島村試驗區(qū)是跨區(qū)域建設，農村金融服務體系尚未建立；農村銀行營業(yè)機構設立在大集鎮(zhèn)，且現(xiàn)有營業(yè)機構的貸款審批發(fā)放權也全部上收；郵政儲蓄銀行剛剛開始試行資產業(yè)務，信貸服務面十分狹窄；當?shù)剞r村經濟建設的信貸扶持完全集中于農信社。金融服務不足，資金來源不足，成為制約試驗區(qū)進一步發(fā)展的“瓶頸”。

一、 龍口市農村金融服務發(fā)展的現(xiàn)狀及意義。

（一）龍口市農村金融服務發(fā)展的現(xiàn)狀。

龍口市（原黃縣）地處膠東半島西北部，總面積893平方公里，海岸曲線長68.4公里；隸屬于煙臺市。東臨煙臺，南鄰青島，北與大連、天津、秦皇島隔海相望，是環(huán)渤海經濟帶上一顆璀璨的明珠；轄15個鎮(zhèn)（區(qū)街）、631個村（居），人口63萬。2010年全國百強縣名單中，龍口市排名第23位，在山東26個全國百強縣中排名第一，城鄉(xiāng)居民收入水平持續(xù)提高，生活水平明顯改善。全市農民人均純收入11312元，比上年增長14.4；農民人均生活消費支出5421元，比上年增長8.8；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22956元，比上年增長13.8，城鎮(zhèn)居民人均消費性支出15418元，比上年增長10.7。但是農村金融抑制的現(xiàn)象也多有表現(xiàn)。例如，大型銀行和儲蓄銀行在縣域合計占有78的銀行網點，擁有70的存款份額，相應的貸款份額占到了81；涉農銀行機構不良貸款率較全省平均不良水平稍低等等。這種金融供給不足與農村有效金融需求不旺、信用環(huán)境欠佳等因素疊加起來，成為制約龍口市農村經濟結構轉型的重大難題。

但是破解“三農”金融難題是一個系統(tǒng)工程，試圖“畢其功于一役”是不現(xiàn)

實的。在龍口這樣的東部發(fā)展較快城市，財務和金融需求在人口中的分布總是呈紡錘形，一頭是分布在類似于金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的一般戶，他們需要給予基礎的普惠金融服務；一頭是順應農業(yè)產業(yè)化和規(guī)模化潮流，早已奔入小康的能人，他們需要給予一定規(guī)模的信貸支持；中間的大多數(shù)農村人口剛處于小康水平中，他們更多需要的是小額信貸，以滿足其維持基本生產生活的小額、分散資金需求。因此，有效的金融供給需順應這一差異。

（二）龍口市農村金融服務發(fā)展的意義。

農村具有促進農村經濟發(fā)展的功能，十二五規(guī)劃要求推進農業(yè)現(xiàn)代化，加快社會主義新農村建設，這就需要提高農村金融服務效率，有效率的農村金融服務對于農業(yè)現(xiàn)代化，建設新農村有重要意義。龍口市經過兩年多的發(fā)展，新型農村金融服務機構在激活當?shù)剞r村金融市場、改進農村金融服務、支持社會主義新農村建設等方面起到了積極的作用。

（1）增強了對農業(yè)經濟發(fā)展的支持。

新型農村金融機構進一步豐富了農村金融體系，創(chuàng)新了農村金融機構的組織運行模式和農村金融服務產品，通過資本投入和銀行間拆借渠道開辟了城市金融資源流向農村市場的有效渠道，有效地增加了農村資金供給，更好地滿足了“三農”不斷增長的、多層次、動態(tài)的金融服務需求。以龍口市屺坶島村為例，新型農村金融機構的設立引導了城市地區(qū)資金3100萬元以資本金的形式投入到農村地區(qū)，增強了對“三農”發(fā)展的支持力度。

（2）促進了農村金融機構充分競爭，降低農民的致富成本。

新型農村金融服務機構的設立有效地改變了部分農村地區(qū)“一社獨大”和金融供給不足的局面。在龍口市新型農村金融機構貸款利率比農村信用社低一個百分點以上、比當?shù)孛耖g融資利率低5-10個百分點，對抑制當?shù)馗呃实拿耖g融資、促進農村金融服務機構公平競爭、穩(wěn)定金融秩序乃至促進農業(yè)經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。同時，因新型農村金融機構積極改善服務、方便農戶辦理存取款業(yè)務、積極普及金融知識的做法，觸發(fā)農村金融服務機構更加注重開展有序的、理性的競爭，是農民從中受益。

