清代中上期蘇浙皖民間債事文化芻言（上）53清代中上期蘇浙皖民間債事文化芻言（上）摘要：清代中上期蘇浙皖區(qū)域民間商賈云集，借貸頻繁，利息標(biāo)準(zhǔn)有一分八厘、二分、二分開(kāi)外、對(duì)扣短票、七扣短票等，其名目變化有

清代中上期蘇浙皖民間債事文化芻言（上）

53清代中上期蘇浙皖民間債事文化芻言（上）

摘要：清代中上期蘇浙皖區(qū)域民間商賈云集，借貸頻繁，利息標(biāo)準(zhǔn)有一分八厘、二分、二分開(kāi)外、對(duì)扣短票、七扣短票等，其名目變化有致，利息術(shù)語(yǔ)含義有趣，借貸特點(diǎn)個(gè)性突出。

關(guān)鍵詞：儒林外史；民間借貸；利息標(biāo)準(zhǔn)

[1] 重讀《儒林外史》長(zhǎng)篇小說(shuō)，尤以第五十二回：“比武藝公子傷身，毀廳堂英雄討債”，

讀后受益頗多，感想如下：

一、民間債事文化的“時(shí)間”界定依據(jù)

據(jù)《辭?！飞虾＾o書(shū)出版社1979年9月出版第4811頁(yè)和第4815頁(yè)“清紀(jì)年表”可知清朝自公元1644年（順治元年）至公元1911年（宣統(tǒng)3年），前后歷經(jīng)了268年的歷史。而《儒林外史》人民文學(xué)出版社1958年11月北京第1版“前言”介紹，《儒林外史》的作者“吳敬梓一七零一年（清康熙四十年）生，一七五四年（清乾隆十九年）逝世?！毕砟?3歲。在吳敬梓有生之年前后經(jīng)歷了康熙時(shí)期21年，雍正時(shí)期13年，乾隆時(shí)期19年三個(gè)封建君主帝制的、風(fēng)風(fēng)雨雨的社會(huì)生涯。吳敬梓從公元1733年（雍正11年）安徽省全椒老家遷居南京，于公元1736年（乾隆元年）謝絕清政府的“博學(xué)宏詞”考試之后，因生活所迫，開(kāi)始了以賣文維持生計(jì)的活路，估計(jì)于公元1736年（乾隆元年）以后的幾年里開(kāi)始了《儒林外史》的著作，其故事情節(jié)獵涉80多年，但吳敬梓的有限生命只有53年，也就是敬梓的故事源于他所見(jiàn)、所聞、所想、所做的文學(xué)素材的時(shí)間前后只有五十多年乃至上百年，從清朝開(kāi)國(guó)于公元1644年至吳敬梓出生于1701年，其時(shí)差57年，也就是說(shuō)在清朝統(tǒng)治了57年之后，吳敬梓才出生。從清朝開(kāi)國(guó)于1644年至吳敬梓逝世于公元1754年，其時(shí)差110年，也就是說(shuō)清朝統(tǒng)治了110年之后，吳敬梓才死，從作者撰寫《儒林外史》的時(shí)間估計(jì)于1736年（乾隆元年）以后的幾年至清朝開(kāi)國(guó)也有72年之多，而清朝整個(gè)統(tǒng)治時(shí)期共有268年的歷史，據(jù)考證，《儒林外史》的著作時(shí)間正是清代中上期，所以筆者將小說(shuō)中的民間債事發(fā)生“時(shí)間”界定為清代中上期。

二、民間債事文化的“空間”界定依據(jù)

