互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品？互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是指金融機構(gòu)為適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，通過自營互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的適合網(wǎng)民特點的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用體系還處于空白狀態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資者和提供者的角度來看

互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品？

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是指金融機構(gòu)為適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，通過自營互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的適合網(wǎng)民特點的金融產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用體系還處于空白狀態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資者和提供者的角度來看，迫切需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用體系。這個體系的構(gòu)建需要互聯(lián)網(wǎng)新技術和傳統(tǒng)銀行業(yè)的共同努力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的提供者，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行網(wǎng)上資質(zhì)登記，強化市場準入條件，建立信息披露制度；對于消費者來說，要求開通網(wǎng)上賬戶實名注冊制度，網(wǎng)上金融賬戶要與現(xiàn)有信用機制掛鉤。

網(wǎng)絡支付

支付領域有兩個比較典型的產(chǎn)品：以第三方支付為代表的支付寶、財付通和易寶。第三方支付的特點是在線業(yè)務，與電子商務聯(lián)系緊密。拉卡拉也有少量線下商家。

網(wǎng)絡財務管理

理財?shù)牡湫彤a(chǎn)品有：以田甜基金為代表的基金電商。這兩年電商基金的興起，來源于第三方基金銷售資質(zhì)的牌照紅利，這種模式本身并沒有什么可圈可點的。

網(wǎng)絡貸款

貸款也是兩個典型的產(chǎn)品：以阿里金融為代表的網(wǎng)銀和以人人貸為代表的P2P。阿里現(xiàn)在可以實現(xiàn)貸款、存款、匯兌三大功能，和傳統(tǒng)銀行的區(qū)別就在于那張牌照。

互聯(lián)網(wǎng)證券

目前互聯(lián)網(wǎng)證券的典型產(chǎn)品有兩類：以炒股軟件為代表的證券在線交易和以雪球為代表的證券在線社交。

網(wǎng)絡金融創(chuàng)新

網(wǎng)絡金融創(chuàng)新是指所有通過互聯(lián)網(wǎng)技術原理上直接改造金融的產(chǎn)品，典型的是。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品？

目前市場上有各種各樣的消費金融產(chǎn)品，滿足各種場景的需求。本文對市場上的消費金融模式進行了分類和總結(jié)，可以分為以下幾種模式。

一、“電商消費貸款”模式

“電商消費貸”模式是互聯(lián)網(wǎng)消費金融最先采用的模式，主要指在電商平臺先購物后還款的模式。這種模式是從線下信用卡消費演變而來的。

“電商消費貸”模式根據(jù)電商類型可分為兩類：

電商模式：是指在傳輸電商平臺的基礎上發(fā)展消費金融業(yè)務，主要代表“JD。COM白條”和“花白條”；

另一種分期商城模式：由消費金融平臺自建分期商城，并提供消費金融服務，主要代理“趣店”等產(chǎn)品。

未來趨勢：

消費模式符合消費金融的本質(zhì)。隨著網(wǎng)上消費的不斷增加和客戶超前消費習慣的養(yǎng)成。

未來電商消費貸款模式的應用場景會越來越多，或?qū)⒊蔀殡娚痰臉藴使δ埽淮蟮碾娚唐放谱约禾峁┫M金融產(chǎn)品，小的電商平臺可以和牌照方聯(lián)合提供消費金融產(chǎn)品。

第二，“現(xiàn)金貸”模式

“現(xiàn)金貸”模式是目前最流行的消費金融模式，由于不需要場景支持，很容易擴大規(guī)模。

“現(xiàn)金貸模式”的核心大數(shù)據(jù)風控，流程簡單?？蛻糁恍枰峁┗镜目蛻粜畔?，信貸機構(gòu)可以通過風控系統(tǒng)識別客戶質(zhì)量。

部分信貸產(chǎn)品要求提供房產(chǎn)證、汽車所有權(quán)證等資產(chǎn)證明等。作為增加信貸的一種方式，因為信貸機構(gòu)無法控制這些資產(chǎn)。所以本質(zhì)上還是現(xiàn)金貸，不屬于或者抵押貸款的范疇。

在“現(xiàn)金貸”模式的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一些降低風險控制、違規(guī)操作的產(chǎn)品，如“714高射炮”、“套路貸”等。這些產(chǎn)品一般都是由無證機構(gòu)提供，也是監(jiān)管部門重點打擊的對象。

未來趨勢：

現(xiàn)金貸因為無法控制客戶的資金用途，風險相對較高。為了控制風險，一些信貸

2017年下半年開始，現(xiàn)金始整頓。至此，涉嫌違規(guī)的現(xiàn)金貸機構(gòu)基本被清理。目前由于消費貸款產(chǎn)品不能滿足客戶的需求，現(xiàn)金貸模式還會長期存在，但監(jiān)管會越來越嚴。

第三，信用卡余額補償

信用卡余額代償是指信用卡持卡人通過向第三方機構(gòu)申請貸款，一次性結(jié)清信用卡賬單，然后分期償還給金融機構(gòu)。開展信用卡余額代償?shù)牡谌綑C構(gòu)主要有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和商業(yè)銀行。

信用卡余額代償可以說是一種特殊的消費貸款，其消費產(chǎn)品是信用卡應付余額。從監(jiān)管角度看，信用卡余額代償具有“以貸養(yǎng)貸”的特征。

信用卡余額補償?shù)臉I(yè)務邏輯包括兩個方面：

在，信用卡的分期利率一般在年化18.25%左右。對于優(yōu)質(zhì)用戶，你仍然可以通過向他們提供每年低于18.25%的分期利率來盈利。

信用卡余額代償可以滿足臨時資金周轉(zhuǎn)的需求，避免信用卡逾期。

信用卡余額代償業(yè)務在2016年和2017年快速擴張。2017年下半年開始信用卡余額代償業(yè)務的維信金科、薩摩耶金夫、小贏科技已在內(nèi)地以外上市。

未來趨勢：

信用卡賠付的發(fā)展空間主要受信用卡應付余額的影響。2019年，全國信用卡應付余額增長10.7%,增速連續(xù)兩年下滑；隨著信用卡余額增長趨勢的回落，信用卡余額代償業(yè)務規(guī)模逐漸見頂。

四。，如保單貸款

質(zhì)押是指借款人將動產(chǎn)或某種權(quán)利質(zhì)押給貸款人以獲得貸款的方式。質(zhì)押物一般是銀行存單、股票、保單等有價證券。目前，通過互聯(lián)網(wǎng)的主要方式是保單貸款。不是所有的保單都可以申請，只有有現(xiàn)金價值的才可以。

比如一年以上的壽險保單，而一般的意外險、醫(yī)療險保單不能申請質(zhì)押；保單質(zhì)押的貸款比例一般不超過保單現(xiàn)金價值的90%,貸款期限一般不超過6個月。

未來趨勢：

隨著電子證券越來越多，未來越來越多的證券可以申請。

比如：理財產(chǎn)品、虛擬貨幣等。因為持有證券和貸款需求是相互矛盾的，所以很難出現(xiàn)爆發(fā)式增長。

動詞（verb的縮寫）O2O場景貸款，如車貸、教育貸、醫(yī)美貸等。

O2O場景貸款本質(zhì)上是一種消費貸款，但其消費行為是線下的。比如買車、裝修或者線下參加教育培訓，通過合作機構(gòu)申請貸款。

未來趨勢：

O2O場景貸款主要依靠借貸機構(gòu)和線下消費機構(gòu)的合作，還有一定的發(fā)展空間。但隨著線下機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銷售行為，部分O2O場景貸款會轉(zhuǎn)移到線上消費貸款。