（3）金融的優(yōu)化資源配置功能有利于提高實物資源的配置效率，從而推動實體經濟發(fā)展。我國當前農村金融效率較低，金融的資源優(yōu)化配置功能沒能得到很好的發(fā)揮，這直接影響了農村經濟的發(fā)展效率。

（4）金融機構是中央銀行政策的傳導中介，農村金融體系的暢通運行有利于政府的政策傳導。在當前，中國農業(yè)銀行龍口市支行設立了三農金融事

業(yè)部，將縣域作為城鄉(xiāng)結合點，設立專門機構專注于農村金融服務，能夠更好地落實中央的政策。

（5）從金融機構自身角度看，我國農村市場發(fā)展空間廣闊，提高農村金融服務，能夠更好地挖掘市場需求；同時，金融服務深入農村也有利于解決信息不對稱問題，銀行在提供金融服務的同時，也是生產信息的過程，通過提高農村金融服務，有利于更好地了解農村信用信息，為建立良好的信用評價體系奠定基礎。

二、龍口市農村金融服務發(fā)展面臨的困境。

農業(yè)作為一種弱質產業(yè)，投資利潤率低，回收周期長，受自然和市場的雙重影響大，所以貸款的風險也高。因此，農業(yè)需要信貸資金的支持，信貸資金也需要進行風險控制。這就需要建立合理的擔保機構，使資金供需雙方的利潤均得到保障，且實現(xiàn)二者效益最大化。對于金融發(fā)展水平落后、市場化程度較低的地區(qū)更應如此。

（一）農戶在正規(guī)金融機構中，除了少量的信用貸款外，其余的均為擔保貸款。

由于農戶的財產可作抵押物的極少，因而抵押貸款也極少。農戶的民間借款主要是保證貸款，信用貸款、抵押貸款和質押貸款很少。農戶的土地承包權、宅基地使用權、農戶房屋所有權等擔保抵押問題，至今爭論不休。法律上的問題，經濟上的問題，甚至政治上的問題，很難說清。《物權法》雖然要比《擔保法》更前進了一步，但還是沒有能夠把這個問題說清楚。另外，正規(guī)金融機構對農村產權不清、信用意識不高等問題仍存疑慮，不敢對其做信貸支持。農業(yè)銀行、農信社、農業(yè)發(fā)展銀行等涉農金融機構，并沒有根據(jù)農民快速發(fā)展資金需求旺盛的實際，設計符合其特點的個性化信貸產品，對農村的信貸管理按照一般要求進行，于農村的具體生產經營難以契合。同時過于強調信貸風險，要求貸款零風險管理，對信貸人員實行嚴格的責任追究，出現(xiàn)信貸風險則下崗清收或開除，信貸人員信貸營銷的積極性受挫，普遍出現(xiàn)“慎貸”現(xiàn)象。另外，農戶信貸擔保體系建設還存在的一些問題。一是農戶可以質押的財產非常少，果園、大棚、養(yǎng)殖設施等卻因沒有產權歸屬證明、價值評估形式而難以進入擔保程序。農村的房產因缺乏流通性而無法質押，效益較好的果園因沒有類似產權證那樣的權屬證明而無法擔保。二是尚未形成聯(lián)保、互保機制，金融部門對大量的農戶信用信息掌握不充分，這些都需

要和鄉(xiāng)村聯(lián)動，才能有效解決。

（二）擔保貸款信息“失信”。

擔保貸款風險究其實質在于擔保“信用”這一關鍵點。在個人擔保中，礙于“面子”或以情面代替原則而進行擔保的不乏其例，這給擔保人真實性意圖的確認帶來一定困難，擔保人的“信用”在此種情形下無從查考，擔保的意義已經喪失。

三、龍口市農村金融服務存在的問題和風險情況。

（一）注重短期效益，缺乏審慎經營理念。

目前，部分新型農村金融機構合規(guī)經營意識淡漠、有章不循，不按規(guī)定程序操作，在經營中存在調節(jié)利潤、不計提或少計提貸款損失準備金等不審慎行為，工作的重心主要投向短期內的效益或分紅上，缺少對機構長遠發(fā)展的審慎計劃；即使部分機構執(zhí)行了提足撥備等審慎要求，也是在監(jiān)管機構的積極督促下進行的，缺少自身的內在原動力，始終把審慎經營當作發(fā)展的負擔。在龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行在2010年9月末貸款損失準備充足率僅為54.51，在監(jiān)管部門采取審慎會談、下發(fā)監(jiān)管風險提示、限制分紅等措施后，該銀行的貸款損失準備充足率在2010年末提高到61.55，距離監(jiān)管標準仍有較大差距。