從小說(shuō)第五十二回中可知：南京有絲行、船運(yùn)、鳳鳴岐（鳳四老爹）、秦二侉子都是南京人；江寧縣也有絲行；杭州有絨線鋪，試馬場(chǎng)、詩(shī)會(huì)、陳正公、陳蝦子、胡八哥都是杭州人；嘉興有當(dāng)鋪，毛二胡子是嘉興人；蘇州有購(gòu)買人參的，陳四爹是蘇州人；作者吳敬梓是安徽全椒人。從上述商行、店鋪、地域名由此可知南京、江寧縣、蘇州屬浙江省管轄區(qū)域，簡(jiǎn)稱蘇；杭州、嘉興屬浙江省管轄區(qū)域，簡(jiǎn)稱浙；安徽簡(jiǎn)稱皖。即使是故事中的地域名純屬虛構(gòu)，但據(jù)考證小說(shuō)的作者是安徽人，吳敬梓撰寫的故事情節(jié)肯定是源于吳敬梓身邊的人和事為蘭本而去描寫的，所以筆者將民間債事文化的“空間”界定為蘇浙皖。筆者同時(shí)從小說(shuō)中還看到，三省水陸運(yùn)輸暢通，商埠碼頭繁榮，商賈云集興旺，車水馬龍，生機(jī)勃勃。所以這種繁榮昌盛為民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展提供了客觀條件，民間借貸的存在是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物。

三、“民間債事文化”的界定依據(jù)

從本回小說(shuō)中所涉及到的借貸關(guān)系來(lái)看，都是民間商人、藝人、文人、武人的故事，不涉及到政府和官場(chǎng)的任何人和事，所以稱之為“民間”。至于“債”字，據(jù)《新華字典》1985. 北京. 商務(wù)印書(shū)館第566頁(yè)解釋為“欠別人的錢財(cái)”。從本小說(shuō)第五十二回一開(kāi)頭就有這樣的描述：“話說(shuō)鳳四爹別過(guò)萬(wàn)中書(shū)，竟自取路到杭州。他有一個(gè)朋友，叫做陳正公，向日曾欠他幾十兩銀子”。這就是一個(gè)“債”。又據(jù)秦二侉子對(duì)毛二胡子說(shuō)的一句話：“不怕該債的精窮，只怕討債的英雄”。從這句話中，也可知道毛二胡子與陳正公的糾紛是為一個(gè)“債”字。為什么說(shuō)是一種“文化”呢？因?yàn)樵撔≌f(shuō)中的借貸業(yè)務(wù)是有借貸原因的，諸如：擴(kuò)大經(jīng)

營(yíng)范圍，增加資金實(shí)力、盤纏路費(fèi)、借款還債等。在借貸業(yè)務(wù)中還有中間人的存在，利息因時(shí)間長(zhǎng)短有不同的利息標(biāo)準(zhǔn)，收款方式因不同情況各有風(fēng)格，使借貸業(yè)務(wù)呈多元化氛圍，當(dāng)這種氛圍世代相傳之時(shí)就形成了一種民間傳統(tǒng)，所以這種民間傳統(tǒng)就是文化。就正如《辭海》第3510頁(yè)解釋：“文化是一種歷史現(xiàn)象，隨著民族的產(chǎn)生和發(fā)展，文化具有民族性，通過(guò)民族形式的發(fā)展，形成民族的傳統(tǒng)?！彼怨P者將蘇浙皖區(qū)域的借貸現(xiàn)象叫做一種“民間債事文化”。

四、民間債事文化源于借貸人雙方個(gè)性特點(diǎn)：

民間借貸雙方個(gè)性特點(diǎn)突出，表現(xiàn)在以下六個(gè)方面：

（一）志同道合

向陳正公借錢的那個(gè)毛二胡子“有個(gè)毛病，嗇細(xì)非常，一文如命”。而貸錢給毛二胡子的貸錢人“陳正公也是一文如命的人，因此志同道合”。由于借錢人毛二胡子是個(gè)開(kāi)當(dāng)鋪的，而貸錢人陳正公又是個(gè)賣絲的，再加上他們倆人又在一起合伙販絲，這就決定了他們倆人的生活閱歷相同，對(duì)錢財(cái)?shù)膶徝烙^相同，而社會(huì)地位也完全相等。所以他們?cè)谌粘５目嘈慕?jīng)營(yíng)中，有一種相互信用、相互依賴、相互利用的精神的和物質(zhì)的基礎(chǔ)。

