電子商務(wù)我國電矛銀衙凌展策略探析－苗繪河北金融學(xué)院［摘要】＆－７－銀行是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級(jí)形式，是商業(yè)銀行發(fā)展趨勢。目前電子銀行業(yè)務(wù)在我國逐漸普及，但還存在眾多制約因素，本文對電子銀行發(fā)展策略進(jìn)

電子商務(wù)

我國電矛銀衙凌展策略探析

－苗繪河北金融學(xué)院

［摘要】＆－７－銀行是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級(jí)形式，是商業(yè)銀行發(fā)展趨勢。目前電子銀行業(yè)務(wù)在我國逐漸普及，但還存在眾多制約因素，本文對電子銀行發(fā)展策略進(jìn)行了深入探析。

［關(guān)鍵詞］電子銀行商業(yè)銀行發(fā)展策略

電子銀行（Ｅ－ＢＡＮＫ）又稱網(wǎng)上銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行，是銀行借助Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的力量．并利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)與通信技術(shù)（Ｃ＆Ｃ）、信息技術(shù)（１Ｔ）．把銀行核心業(yè)務(wù)集成起來形成的新型銀行，它是商業(yè)銀行電子化發(fā)展的高級(jí)形式。電子銀行通過Ｉｎｔｅｒｎｅｔ向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、證券、投資等服務(wù)，使客戶可以足不出戶或是在飛機(jī)、車船上利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)．能夠安全、便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及個(gè)人投資等各種金融業(yè)務(wù)。電子銀行有兩種形式：一種是傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過Ｉｎｔｅｒｎｅｔ開設(shè)新的電子服務(wù)窗口來開展家庭和企業(yè)銀行服務(wù)．即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)，目前

《ＯｎｌｉｎｅＢａｎｋｉｎｇＳｅｒｖｉｃｅｓＳｙｓｔｅｍ．ＯＢ－ＳＳ）；１９９８年，中國銀行

正式推出自己的電子銀行，并于同年３月完成了第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。中國建設(shè)銀行于１９９８年５月成立電子銀行項(xiàng)目組．經(jīng)過一年多的開發(fā)于當(dāng)年８月推出自己的電子銀行。中國工商銀行２０００年２月１日在北京、上海、天津、廣州四城市開通了對公的電子銀行；２０００年６月１６日．工商銀行選定８８４８網(wǎng)站與首都信息發(fā)展有限公司．中國企業(yè)網(wǎng)、北大方正、清華同方等四家企業(yè)的作為首批Ｂ２Ｂ網(wǎng)上支付合作伙伴，為我國的商業(yè)銀行向電子商務(wù)進(jìn)軍的里程上邁出了跨越性的一步，填補(bǔ)了國內(nèi)空白。中國農(nóng)業(yè)銀行因體制、觀念、技術(shù)開發(fā)能力及客戶資源等方面的原因．電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展己經(jīng)大大落后于其他國有商業(yè)銀行，從２００３年才開始提供電子銀行服務(wù)。２００６年１１月２１日．興業(yè)銀行在推

這種模式在我國已經(jīng)非常普及另外一種則是完全依賴于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ

發(fā)展的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易都依賴于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ來進(jìn)行．即所謂的虛擬銀行．這種模式在世界范圍內(nèi)尚屬于初始階段。電子銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比有無可替代的優(yōu)越功能．主要表現(xiàn)在：①電子銀行的客戶具有全球性．這些數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)；②交易時(shí)間能夠達(dá)到全時(shí)性．即２４小時(shí)Ｘ３６５天；③交易成本低廉．利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行付款交易的每筆成本平均為１３美分或更低．而利用銀行本身軟件的電子銀行服務(wù)為２６美分：電話銀行服務(wù)為５４美分．銀行分支機(jī)構(gòu)則高達(dá)１０８美分；電子銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營成本收入的１５％－２０％，相比之下傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的６０％左右；④電子銀行交易操作方便、快捷，可以提高服務(wù)效率．節(jié)省了客戶等待時(shí)問?；谝陨蟽?yōu)勢．電子銀行受到越來越多客戶的歡迎。

