一、所在地銀行類與非銀行金融機(jī)構(gòu)1、概念解釋銀行金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行，政策性銀行有國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出

一、所在地銀行類與非銀行金融機(jī)構(gòu)

1、概念解釋

銀行金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行，政策性銀行有國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

分類：

國(guó)有商業(yè)銀行：中國(guó)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行。 股份制銀行：中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行、民生銀行等。

郵政儲(chǔ)蓄銀行：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

城市商業(yè)銀行：北京、天津、承德、邢臺(tái)、保定、晉商銀行、長(zhǎng)治市商業(yè)銀行。

2、區(qū)別：

從理論角度來(lái)看，最大區(qū)別是非銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造信用能力大大低于銀行。

從業(yè)務(wù)角度看，非銀行金融機(jī)構(gòu)在于不以吸收存款作為主要資金來(lái)源，而是以某種方式吸收資金，并以某種方式運(yùn)用資金并從中獲利。

二、金融機(jī)構(gòu)

1、銀行類金融機(jī)構(gòu)：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行五馬支行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開元支行、中國(guó)工商銀行白求恩支行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行振華分理處、中國(guó)工商銀行五馬支行、中國(guó)建設(shè)銀行24小時(shí)自助銀行、中國(guó)人民銀行長(zhǎng)治市支行、長(zhǎng)治市城區(qū)農(nóng)村信用合作社五馬信用社。

2、所在地非銀行類金融機(jī)構(gòu)：山西證券股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（長(zhǎng)治市城區(qū)支公司）、成功投資集團(tuán)公司、英雄中路分社、晉才財(cái)務(wù)咨詢公司。

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三、主要產(chǎn)品業(yè)務(wù)介紹

（一）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

1、簡(jiǎn)介：郵政儲(chǔ)蓄注重開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，目前形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)：以國(guó)內(nèi)國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行卡、代理保險(xiǎn)及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及銀間債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)，大額協(xié)議存款，銀團(tuán)貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。06.12.31經(jīng)國(guó)務(wù)院同意并經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司（成立于2007年），于2012年1月21日整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司，依法承繼原中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司在有關(guān)具有法律效力的合同或協(xié)議中的權(quán)利、義務(wù)，以及相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系和法律責(zé)任，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司已有的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)商標(biāo)、互聯(lián)網(wǎng)域名和咨詢服務(wù)電話等不變，由股份公司繼續(xù)使用，各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常進(jìn)行，客戶需辦理任何變更手續(xù)，現(xiàn)已建成全國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣，交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)，其中近60的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。

2、產(chǎn)品業(yè)務(wù)介紹：

郵政儲(chǔ)蓄注重開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，目前形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)：以國(guó)內(nèi)國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行卡、代理保險(xiǎn)及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及銀間債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)，大額協(xié)議存款，銀團(tuán)貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)

專項(xiàng)融資：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行可為符合國(guó)家政策規(guī)定的企事業(yè)單位提供優(yōu)惠的專項(xiàng)融資服務(wù)，主要適用于信用評(píng)級(jí)高的國(guó)家級(jí)涉農(nóng)公用企業(yè)和公用工程，專項(xiàng)用于農(nóng)村能源、公路、水利、通訊、循環(huán)經(jīng) - 2 -

濟(jì)和環(huán)境保護(hù)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

項(xiàng)目貸款：郵政銀行可向企業(yè)客戶發(fā)放用于新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)固定資產(chǎn)（不包括房地產(chǎn)）投資項(xiàng)目的貸款。項(xiàng)目貸款是以項(xiàng)目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作抵押取得的一種無(wú)追索權(quán)或者有限追索權(quán)的債務(wù)融資，建設(shè)項(xiàng)目貸款一般為中長(zhǎng)期貸款，也可用于項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)用途的短期貸款，可為企業(yè)客戶的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和基礎(chǔ)建設(shè)，提供有力的信貸支持。

銀團(tuán)貸款：郵儲(chǔ)銀行作為參與行，對(duì)企業(yè)發(fā)放用于新建、擴(kuò)建、改造開發(fā)大型固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的銀團(tuán)貸款，一般為長(zhǎng)期貸款。