（二）臭味相投

在當(dāng)時(shí)的社會(huì)環(huán)境下，南京絲行個(gè)招待販絲客人的規(guī)矩，而且十分豐富。但由于毛二胡子向同行陳正公說(shuō)了一句該話或者不該說(shuō)的一句玩笑話，或者是出自毛二胡子的猜測(cè)話，或者是出自毛二胡子的胡話、瘋話：“這行主人（指絲行老板）供給我們，頓頓有肉，這不是行主人的肉，就是我們自己的肉，左右他（指絲行老板）要算了（扣）錢去；我們不如只吃他（指絲行老板）的素飯，葷菜我們自己買了吃，豈不便宜”？而作為同事的陳正公則附和毛二胡子說(shuō)了一句臭味相投的話：“正該如此”。由此可見(jiàn)，倆人在飲食生活上過(guò)于小氣， 借錢者毛二胡子在自己還沒(méi)有向貸錢者陳正公借款之前，就設(shè)下了信用圈套，以“精打細(xì)算”或“勤儉節(jié)約”為名，取信于陳正公。于是由陳正公的侄子“陳蝦子在熱切擔(dān)子（熟菜挑子）上買（了）十四個(gè)錢的腸子，三個(gè)人同吃”?？梢?jiàn)，借錢人毛二胡子的“思想工作”做得如此之立竿見(jiàn)影，一針見(jiàn)血，收效甚大。使毛二胡子看透了陳正公聚財(cái)如命的人性弱點(diǎn)。

（三）中介取信

借錢人毛二胡子在自己還沒(méi)有張口向同事陳正公借錢之前就運(yùn)用了一個(gè)“無(wú)信不立”的法術(shù)，就已經(jīng)為陳正公這個(gè)放貸者做過(guò)兩筆成功的借貸中間人。第一筆借貸業(yè)務(wù)是毛二胡子作中介叫陳正公貸給：“中書(shū)秦老爹要上北京補(bǔ)官，攢湊盤程”，“二百一十兩”，三個(gè)月就拿回“三百兩”；第二筆借貸業(yè)務(wù)又是毛二胡子作中介人叫陳正公貸給“陳四老爺”歸還欠毛二胡子朋友一個(gè)賣人參客人的“一百（兩）銀子”，“兩個(gè)月討回足足二百兩（銀子），兌一兌（算一算）還余了三錢”。通過(guò)這兩筆借貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)施，使毛二胡子取信于陳正公，為毛二胡子日后自己借陳正公的錢財(cái)埋下了伏機(jī)。

（四）放貸牟利

當(dāng)毛二胡子為陳正公討回第一筆貸款時(shí)，在三個(gè)月里就純賺了九十兩銀子（貸出二百一十兩銀子，收回三百銀子）真可謂“陳正公滿心歡喜”。當(dāng)毛二胡子繼而為陳正公討回第二筆貸款時(shí)，在二個(gè)月里就收回了二百兩銀子（貸出一百兩銀子，收回二百兩銀子，還多三錢），當(dāng)然使“陳正公歡喜的要不得”。正因?yàn)橛羞@兩筆借貸業(yè)務(wù)的成功事例，才使毛二胡子看透了陳正公牟利缺點(diǎn)。

（五）逐利輕道

為了追逐高額利息，當(dāng)陳正公在貸出第一筆二百一十兩銀子，三個(gè)月收回三百兩銀子時(shí)，聽(tīng)信了毛二胡子的讒言：“這不比做絲的利錢還大些”？又當(dāng)陳正公貸出第二筆一百兩銀子，二個(gè)月后收回二百兩銀子時(shí)，又聽(tīng)信了毛二胡子的讒言：“也是一宗權(quán)穩(wěn)的道路”。正因?yàn)殛愓珵榱俗分鸶哳~利息收入而被毛二胡子搞得沾沾自喜。竟然不聽(tīng)侄子陳蝦子的勸告：“放

