P2P平臺的本質(zhì)是什么？從理論上講，P2P的本質(zhì)是民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)。首先，管理層也應(yīng)該認(rèn)為，與不透明的民間借貸相比，這種P2P方式將民間借貸公之于眾，在統(tǒng)計上是可以管理的，有利于規(guī)范民間借貸行為。然而

P2P平臺的本質(zhì)是什么？

從理論上講，P2P的本質(zhì)是民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)。首先，管理層也應(yīng)該認(rèn)為，與不透明的民間借貸相比，這種P2P方式將民間借貸公之于眾，在統(tǒng)計上是可以管理的，有利于規(guī)范民間借貸行為。

然而，P2P有一個致命的核心問題，即平臺是否承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)P2P的設(shè)計理念，平臺不應(yīng)該承擔(dān)保證責(zé)任，因為平臺根本沒有風(fēng)險控制能力。所謂“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”是少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心寶藏。由于P2P不可能實現(xiàn)所有數(shù)據(jù)的共享，因此，這些P2P公司花費大量資金購買的數(shù)據(jù)實際上是沒有手腳的浪費。如果平臺承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，幾乎是為借款人補足，肯定是虧損業(yè)務(wù)。

但是，如果您的P2P平臺不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，則沒有貸款人愿意出借。傳統(tǒng)的民間借貸是熟人的借貸（高利貸除外）。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，誰也不知道是誰。為什么人們愿意借錢給別人？這個問題關(guān)系到P2P平臺的生存，因此平臺只能找到一種滿足貸款人要求的方式，即承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，進而找到一種控制擔(dān)保風(fēng)險的方式。

平臺如何控制擔(dān)保風(fēng)險？兩種方式：自籌資金池和自籌資金池。資金池的含義是假設(shè)借入的資金有的已經(jīng)歸還，有的還沒有歸還，那么到期的資金將首先用歸還的資金支付（即使對應(yīng)的借款人沒有歸還），資金完全不匹配。這意味著風(fēng)險由后來進來的貸款人承擔(dān)，涉嫌龐氏騙局，因此被監(jiān)管部門長期禁止。這種方法是不可行的，所以我們只能使用一種更隱蔽的方法：自積分。自籌資金的含義非常明確，即平臺發(fā)布虛假競價，并將所借資金用于平臺自身（對外投資或貸款），使平臺的擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)移到投資（貸款）風(fēng)險。這種做法已涉嫌非法集資。更有甚者，如果自籌資金用于自用，就涉嫌詐騙。

所以，P2P平臺的問題歸根結(jié)底是其商業(yè)模式的問題，互聯(lián)網(wǎng)的民間借貸仍然無法解決核心風(fēng)險控制的問題。風(fēng)險控制是銀行幾百年來一直沒有做好的事情。P2P不可能在幾年內(nèi)解決這個問題。實踐證明，P2P是將民間借貸轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)的一次失敗嘗試。

我是孔谷才坦。我想和你分享我的觀點。

P2P是干嘛的？

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！P2P（person-to-person，或peer-to-peer的縮寫）是一種金融技術(shù)，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。它利用網(wǎng)絡(luò)上的金融創(chuàng)新繞過銀行進行放貸業(yè)務(wù)。屬于民間小額貸款。

在P2P中，借款人的優(yōu)勢如下：第一，利率低于信用卡公司和銀行；第二，一般來說，借款人不需要資產(chǎn)抵押。個人投資者（貸款人）將獲得更高的回報率（利率高于儲蓄賬戶或定期存款）。在蓬勃發(fā)展的歐美互聯(lián)網(wǎng)金融中，P2P也是近10年的事情，特別是2008年金融海嘯期間，銀行的信任度和利率降到了歷史最低點，這種結(jié)合“利他主義”的高回報融資方式吸引了不少個人投資者。其中，最成功的P2P公司是美國的借貸俱樂部。

loan club成立于2006年，總部位于美國加利福尼亞州舊金山，是一家專注于提供在線平臺作為交易服務(wù)媒介的貸款公司。他們通常的做法是要求借款人列出借款需求，經(jīng)資格審查后，根據(jù)債務(wù)人的信用評級、貸款總額和分期貸款期限，計算每期應(yīng)付利息和本金。然后，將債務(wù)總額劃分為小額債券，為許多投資者（貸款人）提供債務(wù)人的信息進行定向購買。

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