銀行未發(fā)送賬單信用卡欠款未提醒導致客戶征信信用記錄不良記錄案案情簡介2015年4月，黃某查詢本人所持有的某銀行信用卡賬單時發(fā)現(xiàn)有到期未還賬款，于是立即進行了還款，但查詢個人信用報告時發(fā)現(xiàn)已有不良記錄。

銀行未發(fā)送賬單信用卡欠款未提醒導致客

戶征信信用記錄不良記錄案

案情簡介

2015年4月，黃某查詢本人所持有的某銀行信用卡賬單時發(fā)現(xiàn)有到期未還賬款，于是立即進行了還款，但查詢個人信用報告時發(fā)現(xiàn)已有不良記錄。黃某認為，之前某銀行信用卡一直有電子郵件賬單，并開通了短信提醒，但1月份之后未收到任何電子賬單和短信提醒，導致其未能及時還款，該行應對其工作失職負責，遂向人民銀行某中心支行金融消費者權益保護中心投訴。

處理情況

人民銀行某中心支行金融消費者權益保護中心接到投訴后，立即開展了核實和調(diào)查。據(jù)查，黃某于1月26日致電該行信用卡客戶中心修改了信用卡的賬單日，由于系統(tǒng)設置原因，影響了之后的電子賬單和短信提醒的發(fā)送。鑒于該行工作確有失誤，未向消費者發(fā)送賬單，未盡到不良信息采集的告知義務，結(jié)合黃某之前良好的還款記錄，該行向征信機構(gòu)提出了修改不良記錄的申請。投訴人黃某對處理結(jié)果表示滿意。

法律分析

1. 向消費者提供賬單及對賬服務是銀行的法定義務?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》第五十二條第三款規(guī)定：“發(fā)卡銀行應當向持卡人提供對賬服務。按月向持卡人提供賬戶結(jié)單?！薄渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第六十一條規(guī)定“發(fā)卡銀行應當提供對賬服務?！币虼耍蚩蛻籼峁~服務是銀行的一項法定義務，該案中銀行沒有通過約定的電子郵件方式向客戶提供電子賬單，也未發(fā)送短信提醒，在義務履行上確有不到位之處。

2. 銀行未發(fā)送賬單不構(gòu)成消費者未按期履行債務償付義務的正當理由。各銀行信用卡領用合同中均有類似條款：“乙方未收到對賬單應主動查詢，若在到期還款日前乙方未向甲方提出異議，則視同其已認可全部交易。”“乙方不得以未收到賬單或其他雙方約定的通知為由拒絕償還欠款?！币虼?，根據(jù)合同約定，消費者在未收到銀行對賬賬單的情況下，仍應履行還款義務。作為信用卡持有人，消費者應當明確知曉其信用卡還款日期，并且有多種渠道可主動查詢對賬信息，銀行未發(fā)送賬單與消費者未按期履行債務償付義務并無直接因果關系，所以消費者沒有收到賬單不能作為其不了解信用卡債務情況、不須承擔逾期還款責任的正當理由。但實際生活中很多消費者未養(yǎng)成主動查詢了解欠款情況的習慣，還款依賴于賬單或短信提醒，銀行也存在提供對賬服務不到

位的情況，因此雙方均有過錯。

3.銀行在向征信機構(gòu)人行報送不良信息前，應告知消費者?！墩餍艠I(yè)管理條例》第十五條規(guī)定：“信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息，應事先告知信息主體個人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外?！钡诙艞l規(guī)定第二款規(guī)定：“從事信貸業(yè)務的機構(gòu)向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫或者其他主體提供信貸信息，應當事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關于信息提供者的規(guī)定?！?/p>

本案中，銀行未按照《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定來執(zhí)行不良信息采集的規(guī)范流程，在信息上報前未告知消費者本人。

案例啟示

本案中，銀行考慮到其未履行發(fā)送賬單的義務，在消費者未能及時還款問題上存在一定過錯，同意為消費者申請撤銷不良記錄。從本案中，我們可以獲得以下啟示：

1.金融消費者應養(yǎng)成主動查閱銀行賬單的良好習慣，在使用信用卡時，應牢記賬單日及還款日等重要信息，主動查詢個人賬單以便及時還款。應重視個人信用狀況，定期查詢個人信用記錄，發(fā)現(xiàn)問題及時向征信機構(gòu)提出異議。

2.商業(yè)銀行應依法履行義務，主動強化告知提醒服務。實際工作中，銀行以客戶眾多、數(shù)據(jù)量大等為由，一般不向客戶逐一提供不良信息采集告知服務，導致大部分消費者直

到向銀行申請授信或辦理其他業(yè)務時才知道自己存在不良信用記錄，這無疑侵害了消費者的知情權，并在一定程度上影響了消費者的正當交易權利。為更有效的保護金融消費者權益，銀行在向征信機構(gòu)報告不良記錄前，應進行重點告知或提醒。

供稿：人民銀行鹽城市中心支行