網(wǎng)友解答: 想要解決中國(guó)中小微企業(yè)融資難題的問(wèn)題，并非央行出臺(tái)幾個(gè)政策就可以解決的，當(dāng)前我國(guó)中小微企業(yè)融資難的原因是比較復(fù)雜的，要解決中小微融資難的問(wèn)題，不能單純靠行政手段，而是主要依靠

想要解決中國(guó)中小微企業(yè)融資難題的問(wèn)題，并非央行出臺(tái)幾個(gè)政策就可以解決的，當(dāng)前我國(guó)中小微企業(yè)融資難的原因是比較復(fù)雜的，要解決中小微融資難的問(wèn)題，不能單純靠行政手段，而是主要依靠市場(chǎng)手段來(lái)解決。

其實(shí)最近幾年以來(lái)，央行在制定政策的時(shí)候，都加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的扶持力度，要求銀行每年信貸額度當(dāng)中，必須有一部分向中小微企業(yè)傾斜，目前包括國(guó)有幾大行在內(nèi)，都成立了小微企業(yè)部，比如目前建行的小微企業(yè)貸款余額就有1.5萬(wàn)億左右。

而且在實(shí)際操作中并不是說(shuō)銀行不給中小微企業(yè)放款，實(shí)際上對(duì)信貸行業(yè)比較了解的人都知道，很多小微企業(yè)也是可以正常從銀行貸到款的，只不過(guò)銀行對(duì)中小微級(jí)的審核條件比較嚴(yán)，一般都是必須有抵押物才可以，純信用貸款的很少。

為什么銀行在審批中小微企業(yè)貸款的時(shí)候，都必須要求提供抵押物呢？這里面有一個(gè)根本的原因，就是當(dāng)前在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況并不樂(lè)觀，有些中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好好的，說(shuō)不定明年就出現(xiàn)異常了，風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，所以銀行一般不敢給中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，而是要求提供一定的抵押物才給審批。

而抵押物恰好是中小微企業(yè)的短板，很多中小微企業(yè)都處于發(fā)展階段，可供提供的抵押物本身就很少，所以很多都沒(méi)法從銀行正常貸款。

此外從信貸數(shù)據(jù)分析來(lái)看，中小微企業(yè)的壞賬率要比大型企業(yè)高很多，如果央行強(qiáng)制發(fā)布政策要求銀行給中小微企業(yè)發(fā)放的信貸必須達(dá)到一定的比例，比如30%，那不僅不會(huì)給中小微企業(yè)帶來(lái)太大的幫助，反而會(huì)給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)殂y行本身就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，什么企業(yè)能放什么企業(yè)不能放，他們心里很清楚，如果銀行違背風(fēng)控原則，降低貸款審核標(biāo)準(zhǔn)，那將會(huì)將會(huì)大幅提升銀行的壞賬率。

而銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)命脈中的核心部門(mén)，如果降低貸款標(biāo)準(zhǔn)帶來(lái)了很大的壞賬率，那有可能會(huì)讓銀行陷入危機(jī)，甚至嚴(yán)重的話造成金融危機(jī)，比如2000年的時(shí)候我國(guó)銀行業(yè)壞賬率就很高，一度威脅到銀行的安全，最后國(guó)家只能成立四大資產(chǎn)管理公司來(lái)處理這些不良貸款。

所以要解決中小微企業(yè)的融資難題，不是單單的從政策上來(lái)解決，我認(rèn)為更應(yīng)該做的是進(jìn)一步開(kāi)放金融市場(chǎng)，讓更多的企業(yè)以及有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到信貸行業(yè)當(dāng)中，只有信貸行業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)了，那中小微企業(yè)的貸款難題才會(huì)真正能得到解決。

為什么當(dāng)前我國(guó)中小微企業(yè)融資難呢？因?yàn)槟壳拔覈?guó)能提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)太少，社會(huì)上的大部分資金都掌握在銀行手里，前我國(guó)只有4000多家銀行，但全國(guó)上有七八千萬(wàn)的中小微企業(yè)，中小微企業(yè)對(duì)資金的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行的服務(wù)能力，所以銀行一直處于買(mǎi)方地位，可以篩選客戶(hù)，擇優(yōu)放款（優(yōu)先給資質(zhì)好的企業(yè)放款），則高放款（優(yōu)先給能接受高利率的企業(yè)放款）。

