第32卷第1期2013年1月地理研究GEOGRAPHICAL RESEARCH V ol.32, No.1Jan., 2013銀行業(yè)改革與國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局——以中國工商銀行和中國銀行為例賀燦飛

第32卷第1期

2013年1月地理研究GEOGRAPHICAL RESEARCH V ol.32, No.1Jan., 2013

銀行業(yè)改革與國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局

——以中國工商銀行和中國銀行為例

賀燦飛1，劉浩2

（1. 北京大學(xué)城市與環(huán)境學(xué)院，北京100871；2. 北京大學(xué)深圳研究生院，深圳518055）

摘要：伴隨著國有商業(yè)銀行股份制改革，中國國有商業(yè)銀行在全國的網(wǎng)點(diǎn)布局發(fā)生了戰(zhàn)略性

變化。在經(jīng)營效益的驅(qū)動(dòng)下，銀行采取集中化策略，大幅度減少基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目，而增加支行

數(shù)目。兩類網(wǎng)點(diǎn)地理分布的空間不均衡性加大，地理集中度上升。網(wǎng)點(diǎn)布局向主要經(jīng)濟(jì)增長

極集中，而從邊疆地區(qū)與落后地區(qū)撤離。對中國工商銀行和中國銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)及支行空間分

布統(tǒng)計(jì)分析表明，兩者的兩類網(wǎng)點(diǎn)的地理分布在股份制改革后均發(fā)生了較大的變化，基礎(chǔ)網(wǎng)

點(diǎn)更加接近主要客戶群體，支行則更加集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)。結(jié)合自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢與

特點(diǎn)，兩者在兩類網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位選擇上也有一定的差別。國有商業(yè)銀行經(jīng)營效益導(dǎo)向的網(wǎng)點(diǎn)布

局戰(zhàn)略將可能帶來落后地區(qū)的金融排斥問題。

關(guān)鍵詞：中國工商銀行；中國銀行；基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)；支行；地理分布

1引言

在國家經(jīng)濟(jì)體制漸進(jìn)式改革的背景下，中國銀行業(yè)也經(jīng)歷了長期的、漸進(jìn)的開放與改革過程。2001年底，中國正式加入世界貿(mào)易組織。根據(jù)協(xié)約的規(guī)定，5年過渡期之后，中國銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)全面對外開放，迎接來自外資銀行全方位的挑戰(zhàn)與競爭。2002年2月，第二次全國金融工作會(huì)議明確了國有商業(yè)銀行改革是中國金融改革的重中之重，改革方向是按現(xiàn)代金融企業(yè)的屬性進(jìn)行股份制改造。2005年6月23日，交通銀行H 股成功上市，成為我國內(nèi)地第一家實(shí)現(xiàn)境外整體上市的銀行。隨后，中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行四大國有商業(yè)銀行相繼在境內(nèi)外完成上市，實(shí)質(zhì)性推進(jìn)國有商業(yè)銀行改革。同時(shí)，外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至2010年底，共有45個(gè)國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立了216家代表處，外資銀行在華營業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到360個(gè)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了中國27個(gè)省區(qū)的45個(gè)城市[1]。中國金融業(yè)改革的目標(biāo)是提升國有銀行的市場競爭力，必然會(huì)推動(dòng)國有銀行改變經(jīng)營策略，包括調(diào)整不同層級機(jī)構(gòu)的空間布局以提升利潤水平。在新的經(jīng)營環(huán)境下，銀行可能會(huì)撤銷服務(wù)成本較高的網(wǎng)點(diǎn)，集中化銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)以降低成本。本文將以中國工商銀行和中國銀行為例來分析金融改革對國有銀行空間布局策略的影響。

現(xiàn)有文獻(xiàn)中，關(guān)于跨國銀行的國際化網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張研究較多，較有代表性的是Goldberg 等人對美國跨國銀行的海外擴(kuò)張[2,3]和美國本土的外資銀行分布[4]的研究，Yamori 對日本跨國收稿日期：2012-02-02; 修訂日期：2012-07-11

基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（41071075）

作者簡介：賀燦飛(1972-)，男，教授，美國亞利桑那州立大學(xué)博士，北京大學(xué)林肯研究院城市發(fā)展與土地政策研究中

心副主任，中國地理學(xué)會(huì)副秘書長，經(jīng)濟(jì)地理專業(yè)委員會(huì)副主任，中國地理學(xué)會(huì)會(huì)員(10005164M)，主要從事經(jīng)濟(jì)地理，產(chǎn)業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)等研究。E-mail:hecanfei@urban.pku.edu.cn

