網(wǎng)友解答: 謝謝邀請(qǐng)～首先，我們來(lái)簡(jiǎn)單理解一下“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，即使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給傳統(tǒng)金融行業(yè)賦能，提高生產(chǎn)效率。常見(jiàn)的互金場(chǎng)景有如下幾種：支付類（如支付寶、微信支付）、銀行類（如浙

謝謝邀請(qǐng)～

首先，我們來(lái)簡(jiǎn)單理解一下“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，即使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給傳統(tǒng)金融行業(yè)賦能，提高生產(chǎn)效率。

常見(jiàn)的互金場(chǎng)景有如下幾種：支付類（如支付寶、微信支付）、銀行類（如浙商銀行、微眾銀行）、保險(xiǎn)類（如眾安保險(xiǎn)、微民保險(xiǎn)）、理財(cái)類（貨幣基金【余額寶、理財(cái)通】、p2p平臺(tái)【陸金服】）、消費(fèi)金融ABS（如花唄、京東白條）。所以，如果從投資角度來(lái)看，我推測(cè)題主想了解的是偏互金理財(cái)這一方面，而這塊比較典型的代表就是貨幣基金產(chǎn)品和p2p理財(cái)產(chǎn)品。

先說(shuō)貨幣基金產(chǎn)品，以“余額寶”為例，這類產(chǎn)品一般情況利息比同期銀行存款利息稍高，而且與定期存款相比，貨幣基金產(chǎn)品提取靈活，常規(guī)都是t+1模式（即買(mǎi)入后第二個(gè)工作日計(jì)息，贖回是第二個(gè)工作日到賬），更便捷的平臺(tái)可以做成t+0模式（即可以實(shí)時(shí)到賬），如果急需用錢(qián)時(shí)可以隨時(shí)提取出來(lái)，但定期存款中途提取，利息會(huì)按照活期計(jì)算，利息收入降低。當(dāng)然，貨幣基金產(chǎn)品也是有一定低風(fēng)險(xiǎn)的，并不是保障百分百盈利。所以，如果我們想選擇此類理財(cái)產(chǎn)品，就一定要選擇“相對(duì)安全的大平臺(tái)”，比如余額寶（阿里系）、理財(cái)通（騰訊系），此外很多銀行和基金公司也有此類產(chǎn)品，比如中信旗下的“薪金寶”等?？傊?，要看好平臺(tái)。

再說(shuō)p2p平臺(tái)，相信大家并不陌生，最近暴雷跑路的不少，很多投資人損失慘重。p2p即一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)民間借貸模式，通過(guò)集中社會(huì)小額閑散資金，進(jìn)行放貸，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其模式本身是可行。只不過(guò)大多數(shù)平臺(tái)風(fēng)控能力缺失、管理能力不足、高利息吸納資本、部分人員道德低下，導(dǎo)致p2p行業(yè)成了非法集資重災(zāi)區(qū)，帶來(lái)不少社會(huì)問(wèn)題。所以，國(guó)家開(kāi)始進(jìn)行排雷去化、降低風(fēng)險(xiǎn)。雖然部分平臺(tái)經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)健規(guī)范，但行業(yè)整體表現(xiàn)并不樂(lè)觀。

下圖是某個(gè)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)排名前20的p2p平臺(tái)綜合數(shù)據(jù)（2018年10月）

排名第一的是陸金服，其是陸金所p2p業(yè)務(wù)的承載平臺(tái)，行業(yè)老大，不過(guò)隨著政策的變化，陸金所開(kāi)始強(qiáng)調(diào)打造綜合理財(cái)平臺(tái)，漸漸淡化、去化其曾經(jīng)最核心的p2p業(yè)務(wù)。近幾年上市計(jì)劃也屢屢推遲，恐怕或多或少和這個(gè)有關(guān)。

前20里面已經(jīng)有幾家公司在紐交所上市了，如宜人貸、拍拍貸和小贏理財(cái)，但是目前它們市值并不高，股票表現(xiàn)也不是很理想。能夠上市確實(shí)證明它們已經(jīng)做的很不錯(cuò)，但是另外一方面這些公司放貸規(guī)模也很大，待收金額和不良率也得打個(gè)問(wèn)號(hào)？一旦發(fā)生一定程度擠兌效益，流動(dòng)性可能會(huì)收到較大影響，畢竟它們不是銀行，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)是有限的。剩下10多家也基本是依托一些大機(jī)構(gòu)或大資本發(fā)展起來(lái)的，整體運(yùn)營(yíng)能力也還行。

小結(jié)：通過(guò)以上分析，我覺(jué)得選擇互金平臺(tái)需要從以下幾點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估。

1、平臺(tái)背景。建議選擇實(shí)力強(qiáng)的平臺(tái)，貨幣基金可以是阿里系、騰訊系或大的金融機(jī)構(gòu)。p2p建議排名靠前的，相對(duì)穩(wěn)健一點(diǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)偏好。一方面是自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，是追求穩(wěn)定收益，還是預(yù)期高收益。另一方面是產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)，通常利息越高風(fēng)險(xiǎn)越大，這是相對(duì)應(yīng)的。

3、風(fēng)險(xiǎn)分散。我們常說(shuō)“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，指的就是分散投資風(fēng)險(xiǎn)。因此，投資互金產(chǎn)品時(shí)也可以考慮組合投資，兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益。

4、關(guān)注動(dòng)向。一個(gè)是平臺(tái)本身經(jīng)營(yíng)動(dòng)向。一個(gè)是市場(chǎng)環(huán)境動(dòng)向。如果發(fā)現(xiàn)有提現(xiàn)延時(shí)或擠兌效應(yīng)，可以考慮及時(shí)退出，減輕損失。

