網(wǎng)友解答: 1.5%的貸款利率算不算高利貸？這個問題估計很多朋友都會有類似的疑問。因為目前很多小貸公司的收費標準一般都是1.5%的利率加1%左右的所謂服務費。如果月利率只有1.5%，那就

1.5%的貸款利率算不算高利貸？這個問題估計很多朋友都會有類似的疑問。因為目前很多小貸公司的收費標準一般都是1.5%的利率加1%左右的所謂服務費。

其實什么是高利貸，目前沒有一個固定的標準，所謂高利貸就是利息比較高的貸款，但利率多高算是高的，目前沒有一個標準的答案。只是利息達到多少水平會受到法律的保護，超過多少不受法律的保護，這是有法律規(guī)定的。

根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條：

借貸雙方約定的利率未超過年化利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的人民法院應予以支持；

借貸雙方約定的利率超過年化利率36%，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已經(jīng)支付的超過年化利率36%部分的利息人民法院應予以支持。

對這個法律規(guī)定，判定民間借貸利率是否受到法律保護有兩個非常重要的界限，一個是24%，一個是36%，超過36%的部分不受到法律的保護，我們可以理解為真正意義上的高利貸。至于24%—36%期間的利率，這個法院不支持也不反對，出借人跟借款人可以自行協(xié)商。如果借款人不愿意支付這部分利息，那法院也不反對，但是如果借款人已經(jīng)支付了這部分利息，又想重新把它拿回來，那法院同樣也不支持。

現(xiàn)在去貸款有不少收費項目，利息只是其中的一個項目，而且有些貸款公司還會變換一些名目收費，比如服務費、手續(xù)費、材料費、審核費等等，貸款公司試圖通過降低貸款利率，增加其他收費項目來規(guī)避法律上的風險，但這種做法沒有用。

根據(jù)最高法院的規(guī)定，出借人與借款人既約定了利率，又約定了服務費或者其他費用，那借款人可以利息服務費以及其他費用一并主張，所有費用加起來超過24%的部分，人民法院不予以支持。

比如你借款利率是1.5%的，服務費是1%，總的費用是2.5%，年化利率就達到了30%，這意味著超過的6%部分你可以拒絕償還。

目前有一些網(wǎng)絡貸款或者是民間貸款，在放貸的時候都會先把利息扣除，借款人實際拿到的錢少了很大一部分，但貸款公司仍然按照全部的本金計算利息，這中砍頭息法院不支持。

最高法院關于審理民間案件的法律條文第27條規(guī)定，借據(jù)收據(jù)欠條等債權憑證，載明的借款金額一般認定為本金，預先在本金中扣除利息的人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

比如你借款1萬塊錢，貸款利率是1.5%，服務費是0.5%，借款一年時間總共的費用是2400塊錢，從表面看這個利率是合乎法律規(guī)定的，因為總的費用沒有超過24%。

但有些貸款公司會把2400塊錢預先扣留，實際給到你的錢只有7600塊錢。那實際的利率就是2400/7600*100%=31.58%。這個已經(jīng)超過法律保護界限7.58%，超過的這部分費用，大家可以拒絕償還。

不過在實際辦理貸款的時候，即便有很多貸款公司的利率超過24%，但很少有人會真正的去糾結這個利息，因為能接受24%以上利息的客戶本身條件并不太好，能借到錢已經(jīng)很不錯了。如果大家真的去糾結超過24%的利息，甚至為了這點利息和貸款打官司，那以后貸款就很難了。

什么是高利貸

要知道一款貸款產(chǎn)品是否屬于高利貸，首先需要弄清楚高利貸的定義。按照最高人民法院在2015年發(fā)布的關于民間借貸法律文件規(guī)定，高利貸是指年化利率高于36%的貸款產(chǎn)品。

需要強調的是，此處年利率36%的標準規(guī)范。貸款利率有名義利率和實際利率之分，業(yè)內通常用APR和IRR來表示。目前銀保監(jiān)會要求其管轄的銀行、信托、消金公司等持牌機構的貸款產(chǎn)品實際利率（IRR）不得高于36%，但是仍有很多非持牌貸款產(chǎn)品，如P2P按照名義利率（APR）不超過36%來解釋合規(guī)監(jiān)管。

貸款實際利率一般跟還款方式有很多關系。常見的還款方式有等額本息、等額本金、等本等息、先息后本等。

以信用貸款為例，銀行等持牌機構通常用等額本息，對客利率一般都是直接表明年利率多少，此處的利率可以理解為實際利率，月利率也可以簡單地用年利率除以12得到。如果是這種情況，那么月利率1.5%的話，年利率才18%，完全合法合規(guī)，不屬于高利貸。

有的機構喜歡玩套路，搞文字游戲，對客宣稱月利率1.5%，年利率才18%，實際上從還款計劃來看，貸款時采取等本等息的還款方式計算，名義利率18%，實際利率遠不止。假如借款12000元，12個月等本等息還款，那么每個月的還款為12000/12+12000*1.5%=1180,注意，是每個月都要還1000元的本金和180元的利息，即使最后一期只剩1000元的本金，利息也要按照全額本金的1.5%來計算。通過Excel匯總各期現(xiàn)金流，用IRR計算下來，實際利率為31.72%，理論上也不算沒有超過監(jiān)管要求，不算高利貸。

很多貸款，表面的利率完全合法合規(guī)，但是也隱藏很多額外收費。

如果是線下貸款，貸款中介往往會收取一定的中介費用，這種費用如果按照砍頭計算，將會使貸款實際利率大幅增加。如果是線上平臺貸款，很多貸款平臺會提前收取一些會員費、服務費等，導致貸款成本增加。

所以，如果沒有其他收費的話，月利率1.5%是合規(guī)的，不屬于高利貸。