111-122頁

112地理研究32卷銀行的海外擴(kuò)張[5]的研究等。隨著外資銀行的在華擴(kuò)張，我國學(xué)者鄭伯紅[6]，苗啟虎[7]，賀燦飛[8,9]等對外資銀行在中國的發(fā)展也進(jìn)行了分析和實(shí)證研究。相較于對外資銀行的研究，內(nèi)資銀行區(qū)位選擇的研究文獻(xiàn)較少。李小建等[10,11]發(fā)現(xiàn)國有銀行業(yè)有逐步向中心城市集中的趨勢，而作為區(qū)域中心的地級城市在銀行布局系統(tǒng)中的地位上升尤為突出，區(qū)域間資金流動(dòng)加速。武巍等[12]指出在地區(qū)金融系統(tǒng)中，國有銀行的分支機(jī)構(gòu)處于相對主導(dǎo)的地位，外資銀行集中于重要結(jié)點(diǎn)，全國性股份制商業(yè)銀行區(qū)域性集中趨勢明顯。

以上研究豐富了學(xué)界對于內(nèi)資銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布的認(rèn)識(shí)，但仍有一些缺陷：①未能探討金融業(yè)改革對中國銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局的影響；②未對銀行網(wǎng)點(diǎn)的類別進(jìn)行區(qū)分研究，從而未能探討不同類型的銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布變化的差異性；③缺乏全國范圍地級尺度的研究；④多數(shù)研究為描述性分析，缺乏對影響因素和形成機(jī)制的探討。在改革進(jìn)程中，國有商業(yè)銀行既要面對舊體制遺留問題對自身發(fā)展可能產(chǎn)生的制約，又要面對外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張帶來的挑戰(zhàn)，還要探索自身發(fā)展的新道路。各國有商業(yè)銀行逐漸在網(wǎng)點(diǎn)地理布局的構(gòu)建過程中發(fā)揮主導(dǎo)作用，自主地對全國范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行配置。這導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)分布及網(wǎng)點(diǎn)組成結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了較大的變化。本文試圖對國有商業(yè)銀行在全國范圍地級尺度的網(wǎng)點(diǎn)分布變化進(jìn)行研究，關(guān)注國有商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)股份制改造前后，不同類型網(wǎng)點(diǎn)的分布變化情況，探討可能的影響因素，對該變化進(jìn)行解釋說明。

2中國銀行業(yè)改革歷程

中國銀行業(yè)改革，即現(xiàn)代銀行業(yè)體系的形成歷程，可以概括為5個(gè)階段。

第一階段（1949-1978年）是大一統(tǒng)時(shí)期。中國人民銀行作為唯一銀行，具有中央銀行和一般銀行、國家機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)組織的雙重性質(zhì)，既行使貨幣發(fā)行、經(jīng)理國庫和金融管理等中央銀行職能，又從事信貸、儲(chǔ)蓄、結(jié)算和外匯等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，是全國的現(xiàn)金出納中心、信貸中心和轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心。

第二階段（1979-1984年）是二元化銀行體系時(shí)期?！鞍雁y行辦成真正的銀行”成為這一階段銀行改革的方針。主要體現(xiàn)在設(shè)立新的國有專業(yè)銀行或者從中國人民銀行分離，形成了“工農(nóng)中建”4大專業(yè)銀行，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，從而形成了二元化銀行體系（表1）。

第三階段（1985-1993年）是多層次銀行體系時(shí)期。自1986年7月交通銀行重組成立

表1中國4大國有商業(yè)銀行成立恢復(fù)情況

Tab. 1The outline of four state-owned commercial banks'

re-establishment

資料來源：尚明. 新中國金融五十年[13]，并根據(jù)有關(guān)資料進(jìn)一步補(bǔ)充整理

1期賀燦飛等：銀行業(yè)改革與國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局113了以公有制為主的股份制全國綜合性銀行之后，中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等12家股份制商業(yè)銀行先后設(shè)立（圖1）。這一階段各種不同類型銀行機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展大大豐富了中國銀行業(yè)的市場競爭主體，逐步構(gòu)建了多層次銀行體系。

第四階段（1994-2002年）是銀行業(yè)市場化改革政策確立時(shí)期。這一階段是國家專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的階段。1994年，中國三家政策性金融機(jī)構(gòu)——國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相繼成立，它們的成立推動(dòng)國家專業(yè)銀行脫離了政策性業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變成為了國有獨(dú)資商業(yè)銀行。此后，四大專業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)交叉程度加深，出現(xiàn)了“工商銀行下鄉(xiāng)、農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)城、建設(shè)銀行脫土、中國銀行上岸”，各專業(yè)銀行間業(yè)務(wù)競爭的局面。至2002年底，我國已經(jīng)基本形成以中國人民銀行為中央銀行，4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，3家政策性銀行，10家股份制銀行，111家城市商業(yè)銀行，523家城市信用社，38153家農(nóng)村信用社和158家外資商業(yè)銀行分行構(gòu)成的商業(yè)銀行體系（圖1）。