一、目前我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來．我國各家商業(yè)銀行己經(jīng)認(rèn)識(shí)到了電子銀行的巨大價(jià)值．電子銀行業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，快捷方便的網(wǎng)上交易越來越為人們所接受．電子銀行業(yè)務(wù)的需求日益凸顯。經(jīng)過幾年的發(fā)展．我國的電子銀行已初具規(guī)模。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，我國目前已經(jīng)有２０多家銀行的２００多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁．其中開展實(shí)質(zhì)性電子銀行業(yè)務(wù)的銀行和分支機(jī)構(gòu)達(dá)５０余家。

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出了目前國內(nèi)最先進(jìn)的網(wǎng)上國際業(yè)務(wù)平臺(tái)——興業(yè)單證通

（ＥＡＳＹＴＲＡＤＥ），在業(yè)界引起不小的轟動(dòng)。經(jīng)過＋年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行服務(wù)品種在迅速增多．電子銀行業(yè)務(wù)量尤其是交易性業(yè)務(wù)的數(shù)量驟增。艾瑞調(diào)查顯示．２００６年，中國有近９０％的網(wǎng)民使用過網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到７１∞萬，交易額規(guī)模達(dá)到９３．４萬億元。

二、我國電子銀行發(fā)展的制約因素

第一，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境尚需改善。從最新的中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（ＣＮＮＩＣ）發(fā)布了第十八次“中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告”結(jié)果來看，截止至２００６年１２月３１日，大陸擁有１．３７億網(wǎng)民，僅占我國１３億總?cè)丝诘模保埃?；而?jīng)常使用網(wǎng)上銀行服務(wù)和網(wǎng)上炒股服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)用戶僅占網(wǎng)民的１０．５％。因此，我國目前應(yīng)加快金融電子化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，進(jìn)一步改善網(wǎng)絡(luò)環(huán)境．為商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。第二．品牌形象沒有得到充分重視。營銷是品牌的戰(zhàn)爭，擁有市場必須首先擁有一個(gè)占市場優(yōu)勢的品牌。域名是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標(biāo)識(shí)，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價(jià)值。但就目前的情況來看，我國的商業(yè)銀行還沒有意識(shí)到品牌形象對電子銀行發(fā)展的重要性，如．有的商業(yè)銀行沒有認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)域名作為互聯(lián)網(wǎng)上的“門牌”作用．合理的域名被搶注的現(xiàn)象時(shí)的發(fā)生；有的商業(yè)銀行各個(gè)分行、支行各自為政．紛紛設(shè)立、推廣自己的網(wǎng)站．各分支行的網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)．這些都不利于商業(yè)銀行整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充

９９７年４月，招商銀行建立了自己的網(wǎng)站——“一網(wǎng)通”，同時(shí)

推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)．這也是我國第一家電子銀行。到１９９９年．招商銀行已建立了比較完善和成熟的電子銀行體系。１９９７年，中國銀行也建立了自己的”電子銀行服務(wù)系統(tǒng)”

《商場現(xiàn)代化》２００７年７月（中旬干Ｉｊ）總第５０９期

萬方數(shù)據(jù)　

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電子商務(wù)

分利用，不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。第三．不能提上銀行主頁上以鏈接的形式為其提供一個(gè)單獨(dú)的空間。如客戶只供個(gè)性化的服務(wù)。向客戶提供個(gè)性化服務(wù)是電子銀行營銷的一個(gè)喜歡使用網(wǎng)上銀行繳費(fèi)，那么在他的個(gè)性化網(wǎng)頁上，網(wǎng)上繳費(fèi)的本質(zhì)特點(diǎn)。但就目前情況來看，商業(yè)銀行不能利用網(wǎng)絡(luò)快捷、便位置將十分突出．并且關(guān)于該產(chǎn)品的互動(dòng)信息也十分充分，這樣利的特點(diǎn)及時(shí)、準(zhǔn)確地收集客戶的消費(fèi)信息，了解、把握客戶的才能使消費(fèi)者從情感和理智上都得到滿足體驗(yàn)，從而使顧客具有個(gè)性化需求：同時(shí)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷的業(yè)務(wù)種類還比較單一，極高的忠誠度。

