關(guān)于流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解釋口徑？流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

關(guān)于流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法解釋口徑？

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在境內(nèi)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)從事流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法。

第三條本辦法所稱流動(dòng)資金貸款是指貸款人向企業(yè)法人(企業(yè))或國(guó)家規(guī)定可作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第四條貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條貸款人應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，實(shí)行貸款全過(guò)程管理，充分了解客戶信息，建立流動(dòng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立崗位考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。

第六條貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金授信總額和具體貸款額度，不得發(fā)放超出借款人實(shí)際需求的流動(dòng)資金貸款。

貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)貸款資金回籠的有效控制。

第七條貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按地區(qū)、行業(yè)、貸款類型等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第八條貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律、借款人有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)。不得制定不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，惡性競(jìng)爭(zhēng)或突擊放貸。

第九條貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。

流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按合同規(guī)定檢查和監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用。

第十條銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章受理和調(diào)查

第十一條申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)符合以下條件：

(1)借款人依法成立；

(二)貸款用途明確、合法；

(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)；

(4)借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和合法的還款來(lái)源；

(5)借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；

(6)貸款人要求的其他條件。

第十二條貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，要求借款人遵循誠(chéng)實(shí)守信的原則，承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。

第十三條貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式進(jìn)行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

(1)借款人法定代表人和管理團(tuán)隊(duì)的組織結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制和資信情況；

(二)借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心業(yè)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)規(guī)劃和貸款期間的重大投資計(jì)劃等。

(3)借款人的行業(yè)狀況；

(4)借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；

(5)借款人的總wo

(9)對(duì)于有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，需要調(diào)查抵押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難度，或者擔(dān)保人的擔(dān)保資格和能力等。

第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批

第十四條貸款人應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，落實(shí)具體責(zé)任部門和崗位，全面檢查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

第十五條貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)授信方法，評(píng)估客戶信用等級(jí)，建立客戶信用記錄。

第十六條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金周期等因素(計(jì)算方法見附件)，計(jì)算其流動(dòng)資金需求，并綜合考慮借款人的現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式。

第貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款審查制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批的獨(dú)立性。

貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定程序?qū)徟J款，不得超越權(quán)限。

第四章合同簽訂

第十八條貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)方簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需要擔(dān)保的，應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。

第十九條貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付及還款方式等條款。

第20條前條所稱付款條件，包括但不限于下列各項(xiàng)：

(一)貸款資金的支付方式和貸款人委托金額的標(biāo)準(zhǔn)；

(二)支付方式的變更及觸發(fā)變更的條件；

(三)貸款資金支付的限制和禁止；

(4)借款人及時(shí)提供貸款資金使用的記錄和資料。

第二十一條貸款人應(yīng)在借款合同中約定借款人承擔(dān)以下事項(xiàng)：

(1)向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的資料；

(二)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

(3)在對(duì)外投資、大幅增加債務(wù)融資、合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前，應(yīng)征得貸款人同意；

(4)貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金的提取情況提前收回貸款；

(5)發(fā)生影響償付能力的重大不良事件時(shí)，及時(shí)通知貸款人。

第二十二條貸款人與借款人應(yīng)在借款合同中約定有下列情形之一的，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任及貸款人可以采取的措施：

(1)未按約定用途使用貸款；

(二)未按約定方式支付貸款資金；

(三)不履行承諾的；

(4)突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)；

(五)發(fā)生重大交叉違約事件；

(六)違反借款合同的其他情形。

第五章分配和支付

第二十三條貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的負(fù)責(zé)部門或崗位，負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和支付審核。

第二十四條貸款人在發(fā)放貸款前，應(yīng)確認(rèn)借款人符合本合同約定的提款條件，按合同約定對(duì)貸款人委托支付或借款人自主支付的貸款資金的支付進(jìn)行管理和控制，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人委托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給符合本合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)，將貸款資金分配到借款人賬戶后，由借款人自主將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第二十五條貸款人應(yīng)根據(jù)合同約定，合理約定貸款資金的支付方式和貸款人委托的金額標(biāo)準(zhǔn)

(1)與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，且借款人信用狀況一般；

(二)支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；

(3)貸款人認(rèn)可的其他情形。

第二委托貸款人支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，核對(duì)借款人提供的支付申請(qǐng)書中所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的業(yè)務(wù)合同及其他證明材料一致。經(jīng)批準(zhǔn)后，貸款人將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人的交易對(duì)象。

第二十八條借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人根據(jù)借款合同定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，通過(guò)賬戶分析、憑證檢查或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式檢查貸款支付是否符合約定用途。

第二十九條在貸款發(fā)放過(guò)程中，若借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用異常，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款發(fā)放方式、停止貸款資金發(fā)放和支付。

第六章貸后管理

第三十條貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，根據(jù)借款人的行業(yè)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過(guò)定期和不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保和融資數(shù)量及渠道變化，掌握影響借款人償債能力的各類風(fēng)險(xiǎn)因素。

第三十一條貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款人指定專用資金提款賬戶，并及時(shí)提供該賬戶的資金進(jìn)出信息。

貸款人可根據(jù)借款人的信用狀況和融資情況，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定從指定賬戶提取資金的管理。

出借人應(yīng)當(dāng)關(guān)注大額和異常資金的流入流出，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第三十二條貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)、資金流等重大預(yù)警信號(hào)，并根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三十三條貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、金額和期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第三十四條貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人的大額融資、資產(chǎn)出售、合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人的債權(quán)。

第三十五條流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)當(dāng)審查貸款對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)展期后貸款的后續(xù)管理。

第三十六條流動(dòng)資金貸款發(fā)生呆賬時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專項(xiàng)管理，并及時(shí)制定解決方案。借款人因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按時(shí)償還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。

第三對(duì)于無(wú)法收回的不良貸款，貸款人按照有關(guān)規(guī)定核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追償或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。

第七章法律責(zé)任

第三十八條貸款人違反本辦法規(guī)定從事流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以采取《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三規(guī)定的監(jiān)管措施：

(1)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程存在缺陷；

(二)未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位；

(三)未在貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理中盡職盡責(zé)；

(四)借款人的違約行為應(yīng)被發(fā)現(xiàn)而未被發(fā)現(xiàn)，

(一)降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款；

(二)未按照本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

(三)與借款人串通，違規(guī)發(fā)放貸款；

(4)允許借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；

(五)超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；

(六)未按本辦法規(guī)定管理和控制貸款資金支付的；

(七)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形。