201108193 Anokia實驗名稱：一、調查銀行網上業(yè)務及網站的支付方式實驗內容：1、登錄招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等網址，了解其開展的網上個人業(yè)務和企業(yè)業(yè)務。2、登錄當當

201108193 Anokia

實驗名稱：

一、調查銀行網上業(yè)務及網站的支付方式

實驗內容：

1、登錄招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等網址，了解其開展的網上個人業(yè)務和企業(yè)業(yè)務。

2、登錄當當網、卓越網、唯品會、淘寶等，了解上述網站購物常用的支付方式。

實驗目的：

1、了解銀行網上業(yè)務；

2、掌握電子支付的基本過程和流程； 3、了解網站購物常用的支付方式。 實驗要求：

按照以上實驗內容，寫出一篇實驗分析報告，內容包括：

1、通過列表形式比較分析各銀行網上業(yè)務的特點。分析討論兩者的各自優(yōu)

各自的優(yōu)勢是：

（1）招商銀行：率先打造了“一卡通”多功能借記卡、“一網通”網上銀行、雙幣信用卡、點金公司金融、“金葵花”貴賓客戶服務體系等產品和服務品牌，并取得了巨大成功，并逐漸形成了低資本消耗、低風險、高效益的業(yè)務發(fā)展模式。 主要為安全可靠、功能強大、方便快捷、信息豐富。

（2）中國銀行：具有賬戶查詢、網上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、授權模式定制、預約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發(fā)工資、代理報銷、網上支付通關稅費、異地報關等功能。

（3）中國工商銀行：具有賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、代理業(yè)務、網上支付等功能，提供了動態(tài)的演示, 使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機銀行。

（4）中國建設銀行：具有賬戶查詢、網上繳費、網上支付、賬戶轉賬、網上速匯通、銀證業(yè)務、 證券業(yè)務 、外匯買賣、批量業(yè)務等功能。

2、通過列表形式比較各網站支付方式的異同，并談談你對各種支付方式的

銀行匯款，可以直接用人民幣交易 避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題 對顧客來說更安全。還有網上支付又分為網上銀行卡轉帳支付、第三方支付平臺結算支付，這種支付方式對于消費者來說，方便快捷，但如果交易失敗，如果出現(xiàn)交易失敗的情況下，討回貨款的過程就可能變得非常繁瑣和困難。

除此之外，我們可以選擇網上支付，銀行轉賬，手機支付和貨到付款等。這其中要提的是的第三方支付平臺為我們購物提供了一個更為安全的環(huán)境，如支付寶，財付通等這都是大家耳

熟能詳?shù)?。就我個人來說我喜歡貨到付款和第三方支付的方式，簡單便捷。

二、 2009年3月下旬銀監(jiān)會向各大銀行下發(fā)了《關于“支付寶”業(yè)務的風險提示》。該文件中共提出五大風險，分別包括第三方支付機構信用風險、網絡黑客盜用資金風險、信用卡非法套現(xiàn)風險、發(fā)生洗錢等犯罪行為風險以及法律風險。請討論分析這五大風險的內容以及規(guī)避方法。

第三方支付機構信用風險：由于交易流程的缺陷和交易雙方仍存在許多欺詐行為的機會; 同時由于第三方支付平臺在交易中的中介地位使平臺可以從事資金吸儲從而形成大量的資金沉淀這些資金由于第三方支付平臺自身的安全和信用沒有得到很好的保障而處于不受監(jiān)管之下有越權調用的危險

規(guī)避方法：加強對信用卡發(fā)卡的審核避免發(fā)卡泛濫，建立完善以個人征信系統(tǒng)為主體的信用卡信息共享機制，完善網上卡基支付相關規(guī)定，第三方支付機構要加強對套現(xiàn)活動的監(jiān)督 加強行業(yè)自律。

網絡黑客盜用資金風險：網絡黑客通過用戶瀏覽網頁的歷史記錄 盜用用戶的帳號密碼資料將資金轉入自己的帳號自己消費。

規(guī)避方法：及時更新殺毒軟件及套件，不要打開陌生人發(fā)給你的連接。

信用卡非法套現(xiàn)風險：缺乏真實的貨物交換通過信用卡專業(yè)套現(xiàn)公司套現(xiàn)就屬于非法套現(xiàn)。

規(guī)避方法：第一、個人信息存在風險通過中介機構套現(xiàn)必然要向他們提供自己的個人信息 而這些不法機構則有可能利用這些信息賺錢。 第二、種風險就是盜刷中介機構在幫助個人套現(xiàn)掌握了其的信用卡信息后就可以制作假卡將其信用額度內的錢都盜刷了。 第