圖1中國銀行業(yè)發(fā)展與制度變遷歷程（1978年至今）

Fig. 1Institutional change course of China's banking industry (since

1978)

第五階段（2003年至今）是銀

行業(yè)市場化改革實(shí)質(zhì)推進(jìn)時(shí)期。國

有獨(dú)資商業(yè)銀行通過股份制改造轉(zhuǎn)

變?yōu)閲铱毓傻墓煞葜片F(xiàn)代商業(yè)銀

行是這一階段改革的核心。隨著中

國建設(shè)銀行于2005年10月27日H

股上市，中國國有獨(dú)資商業(yè)銀行先

后進(jìn)行了A H股上市（表2）。表2中國4大國有商業(yè)銀行上市時(shí)間Tab. 2Date of four state-owned commercial banks'

IPO 3中國國有銀行網(wǎng)點(diǎn)空間分布變化(2001-2009年)

3.1研究對象分類說明

中國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)層級大致可以劃分為“總行-分行-支行-儲(chǔ)蓄所”的形式（圖

2）。各銀行通常只有一個(gè)總行，而分行則通常以行政區(qū)劃為基礎(chǔ)進(jìn)行設(shè)置，二者的網(wǎng)點(diǎn)空間分布難以出現(xiàn)顯著變化，故本文中不把這兩類網(wǎng)點(diǎn)納入研究對象范圍。支行是商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)較為基層的單位，除了能辦理對公、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行信貸、國際結(jié)算及各類金融理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的辦理，是銀行各項(xiàng)職能較為全面的網(wǎng)點(diǎn)，能夠滿足絕大部分銀行客戶的業(yè)務(wù)需求，具有較高銀行業(yè)務(wù)辦理效率，并能在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)之外，通過各

114地理研究32卷類利潤率更高的金融理財(cái)產(chǎn)品辦理，為銀行創(chuàng)造更多

的收益。分理處與儲(chǔ)蓄所是商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中最為

基層的單位，其銀行職能不完全，功能模式比較單

一，通常僅有存貸業(yè)務(wù)而缺乏更多的金融產(chǎn)品，只能

滿足部分銀行客戶的業(yè)務(wù)需求，業(yè)務(wù)辦理效率及經(jīng)營

收益均較低，其業(yè)務(wù)的開展可起到吸納社會(huì)閑散資

金的作用。本文將其統(tǒng)一歸為基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)類別①。支

行、基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的一個(gè)不同于總行與分行的特點(diǎn)是不完

全追隨行政區(qū)劃而設(shè)立，在銀行業(yè)市場化的進(jìn)程中，

它們的設(shè)立或撤并行為更多受到來自于外部市場的驅(qū)

動(dòng)力?？梢灶A(yù)期，這兩類網(wǎng)點(diǎn)的布局行為在銀行業(yè)股圖2中國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)層級示意圖份制改革前后將發(fā)生較大變化。Fig. 2The organizational structure of 3.2研究方法和數(shù)據(jù)討論state-owned commercial banks

本文采用基尼系數(shù)（GN ）來測量國有商業(yè)銀行網(wǎng)

點(diǎn)的空間分布變化情況。基尼系數(shù)是意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家克拉多·基尼依據(jù)洛倫茲曲線（Lorenz curve ）提出的，最初用于計(jì)算社會(huì)收入分配公平程度的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。其取值范圍為0到1，其值越高表明網(wǎng)點(diǎn)的空間分布集中程度越高。依據(jù)張文忠等[14]，在數(shù)據(jù)量足夠多的情況下，基尼系數(shù)的計(jì)算公式可以表示為：

n -1GN =∑i =1(Q i M i 1-Q i 1M i ) (1)

式中：Q i 為某區(qū)域就業(yè)人數(shù)占全部區(qū)域總就業(yè)人數(shù)的累積百分比；M i 為產(chǎn)業(yè)在某區(qū)域的就業(yè)人數(shù)占該產(chǎn)業(yè)總就業(yè)人數(shù)的累積百分比。本文中使用Q i 表示已選中地域單元個(gè)數(shù)占總地域單元個(gè)數(shù)的累計(jì)百分比，M i 表示已選中地域單元中某類銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占該類銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的累積百分比，n =366為地域單元個(gè)數(shù)②。