（二）內部管理體制不健全。

新型農村金融機構受成立時間短、人員不足等因素制約，內部制度建設存在漏洞，多數(shù)規(guī)章制度是照抄照搬其他金融機構制度。龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行在2011年上半年接受監(jiān)管部門的現(xiàn)場檢查中被發(fā)現(xiàn)存在的各類問題十余個，嚴重影響了銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）部分機構偏離了支農主線。

部分新型農村金融機構在日常的經營中偏離了“促進農村金融發(fā)展”的宗旨，改變?yōu)橐浴袄麧欁畲蠡睘槟繕?，認為農業(yè)類貸款額度小、地域分散、經營成本高、風險大，因此向農村投入大幅減少，大量資金被投入到城鎮(zhèn)地區(qū)，未能達到改變農村地區(qū)金融供給不足、服務形式單一的目的。龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行2010年末發(fā)放農戶貸款1200萬元，僅占全部貸款的55.51，另有960萬元資金因貸款有效需求不足、銀行自身管理存在缺陷等原因而閑置，支農力度明顯沒有達到預期效果。

（四）風險意識淡薄。

龍口市部分新型農村金融機構在經營管理中走粗放經營的老路，資本約束意識淡薄，發(fā)展業(yè)務時只注重效益，忽視資本規(guī)模對業(yè)務發(fā)展的限制，未能具備現(xiàn)代金融企業(yè)應具備的經營理念，到時走上超風險承受能力發(fā)展的道路。具體表現(xiàn)為：對所發(fā)放的貸款不能進行精細化管理、不良貸款損失準備嚴重不足、貸款集中度偏高等。龍口市村鎮(zhèn)銀行屺坶島支行2010年末最大戶貸款集中度是17.92，超過了資本對風險的承受能力和監(jiān)管標準。

（五）農村金融服務機構從業(yè)人員素質低、經驗不足。

部分機構缺乏合格的信貸業(yè)務人員，限制了信貸業(yè)務發(fā)展。在龍口市部分村鎮(zhèn)銀行，因沒有招募到足夠的有農村信貸工作經驗的信貸人員，在開展信貸業(yè)務時也就不甚了解農村領域的生產、生活狀況，也不利于信貸業(yè)務快速有效開展。

四、促進龍口市農村金融服務發(fā)展的對策建議。

作為全國較發(fā)達的地區(qū)，龍口市農戶的主體正處于奔赴全面小康社會的狀態(tài)，如果給予他們必要的金融支持，對促進農村經濟上臺階、解決農村剩余勞動力具有很強的推動作用。

監(jiān)管實踐和近兩年的經驗表明，做好金融支持“三農”和農村發(fā)展工作離不開政府的有效支持。一是小額信用貸款的推進離不開基層政府的支持。在市場經濟不發(fā)達的落后地區(qū)，用于滿足農戶生活之需和簡單再生產的小額信用貸款的失信懲戒，主要依靠的是鄉(xiāng)村道德自律。借助鄉(xiāng)村政府組織農戶建檔，信用評定，由鄉(xiāng)村政府組織農戶以集體的行動對惡意失信者進行懲戒，在現(xiàn)實的農村比正式的法律安排更為有效。因此，基層政府，尤其是鎮(zhèn)政府和村委會在維系和提高鄉(xiāng)村道德自律的有效性方面有著不可或缺的作用。二是擴大農村貸款擔保范圍離不開地方政府的政策。無論是建立產權交易二級市場及制定保障運行的相關制度、辦法，還是推動擔保物權登記、交易、評估、法律服務等民間中介機構的組建或引進進程，都離不開地方政府政策的扶持和引導。而這些配到制度政策的建立健全直接關系到金融機構的風險控制和信貸意愿。三是可持續(xù)的普惠金融服務需要政府的支持。在龍口的金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新建一個金融機構網點平均投資300萬元左右，且大部分的存、貸款規(guī)模無法達到盈虧平衡點。因此由政府予以適當?shù)难a貼，同時引導公安、工商、郵電通信等部門及時跟進提升這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的整體功能，對于此類鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務網點的存續(xù)十分必要。