債到底是個(gè)不穩(wěn)妥的事”。終究經(jīng)不起毛二胡子的誘騙，又把自己的一千兩銀子貸給毛二胡子。

（六）設(shè)套圈錢

話說(shuō)有一天毛二胡子“口砸嘴弄唇”“躊躇”不安，經(jīng)陳正公再三追問(wèn)。毛二胡子說(shuō)道：“小兒寄信來(lái)說(shuō)，我東頭街上談家當(dāng)鋪折了本（虧了本），要倒與人（指財(cái)產(chǎn)物資作價(jià)盤頂與別人）?，F(xiàn)在有半樓貨，值得一千六百兩（銀子），他（指談家當(dāng)鋪）而今事急了，只要一千兩（銀子）就出脫了（指拋售了）。”毛二胡子為了把嘉興老家東頭街上談家當(dāng)鋪的半樓貨倒騰（購(gòu)買）到自己名下，由于缺乏銀兩，于是，毛二胡子巧嘴如簧。編織了許多使陳正公不易覺(jué)察出來(lái)的心思，想法和打算。再加上有前兩筆毛二胡子為陳正公放貸的成功事例，使陳正公輕信了毛二胡子是話，高估了毛二胡子的人格魅力，在既沒(méi)有中間人，也沒(méi)有借據(jù)的情況下，貸給了毛二胡子一千兩銀子，而毛二胡子的設(shè)套圈錢“策略”宣告成功。

五、利息標(biāo)準(zhǔn)與借貸方式

從小說(shuō)第五十二回中，可見(jiàn)民間借貸利息方式或利息術(shù)語(yǔ)呈多樣化趨勢(shì)，一般有一分八厘、二分、二分開(kāi)外、對(duì)扣、七扣之說(shuō)。

（一）一分八厘、二分、二分開(kāi)外

從第498頁(yè)毛二胡子與陳正公的對(duì)話中就可以看出：毛二胡子道：“我也想來(lái)，若是同人合火（伙），領(lǐng)了人家的本錢，他（指放貸者）只要一分八厘行息，我還幾厘的利錢。（？）他若是要二分開(kāi)外，我就是“羊肉不曾吃，空惹一身膻”，倒不如不干這把刀子（生意）了”。從這段對(duì)話中可以看出，當(dāng)時(shí)民間利息標(biāo)準(zhǔn)最低界定為一分八厘，最高界定為二分開(kāi)外即二分至二分九厘之間。也就是說(shuō)月利息率為18或20至29之間。另一方面從陳正公對(duì)毛二胡子說(shuō)道：“老哥，我和你從長(zhǎng)商議。我這銀子，你拿去倒（買）了他家貨來(lái)，我也不要你的大利錢，你只每月給我一個(gè)二分行息，多的利錢都是你的，將來(lái)陸續(xù)還我?？v然有些長(zhǎng)短，我和你相好，難道還怪你不成”？從這段對(duì)話中，可以看出月利息為二分行息，也就是說(shuō)月利息率為20。從以上兩段對(duì)話中的兩位主人公的對(duì)話來(lái)看，當(dāng)時(shí)民間借貸業(yè)務(wù)的利息率為18—29。

據(jù)《乾隆長(zhǎng)興縣志》卷十二《雜志》篇記載：“湖州府高利貸春規(guī)定：借銀十兩以上者，每月一分五厘起息；一兩以上者，每月二分起息；一兩以下，每月三分起息”。[2]這里也是說(shuō)人愈窮，借債的額度就愈少，利息率就愈高，被剝削的程度也就愈重。