總之，大原則就是要確?！氨窘鸢踩保駝t掙再多利息也無(wú)濟(jì)于事。切記，很多時(shí)候，“你要的是別人的利息，別人要的是你的本金”，小心使得萬(wàn)年船。

謝謝邀請(qǐng)

我以行業(yè)18年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)告訴大家什么是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

大家普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就是P2P，其實(shí)這是錯(cuò)誤的。P2P只是這個(gè)行業(yè)的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)包括：

1、P2P以借款為標(biāo)的向大眾募集資金為主；

2、小額貸款公司以線上發(fā)放貸款為主；

3、供應(yīng)鏈金融以B2B形式為企業(yè)提供融資服務(wù)，比如找鋼網(wǎng)；

4、銷售理財(cái)產(chǎn)品如基金的公司如微信理財(cái)通、支付寶的余額寶；

5、公募公司線上發(fā)行公募基金；

6、私募公司線上發(fā)行私募基金；

7、證券公司線上發(fā)行股票；

8、融資租賃公司線上進(jìn)行融資租賃業(yè)務(wù)；

9、保險(xiǎn)公司線上發(fā)行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

10、傳統(tǒng)銀行線上開(kāi)展存貸款、理財(cái)服務(wù)；

11、眾籌平臺(tái)；

12、商業(yè)保理公司線上開(kāi)展業(yè)務(wù)；

13、綜合性金融服務(wù)平臺(tái)；

歸根結(jié)底互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展金融服務(wù)的平臺(tái)都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

那么怎么判斷靠譜不靠譜呢？金融行業(yè)按照國(guó)家規(guī)定必須持牌經(jīng)營(yíng)，所有未持牌的平臺(tái)都是非法的，不靠譜的。

在這里重點(diǎn)闡述一下當(dāng)前的P2P平臺(tái)，按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求，需要通過(guò)備案才能經(jīng)營(yíng)，備案可以理解為持牌經(jīng)營(yíng)。目前為止所有的這類平臺(tái)都在經(jīng)營(yíng)，有一部分向當(dāng)?shù)亟鹑谵k提交了自查自糾報(bào)告，但大部分平臺(tái)仍未提交自查自糾報(bào)告。那么這些正在經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)就是合法的嗎？答案是否定的。按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，所以未取得募集資金資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開(kāi)或私下募集資金、吸收特定人群或普遍人群的行為都屬于非法集資。而且刑法對(duì)此也有明確的規(guī)定。

所以2018年這波互金平臺(tái)暴雷，公安機(jī)關(guān)都進(jìn)行了立案。立案的罪名通常以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪為主。嚴(yán)格意義來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)屬于中介平臺(tái)、撮合借貸雙方的交易，平臺(tái)是不應(yīng)該承擔(dān)兌付投資者資金的責(zé)任。那為什么會(huì)被立案呢？原因在于我前面說(shuō)講的，無(wú)論你是什么性質(zhì)的公司，你吸收大眾資金就必須取得金融牌照。只要平臺(tái)上投資者的資金出現(xiàn)兌付、逾期的問(wèn)題，那么就是違法的。如果能夠按時(shí)按期兌付，監(jiān)管部門(mén)是不會(huì)追究法律責(zé)任。這就是為什么目前所有平臺(tái)還在繼續(xù)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵所在。也是一部分平臺(tái)不提交自查自糾的原因之一，反正投資者資金、利息能夠按時(shí)兌付。

在持牌經(jīng)營(yíng)的前提下，平臺(tái)就一定靠譜嗎？未必，平臺(tái)靠譜與否的關(guān)鍵在于項(xiàng)目。有沒(méi)有真實(shí)的項(xiàng)目很重要，前期很多平臺(tái)都發(fā)虛假標(biāo)的進(jìn)行自融。變向通過(guò)馬甲企業(yè)的形式募集資金，然后通過(guò)平臺(tái)控制的賬戶挪用、套取投資者資金。對(duì)于這種平臺(tái)，按現(xiàn)實(shí)的案例都以集資詐騙罪定刑。

有真實(shí)的項(xiàng)目就一定靠譜嗎？也未必，任何項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)都是有風(fēng)險(xiǎn)的。包括法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等等，出現(xiàn)任何一種風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目都有可能發(fā)生逾期不還的可能。這個(gè)時(shí)候考驗(yàn)的就是平臺(tái)風(fēng)控的能力，包括對(duì)項(xiàng)目的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)能力、項(xiàng)目預(yù)警能力、貸后催收能力、風(fēng)險(xiǎn)保障能力等等。

總之金融是一個(gè)復(fù)雜的行業(yè)，是一個(gè)系統(tǒng)性工程，在從投資者資金進(jìn)入平臺(tái)的那一刻，風(fēng)險(xiǎn)就開(kāi)始產(chǎn)生。它需要全程監(jiān)控，任何一環(huán)出現(xiàn)瑕疵都會(huì)造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，我認(rèn)為的平臺(tái)靠譜與否應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：

1、取得金融牌照，這可以規(guī)避和避免不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)尤其是刑法上的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)無(wú)論對(duì)平臺(tái)還是投資者至關(guān)重要。

2、有真實(shí)的項(xiàng)目，虛假的項(xiàng)目對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)就是一個(gè)騙局。擊鼓傳花的游戲，最終損害的絕對(duì)是投資者的利益。

3、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范能力，風(fēng)險(xiǎn)可控，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有保障能力。沒(méi)有足值的資產(chǎn)作為抵押，無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)需要慎重考慮。