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如果國(guó)民儲(chǔ)蓄率下降,商業(yè)銀行該如何應(yīng)對(duì)?

網(wǎng)友解答: 首先要搞清楚,居民儲(chǔ)蓄下降的原因是什么,下降的原因無非是幾個(gè),一是沒有錢儲(chǔ)蓄,因?yàn)殄X都進(jìn)入房市、股市了;二是說明經(jīng)濟(jì)遇到危機(jī)了,現(xiàn)在錢越來越難賺了;三是有錢的人卻不存款了,因

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首先要搞清楚,居民儲(chǔ)蓄下降的原因是什么,下降的原因無非是幾個(gè),一是沒有錢儲(chǔ)蓄,因?yàn)殄X都進(jìn)入房市、股市了;二是說明經(jīng)濟(jì)遇到危機(jī)了,現(xiàn)在錢越來越難賺了;三是有錢的人卻不存款了,因?yàn)榇婵顣?huì)虧本啊,物價(jià)越來越高,通貨膨脹下來肯定虧本啊,所以大家都不存錢了;搞清楚了原因,就是對(duì)癥下藥了,但是這個(gè)藥方比較難開就是,因?yàn)檫@幾個(gè)問題都是硬骨頭,不好啃的,出路有一條,就是向農(nóng)村發(fā)展,現(xiàn)在很多農(nóng)村人有很多的余錢,一不知道怎么投資,二農(nóng)村人大多比較保守,所以農(nóng)村農(nóng)民是一個(gè)很大的市場(chǎng)。另外貸款方面,國(guó)家一直提倡要扶持小微企業(yè)啊,小微企業(yè)是一個(gè)突破口,多貸款小微企業(yè),多貸款實(shí)體經(jīng)濟(jì),少貸款那些虛擬經(jīng)濟(jì),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),這才是出路,本人粗淺看法,歡迎大家一起探討交流!

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從發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)來看,國(guó)民儲(chǔ)蓄率會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步下降,雖然有文化差異,但這是一個(gè)總的趨勢(shì)。東亞地區(qū)的儲(chǔ)蓄率相對(duì)歐美地區(qū)要高一些。但是當(dāng)代年輕日本人的消費(fèi)觀和老年日本人的消費(fèi)觀,顯然有很大的差別,儲(chǔ)蓄率也是在下降的。韓國(guó)的情況也大體如此。中國(guó)發(fā)展要比日本和韓國(guó)略晚一些,但總體上還是會(huì)沿著這個(gè)路徑。至于商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略,也可以從發(fā)達(dá)國(guó)家那里獲取相應(yīng)的歷史經(jīng)驗(yàn)。

第一,商業(yè)銀行從被動(dòng)負(fù)債方式轉(zhuǎn)向主動(dòng)負(fù)債。現(xiàn)在的商業(yè)銀行以儲(chǔ)蓄作為主要的籌資方式,本質(zhì)上是一種被動(dòng)負(fù)債。而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行主要依靠主動(dòng)負(fù)債的方式來籌集資本。具體的方法是在債券市場(chǎng)上發(fā)行商業(yè)銀行債券,發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單,同行資金拆借。

第二,擴(kuò)展存貸款業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)。中國(guó)的銀行盈利主要來源于存貸款的息差。發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行除了存貸款業(yè)務(wù)以外,中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)也是重要的收入來源。尤其是表外業(yè)務(wù),近年來發(fā)展非常迅速。中國(guó)的銀行其實(shí)現(xiàn)在也在逐步擴(kuò)展這一塊業(yè)務(wù),比如私人銀行業(yè)務(wù),銀行理財(cái)業(yè)務(wù),大部分就可以歸入到表外業(yè)務(wù)。

第三,在政策法律允許的情況下,逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。中國(guó)目前已經(jīng)開始逐步實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合并只是一個(gè)開始,相信在將來證監(jiān)會(huì)也會(huì)一同并入實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。這就為將來混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了監(jiān)管上的保障。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下,銀行可以開展保險(xiǎn)和證券類業(yè)務(wù)。實(shí)際上隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,居民金融資產(chǎn)的總額總體上是上升的,只是儲(chǔ)蓄在其中的比例和絕對(duì)額在下降。而非儲(chǔ)蓄類金融資產(chǎn)的發(fā)展,實(shí)際上就表現(xiàn)為保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的繁榮。商業(yè)銀行具有資本優(yōu)勢(shì),可以較為便利的擴(kuò)展到保險(xiǎn)和證券領(lǐng)域。

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