總體看，近幾年來，龍口各涉農金融機構服務農村經濟方面自己和自己比，均有較大進步，但橫向比，無論是工作進度，還是廣度和深度，仍呈現(xiàn)出較大的不平衡。除去一些客觀因素，相關考核機制沒有及時跟上是關鍵所在。如農戶小額信用貸款，“額小、分散、流動”的管貸方式和農村地區(qū)“居住分散、信息不暢、不確定因素多”的客觀條件，使其成為典型的“勞動密集型”業(yè)務，管理成本較高。如果采用同其他貸款同樣的激勵約束機制，成本收入比的巨大落差勢必影響相關機構和信貸人員的積極性。因此，借鑒推進小企業(yè)貸款的經驗，建立獨立的機制，以機制建設促進服務持續(xù)對于進一步提高農村金融服務的水平十分重要。只有建立獨立的考核機制，突出正向激勵，使金融服務縣域由外力推動逐漸轉為內力牽引，金融業(yè)服務農村的水平才能持續(xù)性提升。

從目前的工作進展和效果看，推行小額信用貸款為廣大農戶維持基本生產生活和奔小康提供了必要的小額、分散資金，在保證金融機構風險收益基本匹配的基礎上，有效緩解了這種涉及面最廣的融資困難。擴大農村擔保范圍試點初步解決了農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的大額資金需求難題，有利于部分農村能人致富，但一些條件的缺失使金融機構面臨較大的不確定性，農戶的權益保障較為薄弱。因此，應以加強農村信用工程為重點，堅定不移地推廣小額信貸，通過這種帶有普惠性質的金融服務滿足最大多數(shù)農民的資金需求。對于擴大農村擔保范圍試點，則需因地制宜，順勢而為，逐步加以推進。破解“三農”金融難點問題作為一項長期工作，單純依靠外力推動是不可持續(xù)的，必須采取各種措施，繼續(xù)加大全社會扶持“三農”的力度，不斷提高有效金融需求，在此基礎上營造良好的利潤、信用、激勵環(huán)境。這樣，企業(yè)屬性的金融機構才能在有效防范風險的基礎上，取得合理的經濟和社會效益，才有動力提供切合“三農”需求的金融產品和金融服務，才會出于自身需要真正投身于支持“三農”的工作中。

五、提升龍口市農村金融服務質量和水平的措施。

（一）積極優(yōu)化小額信用貸款，滿足最廣大農戶奔赴全面小康生活的資金需求。

由于我國土地國情和有關法律約束，使得這些農戶缺乏取得信貸支持的擔保條件。因此，推進以信用為基礎的農戶小額信用貸款就成為破題關鍵。龍口市銀監(jiān)局應通過先試點、再推廣的方式，依托村鎮(zhèn)銀行機構在全市區(qū)域開展以推進深化小額信貸為重點的農村金融服務試點工作。一是優(yōu)化操作規(guī)程。要求試點機構規(guī)范和完善農戶小額信貸的操作規(guī)程，并將小額信貸辦理程序、服務承諾、操作

流程等張榜公開，既方便群眾，又接受監(jiān)督。二是細化服務對象。要求試點機構利用收集的客戶相關資料逐一建立信息檔案，在此基礎上將客戶分成一般、良好、優(yōu)秀等級別，按不同信用等級分別確定授信額度。三是創(chuàng)新金融產品。推動村鎮(zhèn)銀行根據(jù)信用評級資料推出具備“一次核定、隨用隨貸、總額控制、周轉使用”功能的銀行卡，有力配合了小額信貸的發(fā)放。四是建設信用工程。指導試點機構制定統(tǒng)一翔實的調查表，對農戶經濟收支，信用狀況變化及評定責任人等及時進行后評價，加大信息披露力度，并緊緊依靠擁有行政優(yōu)勢的地方政府營造良好的信用喚醒。

(二) 著力覆蓋金融服務機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務，提高普惠金融服務水平。 截止2010年年末，龍口市共有金融服務機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個，轄內總人口約7萬人，而實現(xiàn)這些地區(qū)農業(yè)發(fā)展、農村繁榮和農民增收，離不開農村金融的強有力支持。面對這種困境，應在扎實調研摸底的基礎上，確立分類解決、創(chuàng)造條件、一鄉(xiāng)一策的提高金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務覆蓋水平的思路并加以踐行。一是對那些基本具備或通過努力能夠具備設立金融機構網點所需條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，引導縣域農村合作金融機構和郵儲銀行設立分支機構，結合新型農村金融機構試點工作成立新型農村金融機構。二是對那些設立金融機構網點成本高昂，強行布設不符合客觀實際的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過包片信貸員、“流動銀行”等延伸服務的方式保證金融服務跟進，解決農民的基礎金融服務。三是積極向政府匯報，爭取政府在新農村建設中統(tǒng)籌規(guī)劃，在營業(yè)網點建設上為金融機構提供便利和輔助，通過稅收返還或專項補助等方式予以金融機構適度補貼。

