央行是否能破解中小微企業(yè)貸款難的問題,商業(yè)銀行是否會真的對中小微企業(yè)扶持?
網(wǎng)友解答: 想要解決中國中小微企業(yè)融資難題的問題,并非央行出臺幾個政策就可以解決的,當前我國中小微企業(yè)融資難的原因是比較復(fù)雜的,要解決中小微融資難的問題,不能單純靠行政手段,而是主要依靠
想要解決中國中小微企業(yè)融資難題的問題,并非央行出臺幾個政策就可以解決的,當前我國中小微企業(yè)融資難的原因是比較復(fù)雜的,要解決中小微融資難的問題,不能單純靠行政手段,而是主要依靠市場手段來解決。
其實最近幾年以來,央行在制定政策的時候,都加強對中小微企業(yè)的扶持力度,要求銀行每年信貸額度當中,必須有一部分向中小微企業(yè)傾斜,目前包括國有幾大行在內(nèi),都成立了小微企業(yè)部,比如目前建行的小微企業(yè)貸款余額就有1.5萬億左右。
而且在實際操作中并不是說銀行不給中小微企業(yè)放款,實際上對信貸行業(yè)比較了解的人都知道,很多小微企業(yè)也是可以正常從銀行貸到款的,只不過銀行對中小微級的審核條件比較嚴,一般都是必須有抵押物才可以,純信用貸款的很少。
為什么銀行在審批中小微企業(yè)貸款的時候,都必須要求提供抵押物呢?這里面有一個根本的原因,就是當前在經(jīng)濟形勢不好的情況下,中小微企業(yè)的經(jīng)營情況并不樂觀,有些中小微企業(yè)經(jīng)營的好好的,說不定明年就出現(xiàn)異常了,風險是比較大的,所以銀行一般不敢給中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款,而是要求提供一定的抵押物才給審批。
而抵押物恰好是中小微企業(yè)的短板,很多中小微企業(yè)都處于發(fā)展階段,可供提供的抵押物本身就很少,所以很多都沒法從銀行正常貸款。
此外從信貸數(shù)據(jù)分析來看,中小微企業(yè)的壞賬率要比大型企業(yè)高很多,如果央行強制發(fā)布政策要求銀行給中小微企業(yè)發(fā)放的信貸必須達到一定的比例,比如30%,那不僅不會給中小微企業(yè)帶來太大的幫助,反而會給我國銀行業(yè)帶來一定的風險。
因為銀行本身就是經(jīng)營風險的,什么企業(yè)能放什么企業(yè)不能放,他們心里很清楚,如果銀行違背風控原則,降低貸款審核標準,那將會將會大幅提升銀行的壞賬率。
而銀行是我國經(jīng)濟命脈中的核心部門,如果降低貸款標準帶來了很大的壞賬率,那有可能會讓銀行陷入危機,甚至嚴重的話造成金融危機,比如2000年的時候我國銀行業(yè)壞賬率就很高,一度威脅到銀行的安全,最后國家只能成立四大資產(chǎn)管理公司來處理這些不良貸款。
所以要解決中小微企業(yè)的融資難題,不是單單的從政策上來解決,我認為更應(yīng)該做的是進一步開放金融市場,讓更多的企業(yè)以及有能力的機構(gòu)進入到信貸行業(yè)當中,只有信貸行業(yè)充分競爭了,那中小微企業(yè)的貸款難題才會真正能得到解決。
為什么當前我國中小微企業(yè)融資難呢?因為目前我國能提供信貸服務(wù)的機構(gòu)太少,社會上的大部分資金都掌握在銀行手里,前我國只有4000多家銀行,但全國上有七八千萬的中小微企業(yè),中小微企業(yè)對資金的需求遠遠超過銀行的服務(wù)能力,所以銀行一直處于買方地位,可以篩選客戶,擇優(yōu)放款(優(yōu)先給資質(zhì)好的企業(yè)放款),則高放款(優(yōu)先給能接受高利率的企業(yè)放款)。
如果我國的銀行機構(gòu)足夠多,市場可以選擇的機會多,中小微企業(yè)融資難,融資貴的問題就不會這么突出。
所以想要解決中小微企業(yè)的難題,除了央行出臺相關(guān)政策進行指導(dǎo)以外,更應(yīng)該做的是從市場角度去解決。
網(wǎng)友解答:央行可以緩解,但是徹底解決是不可能的,任何機構(gòu)都做不到,中小微企業(yè)的貸款難的問題是天然存在的,從道德上我們可譴責,為什么同樣是企業(yè),受到的待遇確實如此的不公平,當我們站在資金需求方的時候總是可以為自己想出很多的理由,很多讓機構(gòu)給我們貸款的理由。但是所有的理由都逃不過一點:你怎么能保證把錢還上?
中小微企業(yè)的規(guī)模小,抗風險能力弱,雖然不乏有麻雀雖小五臟俱全的經(jīng)營穩(wěn)健的企業(yè),這些企業(yè)也具備一定的抗風險能力和還款能力。
但是經(jīng)營貸款作為一門持續(xù)經(jīng)營的生意,我們看的是概率,而不是個例,就好比我們推出一款產(chǎn)品,肯定其中某個人會愿意出特別高的價格購買它,但是我們不會把這個價格作為我們的銷售價格,因為我們要的是大多數(shù),這個大多數(shù)就是大概率 ,那個最高的價格就是一個個例。
我們不得不承認的就是中小微企業(yè)的抗風險能力是比大企業(yè)要弱很多的,壞賬率要高,但是作為央行,他必須把這些數(shù)量廣大,牽涉就業(yè)最多的企業(yè)提供更多的資金,所以只能采取定向降準的方式去引導(dǎo)商業(yè)銀行對這個群體做更多的貸款。
比如最近央行宣布向小銀行實行定向降準——8%的存款準備金率,釋放2800億的資金,這個舉動就是在引導(dǎo)銀行向中小微企業(yè)放貸。
從成本上來講,一家放貸50萬的客戶和一家放貸5000萬的客戶,對銀行而言付出的調(diào)查成本是一樣的,但是收益截然不同,這是一個收益和付出嚴重不匹配的事情,所以越是大的銀行越不愿意干這個事情,而相對較小的銀行因為在大客戶面前缺乏競爭力,反而會深耕這些小微客戶,尤其像招行和民生銀行,以及各地的城商行,都在做這個事情。
中小微企業(yè)融資難不僅是中國存在的問題,而是全世界存在的問題。企業(yè)失去還款能力,說到底是經(jīng)營風險和系統(tǒng)風險,這些都不是銀行所能控制的。宏觀經(jīng)濟受到影響的時候小微企業(yè)影響最大,這也意味著風險最大。
說句題外話,前段時間西安的奔馳4s事件,背后的背景就是2018年汽車銷售量萎縮了10%,那么相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)就會受到嚴重的波及,這個就是牛尾效應(yīng),其實那個事情特別容易處理,為何最后鬧到那種地步?因為車子不好賣?。∧苜u一輛是一輛!這種銷售壓力從上傳導(dǎo)到下面的時候,最后都是以堅定的銷售為導(dǎo)向,中間沒有了回轉(zhuǎn)的余地,如果在行情好的時候,你這個研究生不買,背后還有人排隊買了,還一輛也無所謂,因為4s店有盈利做支持,他的售后服務(wù)就可以做的比較好?,F(xiàn)在行情不好了,能賣一輛是一輛,能節(jié)省的成本就盡量節(jié)省,哪怕犧牲客戶滿意度!
對于一線銷售人員是不會考慮到公司的品牌影響的,當下賣出拿到提成才是最好的。