小企業(yè)貸款：是郵儲(chǔ)銀行向小型企業(yè)法人客戶提供的，用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要的人民幣擔(dān)保貸款，郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)貸款具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便，審批效率高，貸款方式靈活等特點(diǎn)，可以采用土地房產(chǎn)抵押，存貨質(zhì)押或應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)授信有效期限，最長(zhǎng)不超過(guò)2年，單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)18個(gè)月，單戶最高額度不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元，提供等額本息，階段性等額本息，一次還本付息和按月付息到期一次還本等多種還款方式。

公司理財(cái)：根據(jù)客戶需求和客戶資金狀況，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行幫助客戶設(shè)定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，合理運(yùn)用資金，提升客戶資金收益率。

儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)：為客戶提供活期存款、一本通存款、個(gè)人存款證明，個(gè)人通知存款、定期存款、定活兩便存款業(yè)務(wù)。

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

1、簡(jiǎn)介：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之一，是中國(guó)金融體系的重要組成部分，總行設(shè)在北京，2009年1月15日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行完成工商變更登記手續(xù)，由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，整體改制為股份有限公司，并更名為“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”，股份公司自成立之日起，將完整承繼中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債和所有業(yè)務(wù)，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件上批準(zhǔn)／校準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng) - 3 -

業(yè)銀行已有的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、商標(biāo)、互聯(lián)網(wǎng)域名和咨詢服務(wù)電話等保持不變，由股份有限公司繼續(xù)使用，各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常進(jìn)行。

2、產(chǎn)品業(yè)務(wù)介紹：

①、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：實(shí)行柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換，受理中間業(yè)務(wù)等，憑證不再像對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行賬務(wù)、記賬，但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

②信用卡業(yè)務(wù)：信用卡按是否有消費(fèi)信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡，信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡，貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻粝M(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)息，而準(zhǔn)貸記卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡，借記卡是沒有透支功能的，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取、消費(fèi)的一種卡，并且這種卡不需要復(fù)雜的審核過(guò)程，只需在現(xiàn)場(chǎng)填寫一份申請(qǐng)領(lǐng)用書即可馬上領(lǐng)到借記卡，信用卡還可按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡，按信用等級(jí)分為金卡與普通卡。

③銀行貸款業(yè)務(wù)：由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格控制。農(nóng)行也是如此，所以銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域，需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行，銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家證件是否齊全，而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購(gòu)買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押（如汽車貸款）和不動(dòng)產(chǎn)抵押（如住房貸款）。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制， - 4 -

就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款、審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

（三）山西省證券股份有限公司

1、簡(jiǎn)介：2008年初，山西證券整體變更為股份有限公司，注冊(cè)資本達(dá)到20億元，股東變更為12家，公司股東資金雄厚，經(jīng)營(yíng)風(fēng)格穩(wěn)健，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，盈利能力良好，其構(gòu)成集中體現(xiàn)了多種優(yōu)質(zhì)資源，多家優(yōu)勢(shì)企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，改制后公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)份額、管理水平、創(chuàng)新能力、經(jīng)營(yíng)實(shí)力得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

2、業(yè)務(wù)：證券經(jīng)紀(jì)、證券自營(yíng)、證券資產(chǎn)管理、證券投資咨詢、與證券交易、證券投資活動(dòng)有關(guān)的財(cái)務(wù)顧問、證券投資基金代銷、為期貸公司提供中間介紹業(yè)務(wù)、融資證券、代銷金融產(chǎn)品。

四、小結(jié)

思考問題：1、銀行的呆、壞賬率過(guò)高。經(jīng)調(diào)查，主要原因是銀行的貸款回收率很低，加上前幾年積累下來(lái)的國(guó)有企業(yè)拖欠舊賬的固疾，銀行不敢過(guò)多放款。首先，源頭上最主要是解決大、中、小型企業(yè)改革，改革的具體措施，需由當(dāng)?shù)馗骷?jí)政府因地制宜，借鑒一些企業(yè)改革成功經(jīng)驗(yàn)，也可聘請(qǐng)專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家，咨詢機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行重新評(píng)估，考察。2、私營(yíng)企業(yè)貸款很難實(shí)施。隨著住房抵押貸款，買車抵押貸款的進(jìn)行，使得銀行加大貸款力度，積極放貸。

通過(guò)這次實(shí)踐，掌握了銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等?，F(xiàn)代銀行在人民的日常生活中扮演的角色不僅僅局限于儲(chǔ)蓄及放貸，它涉及到人民生活的方方面面，交保險(xiǎn)、充話費(fèi)、交罰單、買基金、炒股票、外匯、理財(cái)??

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