主要是業(yè)務(wù)介紹、賬務(wù)查詢等．網(wǎng)上結(jié)算和貸款的功能還比較２．體現(xiàn)品牌差異化

弱。另外．各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類上趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，在線服務(wù)建立具有一貫風(fēng)格、給人深刻記憶和認(rèn)同感的品牌，是營銷水平比較低，交互性差．在服務(wù)的內(nèi)容方面均不能滿足客戶的成功的標(biāo)志。品牌表面上是產(chǎn)品或服務(wù)的標(biāo)志．代表著一定的功不同需求，提供個(gè)性化的服務(wù)。第四，網(wǎng)絡(luò)營銷方式?jīng)]有充分能和質(zhì)量，在深層次上則是對人們心理和精神層面訴求的表達(dá)。被利用。大多數(shù)商業(yè)銀行沒有充分運(yùn)用已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營品牌凝聚的是客戶對一種產(chǎn)品或服務(wù)的總體體驗(yàn)，商業(yè)銀行在開銷方式積極尋找客戶群，開展主動(dòng)的產(chǎn)品推介和促銷。有的銀展網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí)應(yīng)該注重自身品牌。通過不同的品牌形成不同的客行網(wǎng)站上．竟然找不到郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子戶體驗(yàn)是我國商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)關(guān)注的問題。金融產(chǎn)品的郵件、網(wǎng)頁廣告。這也說明我國電子銀行的主動(dòng)營銷意識(shí)還有無差異性．對服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，客戶借助于網(wǎng)絡(luò)的便利待于加強(qiáng)。第五．社會(huì)信用體系尚不健全。我國的信用狀況不性在各個(gè)銀行之間選擇。因此，通過提供高附加值的金融產(chǎn)品和容樂觀，不管是企業(yè)還是個(gè)人普遍缺乏信用意識(shí)，信用的透明服務(wù)．體現(xiàn)不同品牌的差異，只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行的品度低，信息的不對稱、個(gè)人的消費(fèi)信用狀況的長期空白等。這些牌，才有可能成為客戶的首選。同時(shí)，品牌的知名度和忠誠度不都使電子銀行業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)嚴(yán)重影響和制約我國電子銀行業(yè)僅是可觀的無形資產(chǎn)，更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)利的來源。招行２００６務(wù)的開展。年在國內(nèi)業(yè)界率先建立了一整套”五星導(dǎo)航”網(wǎng)上銀行服務(wù)體

三、我國電子銀行發(fā)展的策略系．建立了專門的網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌。域名是銀行品牌的一部１．完善電子銀行Ｉｎｔｅｒｎｅｔ技術(shù)支持分，用客戶喜愛的域名可以鞏固目標(biāo)市場，確保品牌在市場競爭完善電子銀行Ｉｎｔｅｒｎｅｔ技術(shù)支持應(yīng)包括網(wǎng)站的設(shè)計(jì)、網(wǎng)站的中的鮮明的形象特色。對于我國各大商業(yè)銀行來說．采用中文域響應(yīng)速度、網(wǎng)站內(nèi)容和情境設(shè)計(jì)四個(gè)方面。第一．網(wǎng)站在設(shè)計(jì)風(fēng)名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌體驗(yàn)的宓要措施。２００５年１０月份，交行．中格上與網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)格統(tǒng)一?？蛻粼L問銀行網(wǎng)站，只能通過視覺來體驗(yàn)行、建行．農(nóng)行、工行等國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛注冊并啟用中文產(chǎn)品的使用環(huán)境，因此網(wǎng)站的設(shè)計(jì)風(fēng)格很重要。網(wǎng)站的設(shè)計(jì)應(yīng)保域名．網(wǎng)絡(luò)用戶只要在地址欄中輸入諸如“農(nóng)業(yè)銀行．ｃｎ”、“建持與銀行分支機(jī)構(gòu)風(fēng)格統(tǒng)一。顧客在現(xiàn)實(shí)生活中對某銀行的形象設(shè)銀行．ｃｎ”等，便可以直達(dá)各大銀行網(wǎng)站。同時(shí)，各大銀行還感知會(huì)不可避免地影響他們對網(wǎng)上銀行的感知．如提起招商銀采取了多個(gè)域名注冊的方式，除了注冊與自身名稱相關(guān)的中文域行，客戶就會(huì)想起葵花：而提起農(nóng)業(yè)銀行，客戶就會(huì)聯(lián)想起綠色名之外，還紛紛注冊了多個(gè)與品牌相關(guān)的中文域名，甚者高達(dá)一的主色調(diào)。網(wǎng)站在設(shè)計(jì)風(fēng)格上與網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)格統(tǒng)一．也更容易使客戶百多個(gè)，比如交通銀行。

