網(wǎng)友解答: 想要解決中國中小微企業(yè)融資難題的問題，并非央行出臺幾個政策就可以解決的，當前我國中小微企業(yè)融資難的原因是比較復(fù)雜的，要解決中小微融資難的問題，不能單純靠行政手段，而是主要依靠

想要解決中國中小微企業(yè)融資難題的問題，并非央行出臺幾個政策就可以解決的，當前我國中小微企業(yè)融資難的原因是比較復(fù)雜的，要解決中小微融資難的問題，不能單純靠行政手段，而是主要依靠市場手段來解決。

其實最近幾年以來，央行在制定政策的時候，都加強對中小微企業(yè)的扶持力度，要求銀行每年信貸額度當中，必須有一部分向中小微企業(yè)傾斜，目前包括國有幾大行在內(nèi)，都成立了小微企業(yè)部，比如目前建行的小微企業(yè)貸款余額就有1.5萬億左右。

而且在實際操作中并不是說銀行不給中小微企業(yè)放款，實際上對信貸行業(yè)比較了解的人都知道，很多小微企業(yè)也是可以正常從銀行貸到款的，只不過銀行對中小微級的審核條件比較嚴，一般都是必須有抵押物才可以，純信用貸款的很少。

為什么銀行在審批中小微企業(yè)貸款的時候，都必須要求提供抵押物呢？這里面有一個根本的原因，就是當前在經(jīng)濟形勢不好的情況下，中小微企業(yè)的經(jīng)營情況并不樂觀，有些中小微企業(yè)經(jīng)營的好好的，說不定明年就出現(xiàn)異常了，風險是比較大的，所以銀行一般不敢給中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，而是要求提供一定的抵押物才給審批。

而抵押物恰好是中小微企業(yè)的短板，很多中小微企業(yè)都處于發(fā)展階段，可供提供的抵押物本身就很少，所以很多都沒法從銀行正常貸款。

此外從信貸數(shù)據(jù)分析來看，中小微企業(yè)的壞賬率要比大型企業(yè)高很多，如果央行強制發(fā)布政策要求銀行給中小微企業(yè)發(fā)放的信貸必須達到一定的比例，比如30%，那不僅不會給中小微企業(yè)帶來太大的幫助，反而會給我國銀行業(yè)帶來一定的風險。

因為銀行本身就是經(jīng)營風險的，什么企業(yè)能放什么企業(yè)不能放，他們心里很清楚，如果銀行違背風控原則，降低貸款審核標準，那將會將會大幅提升銀行的壞賬率。

而銀行是我國經(jīng)濟命脈中的核心部門，如果降低貸款標準帶來了很大的壞賬率，那有可能會讓銀行陷入危機，甚至嚴重的話造成金融危機，比如2000年的時候我國銀行業(yè)壞賬率就很高，一度威脅到銀行的安全，最后國家只能成立四大資產(chǎn)管理公司來處理這些不良貸款。

所以要解決中小微企業(yè)的融資難題，不是單單的從政策上來解決，我認為更應(yīng)該做的是進一步開放金融市場，讓更多的企業(yè)以及有能力的機構(gòu)進入到信貸行業(yè)當中，只有信貸行業(yè)充分競爭了，那中小微企業(yè)的貸款難題才會真正能得到解決。

為什么當前我國中小微企業(yè)融資難呢？因為目前我國能提供信貸服務(wù)的機構(gòu)太少，社會上的大部分資金都掌握在銀行手里，前我國只有4000多家銀行，但全國上有七八千萬的中小微企業(yè)，中小微企業(yè)對資金的需求遠遠超過銀行的服務(wù)能力，所以銀行一直處于買方地位，可以篩選客戶，擇優(yōu)放款（優(yōu)先給資質(zhì)好的企業(yè)放款），則高放款（優(yōu)先給能接受高利率的企業(yè)放款）。

如果我國的銀行機構(gòu)足夠多，市場可以選擇的機會多，中小微企業(yè)融資難，融資貴的問題就不會這么突出。

所以想要解決中小微企業(yè)的難題，除了央行出臺相關(guān)政策進行指導(dǎo)以外，更應(yīng)該做的是從市場角度去解決。

央行可以緩解，但是徹底解決是不可能的，任何機構(gòu)都做不到，中小微企業(yè)的貸款難的問題是天然存在的，從道德上我們可譴責，為什么同樣是企業(yè)，受到的待遇確實如此的不公平，當我們站在資金需求方的時候總是可以為自己想出很多的理由，很多讓機構(gòu)給我們貸款的理由。但是所有的理由都逃不過一點：你怎么能保證把錢還上？

中小微企業(yè)的規(guī)模小，抗風險能力弱，雖然不乏有麻雀雖小五臟俱全的經(jīng)營穩(wěn)健的企業(yè)，這些企業(yè)也具備一定的抗風險能力和還款能力。

但是經(jīng)營貸款作為一門持續(xù)經(jīng)營的生意，我們看的是概率，而不是個例，就好比我們推出一款產(chǎn)品，肯定其中某個人會愿意出特別高的價格購買它，但是我們不會把這個價格作為我們的銷售價格，因為我們要的是大多數(shù)，這個大多數(shù)就是大概率 ，那個最高的價格就是一個個例。

我們不得不承認的就是中小微企業(yè)的抗風險能力是比大企業(yè)要弱很多的，壞賬率要高，但是作為央行，他必須把這些數(shù)量廣大，牽涉就業(yè)最多的企業(yè)提供更多的資金，所以只能采取定向降準的方式去引導(dǎo)商業(yè)銀行對這個群體做更多的貸款。

比如最近央行宣布向小銀行實行定向降準——8%的存款準備金率，釋放2800億的資金，這個舉動就是在引導(dǎo)銀行向中小微企業(yè)放貸。

從成本上來講，一家放貸50萬的客戶和一家放貸5000萬的客戶，對銀行而言付出的調(diào)查成本是一樣的，但是收益截然不同，這是一個收益和付出嚴重不匹配的事情，所以越是大的銀行越不愿意干這個事情，而相對較小的銀行因為在大客戶面前缺乏競爭力，反而會深耕這些小微客戶，尤其像招行和民生銀行，以及各地的城商行，都在做這個事情。

中小微企業(yè)融資難不僅是中國存在的問題，而是全世界存在的問題。企業(yè)失去還款能力，說到底是經(jīng)營風險和系統(tǒng)風險，這些都不是銀行所能控制的。宏觀經(jīng)濟受到影響的時候小微企業(yè)影響最大，這也意味著風險最大。

說句題外話，前段時間西安的奔馳4s事件，背后的背景就是2018年汽車銷售量萎縮了10%，那么相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)就會受到嚴重的波及，這個就是牛尾效應(yīng)，其實那個事情特別容易處理，為何最后鬧到那種地步？因為車子不好賣?。∧苜u一輛是一輛！這種銷售壓力從上傳導(dǎo)到下面的時候，最后都是以堅定的銷售為導(dǎo)向，中間沒有了回轉(zhuǎn)的余地，如果在行情好的時候，你這個研究生不買，背后還有人排隊買了，還一輛也無所謂，因為4s店有盈利做支持，他的售后服務(wù)就可以做的比較好?，F(xiàn)在行情不好了，能賣一輛是一輛，能節(jié)省的成本就盡量節(jié)省，哪怕犧牲客戶滿意度！

對于一線銷售人員是不會考慮到公司的品牌影響的，當下賣出拿到提成才是最好的。