本文銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)來源于2001年第二次全國基本單位普查數(shù)據(jù)和2009年各銀行門戶網(wǎng)站數(shù)據(jù)③。用于檢驗(yàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布影響因素的數(shù)據(jù)來源于2001年版和2009年版中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒。

3.3中國工商銀行和中國銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行地理分布變化

為了展示國有商業(yè)銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的地理分布變化，本文以2001年和2009年數(shù)據(jù)為依據(jù)展示中國工商銀行和中國銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)地級單元分布圖（圖3和圖4）?？梢钥闯鲈?001至2009年間經(jīng)過改革過程中銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的精簡與調(diào)整，中國工商銀行和中國銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅削減。2001年兩家銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，并廣泛覆蓋全國大部分地級單元。至2009年，經(jīng)過改革過程中網(wǎng)點(diǎn)的精簡與調(diào)整，盡管仍然廣泛分布于全國大①2001年基本單位普查數(shù)據(jù)中還存在辦事處、儲(chǔ)蓄專柜、業(yè)務(wù)部、分捆等銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)名稱，本文將這些網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)均歸入基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)一類中。②為使基尼系數(shù)對應(yīng)的空間與國土空間相符，地域單元除包含地級單元外，還包括了行政區(qū)劃體系中獨(dú)立于地級單元外的省直轄縣級單元、自治區(qū)直轄縣級單元等。③由于在研究時(shí)間段內(nèi)存在行政區(qū)劃的變更，為統(tǒng)一數(shù)據(jù)形式，將2001年海南省瓊山市網(wǎng)點(diǎn)歸入海南省?？谑?，將2009年海南省楊浦經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)歸入海南省儋州市，將2009年陜西省楊凌示范區(qū)網(wǎng)點(diǎn)歸入陜西省咸陽市。

1期賀燦飛等：銀行業(yè)改革與國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局115

a b

圖32001年(a)和2009年(b)中國工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)分布

Fig. 3The location pattern of ICBC's savings outlets in China in 2001and 2009

a b

圖42001年(a)和2009年(b)中國銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)分布

Fig. 4The location pattern of BOC's savings outlets in China in 2001and 2009

部分地區(qū)，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量出現(xiàn)大幅度減少④。

兩家銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局經(jīng)歷了顯著的集中化過程，2001年和2009年兩家銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的GN 值都有一定的上升，中國工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)地理分布的基尼系數(shù)由0.49提升為0.64，而中國銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布的基尼系數(shù)從0.48提升為0.52。基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的集中化過程是對銀行業(yè)改革的理性反應(yīng)。

與基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的變化相反，在2001-2009年間，中國工商銀行和中國銀行的支行數(shù)量有較大幅度的增加，顯示銀行地方?jīng)Q策系統(tǒng)的集中化趨勢（圖5和圖6）。作為國有銀行，中國工商銀行和中國銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)也廣泛地覆蓋了全國大部分地級單元。在2001-2009年間，兩家銀行在大部分地區(qū)的支行數(shù)量不同程度地增長⑤，且這種增長在東部沿海地區(qū)，尤其是在中國三大經(jīng)濟(jì)增長極——京津冀、長三角以及珠三角地區(qū)表現(xiàn)得較為明顯。同時(shí)部分地區(qū)出現(xiàn)了支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少的現(xiàn)象，尤其集中在東北、西北和西南等邊疆經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)。

2001-2009年，中國工商銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少了71，中國銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少了66⑤根據(jù)本研究的數(shù)據(jù)顯示，2001-2009年，中國工商銀行的支行數(shù)量增長了207，中國銀行的支行數(shù)量增長了238

116地理研究32卷

a b

圖52001年(a)和2009年(b)中國工商銀行支行分布

Fig. 5. The location pattern of ICBC's sub-branches in China in 2001and 2009

a b

圖62001年(a)和2009年(b)中國銀行支行分布

Fig. 6. The location pattern of BOC's sub-branches in China in 2001and 2009

類似地，兩家銀行的支行地理分布總體上也呈現(xiàn)集中化趨勢。中國工商銀行支行地理分布的基尼系數(shù)在2001和2009年分別為0.47和0.58，而中國銀行支行地理分布基尼系數(shù)在同期從0.53提升為0.61?？傮w上，為了提升銀行競爭力，國有銀行采取了集中化策略，減少在落后地區(qū)布局，進(jìn)行決策和業(yè)務(wù)集中化策略。這種戰(zhàn)略調(diào)整從銀行經(jīng)營來講無疑會(huì)提升銀行利潤水平和競爭力，但同時(shí)也是對落后地區(qū)的“金融排斥”，不利于這些急需投資的地區(qū)的長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

