網(wǎng)友解答: 首先要搞清楚，居民儲(chǔ)蓄下降的原因是什么，下降的原因無非是幾個(gè)，一是沒有錢儲(chǔ)蓄，因?yàn)殄X都進(jìn)入房市、股市了；二是說明經(jīng)濟(jì)遇到危機(jī)了，現(xiàn)在錢越來越難賺了；三是有錢的人卻不存款了，因

首先要搞清楚，居民儲(chǔ)蓄下降的原因是什么，下降的原因無非是幾個(gè)，一是沒有錢儲(chǔ)蓄，因?yàn)殄X都進(jìn)入房市、股市了；二是說明經(jīng)濟(jì)遇到危機(jī)了，現(xiàn)在錢越來越難賺了；三是有錢的人卻不存款了，因?yàn)榇婵顣?huì)虧本啊，物價(jià)越來越高，通貨膨脹下來肯定虧本啊，所以大家都不存錢了；搞清楚了原因，就是對(duì)癥下藥了，但是這個(gè)藥方比較難開就是，因?yàn)檫@幾個(gè)問題都是硬骨頭，不好啃的，出路有一條，就是向農(nóng)村發(fā)展，現(xiàn)在很多農(nóng)村人有很多的余錢，一不知道怎么投資，二農(nóng)村人大多比較保守，所以農(nóng)村農(nóng)民是一個(gè)很大的市場(chǎng)。另外貸款方面，國(guó)家一直提倡要扶持小微企業(yè)啊，小微企業(yè)是一個(gè)突破口，多貸款小微企業(yè)，多貸款實(shí)體經(jīng)濟(jì)，少貸款那些虛擬經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這才是出路，本人粗淺看法，歡迎大家一起探討交流！

從發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，國(guó)民儲(chǔ)蓄率會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步下降，雖然有文化差異，但這是一個(gè)總的趨勢(shì)。東亞地區(qū)的儲(chǔ)蓄率相對(duì)歐美地區(qū)要高一些。但是當(dāng)代年輕日本人的消費(fèi)觀和老年日本人的消費(fèi)觀，顯然有很大的差別，儲(chǔ)蓄率也是在下降的。韓國(guó)的情況也大體如此。中國(guó)發(fā)展要比日本和韓國(guó)略晚一些，但總體上還是會(huì)沿著這個(gè)路徑。至于商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，也可以從發(fā)達(dá)國(guó)家那里獲取相應(yīng)的歷史經(jīng)驗(yàn)。

第一，商業(yè)銀行從被動(dòng)負(fù)債方式轉(zhuǎn)向主動(dòng)負(fù)債。現(xiàn)在的商業(yè)銀行以儲(chǔ)蓄作為主要的籌資方式，本質(zhì)上是一種被動(dòng)負(fù)債。而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行主要依靠主動(dòng)負(fù)債的方式來籌集資本。具體的方法是在債券市場(chǎng)上發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單，同行資金拆借。

第二，擴(kuò)展存貸款業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)。中國(guó)的銀行盈利主要來源于存貸款的息差。發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行除了存貸款業(yè)務(wù)以外，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)也是重要的收入來源。尤其是表外業(yè)務(wù)，近年來發(fā)展非常迅速。中國(guó)的銀行其實(shí)現(xiàn)在也在逐步擴(kuò)展這一塊業(yè)務(wù)，比如私人銀行業(yè)務(wù)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，大部分就可以歸入到表外業(yè)務(wù)。

第三，在政策法律允許的情況下，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。中國(guó)目前已經(jīng)開始逐步實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合并只是一個(gè)開始，相信在將來證監(jiān)會(huì)也會(huì)一同并入實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。這就為將來混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了監(jiān)管上的保障。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，銀行可以開展保險(xiǎn)和證券類業(yè)務(wù)。實(shí)際上隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民金融資產(chǎn)的總額總體上是上升的，只是儲(chǔ)蓄在其中的比例和絕對(duì)額在下降。而非儲(chǔ)蓄類金融資產(chǎn)的發(fā)展，實(shí)際上就表現(xiàn)為保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的繁榮。商業(yè)銀行具有資本優(yōu)勢(shì)，可以較為便利的擴(kuò)展到保險(xiǎn)和證券領(lǐng)域。