（二）對(duì)扣短票

在第497頁(yè)第三自然段中，有這樣一段敘說(shuō)：又一日，毛二胡子向陳正公道：“我昨日會(huì)見(jiàn)一個(gè)朋友，是個(gè)賣人參的客人。他（指賣人參的客人）說(shuō)：國(guó)公府里徐九爺有個(gè)表兄陳四爺拿了他（指賣人參的客人）斤把人參，而今他（指陳四爺一時(shí)銀子不湊手，就托他（指毛二胡子）情愿對(duì)扣借一百銀子取回紙筆（指陳四爺寫給賣人參的客人欠條），也是一宗極穩(wěn)的道路（穩(wěn)當(dāng)?shù)纳猓?。陳正公又拿出一百銀子交與毛二胡子借出去。兩個(gè)月討回（指收回本息）足足二百兩，兌一兌（指算一算或稱一稱）還余了（指多了）三錢，把個(gè)陳正公歡喜的要不得（很高興的樣子）從上述毛二胡子作中介讓陳正公貸出的一百兩銀子的業(yè)務(wù)中可以看出：有一種借貸方式叫“對(duì)扣”，其對(duì)扣的核心內(nèi)容是：每借貸五十兩銀子在兩個(gè)月后，必須還本五十兩銀子，還要付利息五十兩銀子，本利合計(jì)在一起為一百兩銀子，通俗地說(shuō)，就是指借50元錢，在兩個(gè)月后還本付息100元錢，即利息率為：50元利息/50元本錢×100=100，俗稱“翻一番”或戲稱“驢子打滾”。也可以按單月計(jì)算，50元利息/50元本錢×100 2個(gè)月=50。即單月利息為50。

據(jù)《清朝經(jīng)世文編》卷三十六，李兆洛：《鳳臺(tái)縣志. 論食貨》記載：“稱貸者其息恒一歲而子如其母，如多并兼之家”。[3]這里的“貸者”就是指放貸者，“其息”就是指生息，“恒一歲”就是指經(jīng)常有放貸時(shí)間一年的，“子”是指利息，“母”是指本金，“并兼之家”

指強(qiáng)食弱肉，吞并他人。說(shuō)明其利息非常之高，跟本金相等。

（三）七扣短票

第497頁(yè)第二自然段有段文字告訴如下 ：一日，毛二胡子向陳正公道：“我昨日聽(tīng)得一個(gè)朋友說(shuō)：這里胭脂巷有一位中書(shū)秦老爹要上北京補(bǔ)官（指做官補(bǔ)缺）攢湊盤程（指路費(fèi)），一時(shí)不得應(yīng)手（指一時(shí)難以湊足路費(fèi)），情愿七折的短票，借一千兩銀子。我（指毛二胡子）想這是極穩(wěn)的主子（指很講信用的人），又三個(gè)月內(nèi)必還（指借款期），老哥（指陳正公）買絲余下的那一項(xiàng)（指進(jìn)貨后的余錢），湊起來(lái)還有二百多兩，何不秤（借）出二百一十兩借給他（中書(shū)秦老爹）？三個(gè)月就拿回三百兩，這不比做絲的利錢（指經(jīng)營(yíng)絲品的利潤(rùn)）還大些？老哥如不見(jiàn)信（指不相信），我另外寫一張包管（這里指保證）給你。他那中間人，我都熟識(shí)（指認(rèn)識(shí)），絲毫不得走作（出岔子，訛錯(cuò)）的?！瓣愓姥越枇顺鋈ィㄖ戈愓勒彰拥牟邉澃雁y子借給了中書(shū)先生秦老爹）。到三個(gè)月上，毛二胡子替他（指陳正公）把這一筆銀子討回（指收回本息），銀色又足，平子又好（指貨真價(jià)實(shí)），陳正公滿心歡喜”。從這個(gè)故事中，可以看見(jiàn)：七扣短票是另一種借貸方式，其基本內(nèi)容是：據(jù)本書(shū)第501頁(yè)注釋9解釋：“七扣的短票”是指向人借款，照幾折實(shí)收而承認(rèn)照足數(shù)歸還的一種借約，名為短票”?！捌呖鄣亩唐薄本褪瞧哒蹖?shí)收的短票”。通俗地講：在借款期為三個(gè)月的，凡借七成本錢，還十成本息，其間生息三成。也可以舉例說(shuō)明：借七十兩銀子，加三十兩利息，三個(gè)月到期還本付息為一百兩銀子。也可以用現(xiàn)在的話說(shuō)，借70元錢，加30元利息，3個(gè)月到期本利和為100元。如果用利息率表達(dá)為：30元利息/70元本錢×100=42.86（季利息率），單月利息率為42.86/3個(gè)月×100=14.29也可以這樣理解：在三個(gè)月之內(nèi)，每借七十兩銀子，就加一十兩利息，即單月利率為10元利息/70元本錢×100=14.29。 田文鏡：《撫豫宣傳化錄》卷四，雍正三年二月記載：高利貸者違禁取息“竟有每月加五六分，至大加一五不等，窮民任其盤算”。[4]從這個(gè)記載看出，清代雍正時(shí)期的月利息率高得使人目瞪口呆，竟有50—60的利息率，最甚者高達(dá)150！可見(jiàn)當(dāng)時(shí)的高利剝之重！ 注釋：