如果我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)足夠多，市場(chǎng)可以選擇的機(jī)會(huì)多，中小微企業(yè)融資難，融資貴的問(wèn)題就不會(huì)這么突出。

所以想要解決中小微企業(yè)的難題，除了央行出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行指導(dǎo)以外，更應(yīng)該做的是從市場(chǎng)角度去解決。

央行可以緩解，但是徹底解決是不可能的，任何機(jī)構(gòu)都做不到，中小微企業(yè)的貸款難的問(wèn)題是天然存在的，從道德上我們可譴責(zé)，為什么同樣是企業(yè)，受到的待遇確實(shí)如此的不公平，當(dāng)我們站在資金需求方的時(shí)候總是可以為自己想出很多的理由，很多讓機(jī)構(gòu)給我們貸款的理由。但是所有的理由都逃不過(guò)一點(diǎn)：你怎么能保證把錢(qián)還上？

中小微企業(yè)的規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，雖然不乏有麻雀雖小五臟俱全的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的企業(yè)，這些企業(yè)也具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和還款能力。

但是經(jīng)營(yíng)貸款作為一門(mén)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生意，我們看的是概率，而不是個(gè)例，就好比我們推出一款產(chǎn)品，肯定其中某個(gè)人會(huì)愿意出特別高的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)它，但是我們不會(huì)把這個(gè)價(jià)格作為我們的銷(xiāo)售價(jià)格，因?yàn)槲覀円氖谴蠖鄶?shù)，這個(gè)大多數(shù)就是大概率 ，那個(gè)最高的價(jià)格就是一個(gè)個(gè)例。

我們不得不承認(rèn)的就是中小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是比大企業(yè)要弱很多的，壞賬率要高，但是作為央行，他必須把這些數(shù)量廣大，牽涉就業(yè)最多的企業(yè)提供更多的資金，所以只能采取定向降準(zhǔn)的方式去引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)這個(gè)群體做更多的貸款。

比如最近央行宣布向小銀行實(shí)行定向降準(zhǔn)——8%的存款準(zhǔn)備金率，釋放2800億的資金，這個(gè)舉動(dòng)就是在引導(dǎo)銀行向中小微企業(yè)放貸。

從成本上來(lái)講，一家放貸50萬(wàn)的客戶(hù)和一家放貸5000萬(wàn)的客戶(hù)，對(duì)銀行而言付出的調(diào)查成本是一樣的，但是收益截然不同，這是一個(gè)收益和付出嚴(yán)重不匹配的事情，所以越是大的銀行越不愿意干這個(gè)事情，而相對(duì)較小的銀行因?yàn)樵诖罂蛻?hù)面前缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，反而會(huì)深耕這些小微客戶(hù)，尤其像招行和民生銀行，以及各地的城商行，都在做這個(gè)事情。

中小微企業(yè)融資難不僅是中國(guó)存在的問(wèn)題，而是全世界存在的問(wèn)題。企業(yè)失去還款能力，說(shuō)到底是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這些都不是銀行所能控制的。宏觀經(jīng)濟(jì)受到影響的時(shí)候小微企業(yè)影響最大，這也意味著風(fēng)險(xiǎn)最大。

說(shuō)句題外話，前段時(shí)間西安的奔馳4s事件，背后的背景就是2018年汽車(chē)銷(xiāo)售量萎縮了10%，那么相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)就會(huì)受到嚴(yán)重的波及，這個(gè)就是牛尾效應(yīng)，其實(shí)那個(gè)事情特別容易處理，為何最后鬧到那種地步？因?yàn)檐?chē)子不好賣(mài)啊！能賣(mài)一輛是一輛！這種銷(xiāo)售壓力從上傳導(dǎo)到下面的時(shí)候，最后都是以堅(jiān)定的銷(xiāo)售為導(dǎo)向，中間沒(méi)有了回轉(zhuǎn)的余地，如果在行情好的時(shí)候，你這個(gè)研究生不買(mǎi)，背后還有人排隊(duì)買(mǎi)了，還一輛也無(wú)所謂，因?yàn)?s店有盈利做支持，他的售后服務(wù)就可以做的比較好?，F(xiàn)在行情不好了，能賣(mài)一輛是一輛，能節(jié)省的成本就盡量節(jié)省，哪怕?tīng)奚蛻?hù)滿(mǎn)意度！

對(duì)于一線銷(xiāo)售人員是不會(huì)考慮到公司的品牌影響的，當(dāng)下賣(mài)出拿到提成才是最好的。