以上分析表明，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布在銀行業(yè)股份制改革前后發(fā)生了較大變化。銀行業(yè)改革之前，出于控制金融資源的考慮，長期以來中國對銀行業(yè)所有制結(jié)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格的控制，形成了較為單一的國有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。單一國有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)事實(shí)上造成了所有者缺位的后果，使得國有商業(yè)銀行的管理者缺乏改善銀行經(jīng)營效益的動(dòng)機(jī)。由于銀行的經(jīng)營管理受到政府過度的政策干預(yù)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代則體現(xiàn)為銀行的經(jīng)營活動(dòng)更關(guān)注金融資源分配的公平性，從而造成改革前國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布帶有明顯的行政捆綁特點(diǎn)，并強(qiáng)調(diào)網(wǎng)點(diǎn)分布區(qū)域均衡性。

隨著銀行業(yè)改革進(jìn)程的推進(jìn)，1998年國務(wù)院辦公廳制定了《國有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)改革方案》，方案對四大銀行網(wǎng)點(diǎn)的精簡提出了非常具體的要求（例如縣級網(wǎng)點(diǎn)撤并

1期賀燦飛等：銀行業(yè)改革與國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局11710）。2001年，中國加入世貿(mào)組織并承諾2006年12月11日起銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面對外開放，來自股份制銀行與外資銀行全方位的競爭壓力進(jìn)一步催化了中國國有商業(yè)銀行的所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化反映了國家對銀行業(yè)干預(yù)強(qiáng)度的變化：金融管制手段趨于市場化，行政干預(yù)越來越少。國有商業(yè)銀行管理者不得不直面經(jīng)營效益最大化的問題，他們一方面通過增加手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，提高非利息業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中所占比重來占領(lǐng)更大的、優(yōu)質(zhì)的市場，另一方面也通過裁減機(jī)構(gòu)冗余人員和關(guān)閉效益不佳的網(wǎng)點(diǎn)來削減運(yùn)營成本。體現(xiàn)到基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行的地理分布變化上，則是各地區(qū)經(jīng)營利潤率較低的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅削減，而能帶來較高經(jīng)營效益的支行數(shù)量大幅增長。

追求效益最大化的市場競爭行為使得原有國有商業(yè)銀行專業(yè)分工領(lǐng)域限制被打破，“農(nóng)行進(jìn)城，工行下鄉(xiāng)，建行脫土，中行上岸”的業(yè)務(wù)競爭愈發(fā)激烈。由于資本的逐利性，資本存量較大，銀行市場機(jī)會(huì)較多，金融信息可及性好的地區(qū)能更多地吸引銀行在當(dāng)?shù)卦O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展的現(xiàn)實(shí)也就造成了國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源地理分布的不均衡性。

4中國國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布影響因素及其變化

4.1模型與變量選擇

上述描述表明，中國國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布在股份制改革前后存在明顯的差異，而且表現(xiàn)為從“區(qū)域相對均衡分布”向“區(qū)域集中分布”變化。為了進(jìn)一步理解這一變化及其背后的影響因素，本文引入一系列變量，從區(qū)域面積、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行業(yè)市場機(jī)會(huì)、政策接近性等方面來解釋國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布的變化。

為了驗(yàn)證不同時(shí)期銀行網(wǎng)點(diǎn)分布的地域面積均衡性，在模型中引入地域面積對數(shù)（lnArea ）變量，如果這個(gè)變量系數(shù)顯著，則說明地域面積影響銀行網(wǎng)點(diǎn)的地理分布。

銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局的影響，在模型中引入人均GDP 對數(shù)（lnGDPPC ）、城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎貙?shù)（lnUrbanR ）和第三產(chǎn)業(yè)比重對數(shù)（lnTIndus ）來衡量各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

家庭部門作為金融市場上重要的資金供給者，是金融工具的主要認(rèn)購者和投資者；企業(yè)部門既可以作為資金的供給方參與投資活動(dòng)，也可以作為資金的需求方獲得籌資，是金融市場上的重要主體。在模型中引入人口總量對數(shù)（lnPop ）、規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)量對數(shù)（lnEnterp ）來分別衡量各地區(qū)家庭部門、企業(yè)部門的銀行業(yè)市場機(jī)會(huì)。

在模型中引入兩個(gè)虛擬變量：地區(qū)中心（Center ）和央行分行所在地（Branch ），來反映地區(qū)的政治屬性和金融政策接近性。對地區(qū)政治中心（Center ），把直轄市、副省級城市和省會(huì)城市賦值為1，其余地區(qū)賦值為0；對央行分行所在地（Branch ），把中國人民銀行九大區(qū)域分行所在城市：天津、沈陽、南京、濟(jì)南、武漢、上海、廣州、成都和西安賦值為1，其他地區(qū)賦值為0。