（三）探索擴大農村貸款擔保范圍，順應農業(yè)產業(yè)化和規(guī)?；l(fā)展趨勢。 龍口市的一些自然、人文稟賦較好的地方已開始了農業(yè)現(xiàn)代化實踐，這對銀行業(yè)的授信額度提出了更高要求。此間，最大的制約因素是缺少有效擔保物，從而影響了信貸跟進。為滿足農業(yè)產業(yè)化更大的資金需求，同時緩釋銀行的風險，應積極開展擴大農村貸款擔保范圍試點，力求在以物權為抵押的涉農貸款方面有所突破，尤其是土地經營權抵押貸款。為此，一方面，督促相關銀行業(yè)機構調查需求，完善制度，加強向地方政府匯報爭取支持。另一方面，多次赴試點地區(qū)調研，與地方政府溝通協(xié)商，推動地方政府在物權的評估、登記、交易方面創(chuàng)造條件，努力在風險可控的前提下推進涉農物權抵押貸款業(yè)務的穩(wěn)步開展。

（四）推動縣域金融機構分工協(xié)作，服務縣域的城鎮(zhèn)化、工業(yè)化。

龍口市70的金融機構網點和近60的金融從業(yè)人員在市里。其中，既有政策性銀

行，又有商業(yè)性銀行；既有國有大型銀行的分支機構，又有地方中小金融機構，非同質競爭特征非常典型，但用于縣域的資金規(guī)模卻與網點人員規(guī)模遠不匹配。一是政策性銀行應利用信貸資金金額大、周期長和利率低的優(yōu)勢，重點支持農村基礎設施建設和農業(yè)綜合開發(fā)；而是農業(yè)金融機構設定分支機構審批發(fā)放涉農貸款的而額度，充分發(fā)揮自身資金實力強、技術先進和管理經驗豐富的優(yōu)勢，重點支持具有帶動基地和農戶的龍頭企業(yè)發(fā)展；三是農村合作社發(fā)揮機構網點遍布城鄉(xiāng)、科技網絡完善和可投放資金多的優(yōu)勢，積極開展資產業(yè)務；四是農村中小金融機構發(fā)揮熟悉農村市場、貼近農戶和機制靈活的優(yōu)勢，重點發(fā)展農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，以滿足農村經濟對分散、小額資金的需求；五是各金融機構加強客戶資源和信用信息共享、融資授信、中間業(yè)務、交易結算、人才培訓等方面的戰(zhàn)略合作。

（五）扎根“三農”。

在支持發(fā)展試驗區(qū)現(xiàn)代農業(yè)方面，金融機構除了大力支持產業(yè)基地建設之外，還應支持現(xiàn)代農業(yè)科技推廣應用和農業(yè)機械化發(fā)展，重點支持推廣農業(yè)重大技術和高效種養(yǎng)模式，有計劃性發(fā)放過渡性貸款，大力支持有還款來源的基礎建設項目，向試驗區(qū)創(chuàng)業(yè)青年提供小額貸款授信，支持農村青年自主創(chuàng)業(yè)，推進試驗區(qū)由“打工經濟”向“創(chuàng)業(yè)經濟”轉變，可以對試驗區(qū)每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點扶持500為個體經營戶，加大信貸支持力度，重點支持了區(qū)域內產品技術含量高、經濟效益好、有市場前景、資金需要量大的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，培育壯大農業(yè)優(yōu)勢品牌，加快培育新的優(yōu)質客戶。

（六）借鑒外國的先進經驗。

從制度方面看，國外對農村金融的相關政策值得我們研究和借鑒。

小結：

任何改革都是在一定的路徑基礎上進行的，農村金融改革的推進需要將存量改革與增量改革相結合，以存量為主。具體而言，在引入增量的同時，應充分發(fā)揮金融機構農村金融主力軍作用。用當?shù)卣賳T的一句話說，“涉農金融機構是絕對的農村致富主力軍，目前來講不可替代，而且支農不講條件。龍口市農村金融改革中諸多創(chuàng)新都是依托涉農金融機構而展開的?！迸c此同時，必須為農村金融改革營造良好的改革氛圍，統(tǒng)一認識，真正得到自上而下和自下而上的支持和幫助，只有這樣，改革才能夠取得成效。

在龍口市呆的這段調研時間里，我一直沉浸在一種改革的氛圍中，這種改革的熱情來自龍口市全體人民對破解農村金融服務難，實現(xiàn)跨越式發(fā)展的迫切愿望。對于龍口，我開始有了一種全新的認識，與此同時，也感受到龍口未來發(fā)展的潛力。