參考文獻(xiàn)：

[1]吳敬梓. 儒林外史[M].北京：人民文學(xué)出版社，1958.

[2][3][4]戴逸. 簡(jiǎn)明清史第一冊(cè)[M].北京：人民出版社，1980：364-365.

說(shuō)明：

1、初稿于2000年9月22日，共16稿，定稿于2000年12月10日。

2、載于2001年1月15日出版《會(huì)計(jì)之友》（月刊）2001年第1期第38頁(yè)-第39頁(yè)“會(huì)計(jì)史話”欄目。主管單位：山西省社會(huì)科學(xué)院，主辦單位：山西省社會(huì)科學(xué)院。國(guó)內(nèi)統(tǒng)一刊號(hào)；CN 14-1063/F，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)刊號(hào)；ISSN 1004-5937。中國(guó)期刊網(wǎng)（光盤號(hào)）ELAW0104。

3、載于2001年2月15日出版《孝感職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)》（季刊）2001年第1期第58頁(yè)-第61頁(yè)“語(yǔ)言文學(xué)”欄目。主管單位：湖北省教育委員會(huì)，主辦單位：孝感職業(yè)技術(shù)學(xué)院?？?hào)：ENZ 第2102號(hào)（內(nèi)刊）。中國(guó)期刊網(wǎng)（光盤號(hào)）SOCI0211。

4、2001年5月1日，中國(guó)改革實(shí)踐與社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)社科優(yōu)秀成果征集辦公室通知，本文列入“中國(guó)改革實(shí)踐與社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)社科優(yōu)秀成果獎(jiǎng)”申報(bào)項(xiàng)目。

5、2001年12月，中國(guó)科學(xué)技術(shù)情報(bào)學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)委員會(huì)通知，本文擬編入“新時(shí)期全國(guó)優(yōu)秀學(xué)術(shù)成果文獻(xiàn)”。

6、2002年3月6日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院中小型企業(yè)研究中心通知，于2002年4月11日在廣西南寧舉辦的“加入WTO 后，行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略與科技成果產(chǎn)業(yè)化”高級(jí)論壇暨中越邊貿(mào)考察活動(dòng)中，本文為大會(huì)交流文章。

7、2002年4月5日，中國(guó)未來(lái)研究會(huì)通知本文榮幸入圍200篇“新世紀(jì)優(yōu)秀學(xué)術(shù)成果論文”大會(huì)交流論文。

8、2002年5月，中華時(shí)報(bào)社通知，在昆明舉辦的“新世紀(jì)西部可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略”學(xué)術(shù)交流會(huì)上，本文獲得一等獎(jiǎng)。

9、2002年8月9日，四川科技經(jīng)濟(jì)研究院通知，本文在“全國(guó)社會(huì)科學(xué)學(xué)術(shù)交流暨優(yōu)秀成果頒獎(jiǎng)會(huì)”上獲獎(jiǎng)。