本文分別選取經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化后的工行與中行兩類網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量作為自變量，對兩家銀行股份制改革前后的網(wǎng)點(diǎn)布局行為進(jìn)行檢驗(yàn)，建立的多元線性回歸方程如下：

StdNum i =α β1ln Area i β2ln GDPPC i β3ln UrbanR i β4ln TIndus i β5ln Pop i

β6ln Enterp i β7Center i β8Bran ch i ξi

其中各變量下標(biāo)i 表示第i 個(gè)地級單元，StdNum 是經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化的工行 中行某類網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，

118地理研究32卷

為被解釋變量，α、β為系數(shù)。4.2統(tǒng)計(jì)結(jié)果分析

相關(guān)分析表明，模型中各解釋變量之間相關(guān)系數(shù)均較低，包含全部解釋變量的模型不會(huì)有很強(qiáng)的多重共線性問題。本文分別解釋中國工商銀行和中國銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行的地理分布。對中國工商銀行的兩類網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行的地理分布影響因素在股份制改革前后發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變（表3）。

lnArea 對基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行均由改革前的顯著正相關(guān)轉(zhuǎn)變?yōu)橄嚓P(guān)性不顯著，表明所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革之前，中國工商銀行的兩類網(wǎng)點(diǎn)布局策略均以公平為導(dǎo)向，而改革后則放棄了追求網(wǎng)點(diǎn)的遍布性，轉(zhuǎn)為以經(jīng)營效益為導(dǎo)向，這也驗(yàn)證了前文提出的猜想。

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對兩類網(wǎng)點(diǎn)的布局影響差異明顯?；A(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)與lnGDPPC 、lnUrbanR 和lnTIndus 三項(xiàng)的系數(shù)均由顯著為正變?yōu)楦母锖蟮牟伙@著，而支行對這三項(xiàng)的系數(shù)顯著性有所增強(qiáng)，特別是lnGDPPC 與lnTIndus 的回歸系數(shù)增大。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對中國工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的布局影響變得不顯著。盡管中國工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)放棄了“地域面積關(guān)聯(lián)型”的布局策略，但未表現(xiàn)出集中于發(fā)達(dá)地區(qū)的趨勢，這主要是為了盡可能接近大多數(shù)地級單元，以發(fā)揮其吸納社會(huì)資金的功能。支行則強(qiáng)調(diào)經(jīng)營的高效性與高利潤率，注重收益最大化的目標(biāo)，從那些存在嚴(yán)重信息不對稱、以非生產(chǎn)性借貸為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)撤離，以削減經(jīng)營支出，從而愈發(fā)盡可能地接近資本存量較大的地區(qū)，在更加“安全的”市場集中。

區(qū)域銀行業(yè)機(jī)會(huì)對網(wǎng)點(diǎn)布局的影響在股份制改革前后變化不大。盡管回歸結(jié)果顯示在改革前后兩類網(wǎng)點(diǎn)都與變量lnPop 顯著正相關(guān)，但在支行模型中，回歸系數(shù)明顯增大；lnEnterp 對兩類網(wǎng)點(diǎn)分布的影響均變得不顯著?？烧J(rèn)為中國工商銀行支行對各種附加值較高的個(gè)人業(yè)務(wù)的重視程度提升是造成這一現(xiàn)象的重要原因。在2006年完成股份制改革后，中國工商銀行即明確提出要建設(shè)成為中國第一零售銀行，其改革后的發(fā)展戰(zhàn)略也從“大個(gè)金”進(jìn)一步向“強(qiáng)個(gè)金”轉(zhuǎn)變。零售銀行業(yè)務(wù)中又以支行開發(fā)推廣和營銷的各種專業(yè)化、個(gè)性化的金融工具和理財(cái)產(chǎn)品利潤率較高，經(jīng)營效率較好。而家庭部門正是這些個(gè)

表3中國工商銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布回歸結(jié)果

Tab. 3The linear regression results of ICBC ’s geographical distribution

變量

工商銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)（標(biāo)準(zhǔn)化）20010.135***0.228*0.518***0.417*0.490***0.174**0.400**1.076*-10.400***

26112.230.6402

20090.0900.2220.110-0.0920.440***0.0520.725**1.533**-6.149***28610.490.5411

工商銀行支行（標(biāo)準(zhǔn)化）20010.356***0.540***0.261**0.359**0.431***0.0990.907***0.050-13.411***