三、就是法律風險一旦套現(xiàn)出現(xiàn)損失個人與銀行對簿公堂輸?shù)艄偎镜耐莻€人。

發(fā)生洗錢等犯罪行為風險：利用合法的金融體系洗錢”即不法分子通過銀行或者非銀行的金融機構清洗贓款 特別是有一些犯罪嫌疑人使用假的身份證在銀行開設多個賬戶 用于轉移和藏匿非法所得及其收益。第二條是“利用互聯(lián)網進行洗錢” 不法分子通過利用網上銀行轉移贓款等方式把黑錢洗白。

規(guī)避方法：加強用戶的實名認證避免假身份證的出現(xiàn)；加強對信用卡發(fā)卡的審核 避免發(fā)卡泛濫；完善網絡網絡支付的法律體系加大對網絡市場的監(jiān)管。

法律風險：在這些第三方支付平臺中除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經手和管理來往資金 而是將其存在專用賬戶外其他公司大多代行銀行職能可直接支配交易款項這就可能出現(xiàn)不受有關部門的監(jiān)管而越權調用交易資金的風險。與此同時，第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉移套現(xiàn) 以及洗錢等違法犯罪活動的工具。

規(guī)避方法：政府以及相關部門應為這種新型模式的發(fā)展提供良好的經濟、法律和政策環(huán)境 使整個電子商務網上支付健康、快速地發(fā)展。

三、結合騰訊Q 幣支付案例，分析討論網絡虛擬貨幣對現(xiàn)有貨幣體系的影響？ Q 幣是有騰訊公司發(fā)布的一種虛假的流通于網的種貨幣，Q 幣在網上交易中在一定程度上執(zhí)行了價值尺度的職能在貨幣的職能中，價值尺度是非常重要的職能，他關系著交易的公平性與公正性，但是，我們發(fā)現(xiàn)，要實現(xiàn)這種價值尺度，并不需要真是價格，那么價值尺度這個職能就實現(xiàn)了。因為Q 幣以及其他虛擬幣的官方售價都是以人民幣的價值尺度來衡量的，所以在使用Q 幣或其他虛擬幣進行標值的網上交易中，以Q 幣為代表，在虛擬幣的大量發(fā)行時，虛擬幣從原來的虛擬世界入侵到現(xiàn)實世界，從而對流通中的人民幣產生替代作用，對現(xiàn)行的貨幣體系產生了十分嚴重的影響。商家發(fā)行的虛擬幣，他們的功能僅限于在網絡上，交易作用于交易只能也只能在網絡充分發(fā)揮，而且因為虛擬幣不能夠兌現(xiàn)回人民幣以及虛擬商品，所以他與交易中產生的服務邊際成本毫無牽連，所以，他們存在和流通導致許多人去鉆現(xiàn)行貨幣體系的空子，從而達到逃稅、避稅的目的，同時由于現(xiàn)實中貨幣可以兌換虛擬幣，所以，當虛擬幣出現(xiàn)并且流通之后，在虛擬世界流通的人民幣很快被兌換成虛擬幣，失去流通的價值。

我們知道，現(xiàn)實中的貨幣可以直接轉換成虛擬貨幣，虛擬貨幣雖不能直接轉換成現(xiàn)實的貨幣，但是仍然可以通過網友私下的交易，轉換成現(xiàn)實中的貨幣。

貨幣是由國家統(tǒng)一發(fā)行的，但是虛擬貨幣是由個別運營商自己發(fā)行并且目前還沒有相關法律法規(guī)限制它的發(fā)行量。當這種出于運營商個人的商業(yè)利益發(fā)行的虛擬貨幣與現(xiàn)實貨幣的兌換流通越來越頻繁，越來越廣, 并部分地取代現(xiàn)實貨幣購買市場上的商品或勞務時，就等于增加了現(xiàn)實貨幣供給量。目前看來，虛擬貨幣有越來越盛之勢，部分虛擬貨幣已經演變成具有一般貨幣所具有的價值尺度、流通手段、支付手段等特征，因此容易對現(xiàn)實中的通用貨幣產生沖擊，從而影響到正常的金融秩序