26146.610.7092

2009-0.0220.596***0.172**0.647***0.529***-0.0940.0961.739**-11.137***

28617.030.5977

lnArea lnGDPPC lnUrbanR lnTIndus lnPop lnEnterp Center Branch

常數(shù)項(xiàng)樣本數(shù)F 值R-squared

注：統(tǒng)計(jì)結(jié)果經(jīng)過異方差校正；***:p <0.01；**:p <0.05；*:p <0.10

1期賀燦飛等：銀行業(yè)改革與國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)空間布局119

人業(yè)務(wù)的主要認(rèn)購者和投資者，較大人口總量則意味著這些業(yè)務(wù)能夠有較大市場，故工行

的支行表現(xiàn)出顯著追隨人口總量分布的特點(diǎn)。由于零售銀行業(yè)務(wù)具有面向個(gè)人，家庭和小企業(yè)的特點(diǎn)，故中國工商銀行兩類網(wǎng)點(diǎn)并未顯著追隨規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)。由于一直以來國家對金融資源的管制，在企業(yè)——銀行的聯(lián)動(dòng)關(guān)系中，銀行一般處于主導(dǎo)地位，這也是兩類網(wǎng)點(diǎn)均表現(xiàn)出不追隨大企業(yè)客戶的可能原因。

地區(qū)政治屬性（Center ）對基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的影響在同一顯著性水平上系數(shù)增大，而對于支行的影響則由顯著正相關(guān)變?yōu)椴伙@著。這是由于在2001-2009年間基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)大量撤并的過程中存在著一定的“選擇性”撤并行為而造成的：網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并行為往往伴隨著人員的相應(yīng)裁減，并可能引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)（盡管對4大行來說這種可能性較小），從而導(dǎo)致一定的失業(yè)問題，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。在地區(qū)政治中心，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)撤銷的力度相對較小，以免裁減人員過多。而由于國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的扁平化改革要求，為了壓縮層級結(jié)構(gòu)，那些非地區(qū)政治中心的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)則更可能被“選擇性”撤銷，或者將多個(gè)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)合并為支行。正是這樣的原因造成了回歸結(jié)果顯示出的地域政治屬性對基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行影響的變化。央行分行所在地（Branch ）對兩類網(wǎng)點(diǎn)的影響均有增強(qiáng)，對基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的顯著性和系數(shù)均增大，而對支行則由原本的無顯著影響變?yōu)轱@著正相關(guān)。這表明兩類網(wǎng)點(diǎn)在一定的金融管制存在的背景下，為了應(yīng)對愈發(fā)激烈市場競爭，都更為注重接近金融政策的制定者，以更好地了解政策的動(dòng)向，從而對自身所開展的業(yè)務(wù)和經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整。

類似地，中國銀行網(wǎng)點(diǎn)布局影響因素在2001和2009年也有顯著變化（表4）。

lnArea 對基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的影響由不顯著變得顯著，而區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的影響由顯著變?yōu)椴伙@著。這一結(jié)果表明，盡管中國銀行對基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量進(jìn)行著削減，但其采取的策略是一種重視網(wǎng)點(diǎn)可及性的引導(dǎo)。而反觀其支行，其布局的變化恰與基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)相反，更加向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域集中而不是追求網(wǎng)點(diǎn)遍布性的趨勢變化。在所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革前，作為我國最具國際金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢的銀行，為了充分發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢，中國銀行的兩類網(wǎng)點(diǎn)均優(yōu)先設(shè)置于那些經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，對外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較強(qiáng)的地區(qū)；在改革后，兩類網(wǎng)點(diǎn)的功能差異

表4中國銀行網(wǎng)點(diǎn)地理分布回歸結(jié)果

Tab. 4. The linear regression results of BOC's geographical distribution

變量

中國銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)（標(biāo)準(zhǔn)化）2001-0.0020.345**0.362***0.403*0.495***0.350***-0.0270.522-10.599***

26118.760.6374

20090.171**-0.081-0.037-0.429*0.0700.404***0.727**0.191-2.2812869.280.3290

中國銀行支行（標(biāo)準(zhǔn)化）20010.0200.738*-0.3060.487*0.221**0.1390.568**-0.062-9.619***26123.580.4552

2009-0.0750.616***0.194***0.717***0.534***-0.0240.1431.617***-11.649***

28633.970.7289

lnArea lnGDPPC lnUrbanR lnTIndus lnPop lnEnterp Center Branch

常數(shù)項(xiàng)樣本數(shù)F 值R-squared

注：統(tǒng)計(jì)結(jié)果經(jīng)過異方差校正；***:p <0.01；**:p <0.05；*:p <0.10

120地理研究32卷性被凸顯，作為服務(wù)與基層客戶，吸納社會(huì)閑散資金的基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)以遍布性為目標(biāo)，而作為提供較高等級業(yè)務(wù)，并滿足客戶個(gè)性化需求來實(shí)現(xiàn)更大經(jīng)營效益的支行，則更加集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)需求較大的地區(qū)。

在區(qū)域銀行業(yè)機(jī)會(huì)方面，中國銀行兩類網(wǎng)點(diǎn)表現(xiàn)出明顯不同，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)從原本與lnPop 和lnEnterp 顯著正相關(guān)變得只與lnEnterp 顯著正相關(guān)，且相關(guān)系數(shù)增大；而支行則進(jìn)一步增強(qiáng)了與lnPop 的顯著性與系數(shù)值。這樣的變化結(jié)果可以解釋為基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)可以滿足大企業(yè)客戶需求較多的利差業(yè)務(wù)與資金清算業(yè)務(wù)，且大企業(yè)客戶由于外貿(mào)的開展，有較大的外匯業(yè)務(wù)需求，這一業(yè)務(wù)正是中國銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)；而支行則變得更加重視包含各種經(jīng)營效益較高的對私業(yè)務(wù)，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上追隨對私業(yè)務(wù)需求較大的地區(qū)。

中國銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)與地區(qū)政治屬性（Center ）變?yōu)轱@著正相關(guān)，表明基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)在追求可及性的同時(shí)，也重視在那些政治中心布局：政治中心擁有較多的政府機(jī)構(gòu)，與大企業(yè)客戶相似，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)可以滿足政府機(jī)構(gòu)需求較多的融資服務(wù)，同時(shí)政治中心還將產(chǎn)生更多的外匯業(yè)務(wù)需求。而且這也可能與上文所述的“選擇性”撤并行為有關(guān)。支行與央行分行所在地（Branch ）變?yōu)轱@著正相關(guān)，表明支行作為各種創(chuàng)新型金融工具以及個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷網(wǎng)點(diǎn)，追求接近金融政策的制定者，通過對各種政策信息的處理，最有效地開展業(yè)務(wù)。5結(jié)論與討論

本文以中國工商銀行和中國銀行為例，對其網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類探討，實(shí)證研究了國有商業(yè)銀行不同類型網(wǎng)點(diǎn)在所有權(quán)結(jié)構(gòu)改革前后的地理分布變化及其影響因素。整體而言，中國工商銀行與中國銀行的兩類網(wǎng)點(diǎn)的地理分布在改革前后發(fā)生了較大變化。在基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大幅減少，支行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加的同時(shí)，兩類網(wǎng)點(diǎn)均呈現(xiàn)分布集中化趨勢。本文解讀這種集中化趨勢為銀行追求利潤的理性戰(zhàn)略調(diào)整。

盡管同為國有商業(yè)銀行，中國工商銀行和中國銀行的兩類網(wǎng)點(diǎn)布局行為存在一定差異性。中國工商銀行的兩類網(wǎng)點(diǎn)在改革前后明顯地表現(xiàn)出“去均衡化”的趨勢，且表現(xiàn)出對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視：由于中國工商銀行的“大個(gè)金”、“強(qiáng)個(gè)金”發(fā)展戰(zhàn)略，兩類網(wǎng)點(diǎn)均重視布局于人口規(guī)模較大的地級單元，并接近金融政策的中心，以捕捉政策動(dòng)向，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的“選擇性”撤并行為又使其表現(xiàn)出重視地區(qū)政治中心的特征；而作為更加追逐網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營效益的支行，在重視人口規(guī)模的同時(shí)，也集中在那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)。

中國銀行的兩類網(wǎng)點(diǎn)在改革前均沒有顯現(xiàn)出“均衡化”格局。銀行業(yè)改革后，兩類網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)差異特點(diǎn)較中國工商銀行表現(xiàn)得更為突出：基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)在改革后顯現(xiàn)出地域均衡分布的特征，同時(shí)也重視布局于地區(qū)政治中心并追隨大企業(yè)客戶，這樣的布局突出了基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)廣泛吸納社會(huì)閑散資金、利用存貸利率差獲取收益的功能，也便于其開展外匯業(yè)務(wù)、國際金融等優(yōu)勢業(yè)務(wù)；支行則集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好，人口規(guī)模較大的地區(qū)，并接近金融政策的中心，以突出支行追求網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營效益，發(fā)展高利潤率的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，重視政策動(dòng)向變化的特點(diǎn)。

從中國工商銀行和中國銀行基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)和支行地理分布變化可以看出，中國工商銀行的兩類網(wǎng)點(diǎn)以及中國銀行的支行均表現(xiàn)出一定的安全投資轉(zhuǎn)移（flight to quality ）行為，在為那些能帶來較大利潤的高端客戶提供客制化服務(wù)（tailor-made service ）的同時(shí)，也關(guān)閉