體驗(yàn)到銀行網(wǎng)站的親切感和信任感。第二，應(yīng)時(shí)刻關(guān)注網(wǎng)站響應(yīng)３．提供個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)

速度。網(wǎng)站響應(yīng)速度也是影響客戶體驗(yàn)的一個(gè)重要因素。網(wǎng)絡(luò)用網(wǎng)絡(luò)的便捷性使商業(yè)銀行及時(shí)了解客戶需求信息，并根據(jù)不戶一般比較缺乏耐心，如果鏈接或傳輸速度比較慢．客戶會(huì)轉(zhuǎn)向同需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供個(gè)性化、人情味的金融服務(wù)，別處，而且一般短期內(nèi)不會(huì)回來。網(wǎng)站的響應(yīng)速度與帶寬和服滿足客戶需求。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使電子銀行為普通客戶提供定制化產(chǎn)務(wù)器性能有密切關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)建立網(wǎng)站響應(yīng)速度監(jiān)控體品成為可能。定制的產(chǎn)品能給顧客多種體驗(yàn)．形成顧客豐富的整系．一旦發(fā)現(xiàn)訪問速度較慢，馬上采取相關(guān)補(bǔ)救。第三．保證體體驗(yàn)。第一．向客戶提供理財(cái)定制服務(wù)。商業(yè)銀行可以通過對網(wǎng)站內(nèi)容的質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)的特征之一就是內(nèi)容的豐富性和時(shí)效客戶賬戶信息的管理和分析．為所有客戶提供理財(cái)定制產(chǎn)品．從性，為了更好的吸引和粘住顧客，網(wǎng)上銀行宓須重視網(wǎng)站內(nèi)容而使客戶獲得難忘的體驗(yàn)。如美國富國銀行為其所有客戶推出的的建設(shè)．并加強(qiáng)對網(wǎng)站的維護(hù)。一方面要及時(shí)更新銀行網(wǎng)站內(nèi)“我的開支報(bào)告”服務(wù)將客戶在富國銀行各種不同的賬戶的開支容．使顧客感覺這個(gè)網(wǎng)站是“活”的．并且通過增加站內(nèi)搜索往來按客戶熟悉的方式如汽油、汽車、雜貨、ＡＴＭ提款等進(jìn)行分等使網(wǎng)站內(nèi)容易于查找，可以增加顧客訪問該網(wǎng)站的欲望。另類，并簡便地綜合在一起，客戶可隨時(shí)從富國銀行網(wǎng)站免費(fèi)查一方面盡可能多的提供一些銀行的相關(guān)信息如發(fā)展動(dòng)態(tài)、在網(wǎng)站閱。通過該項(xiàng)服務(wù)客戶可以準(zhǔn)確了解自己每日的開支歸屬．迅速上增加有價(jià)值的鏈接和設(shè)立銀行博物館等．如，中國工商銀行將掌握其富國銀行賬戶內(nèi)的開支規(guī)律?？蛻魧Α拔业拈_支報(bào)告”的上海分行建立的銀行博物館搬到了網(wǎng)站上．不但增加了顧客對銀反映極佳。東亞銀行的”我的資產(chǎn)組合和個(gè)性化網(wǎng)頁”．從客戶行的全面了解的機(jī)會(huì)，也會(huì)增加顧容對銀行的信賴度和親切感。的角度匯集并提供所有東亞銀行的服務(wù)．讓客戶體驗(yàn)全面?zhèn)€人理此外．還要保證銀行網(wǎng)站提供的內(nèi)容真實(shí)可靠．以樹立銀行的誠財(cái)所帶來的方便．客戶可設(shè)定和維護(hù)所有自設(shè)的資產(chǎn)組合及投資信形象。第四．個(gè)性情境定制。根據(jù)客戶的操作習(xí)慣和常用的業(yè)選擇。第二．向客戶提供金融信息定制服務(wù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)務(wù)品種，由客戶自行定制一個(gè)有個(gè)性化的服務(wù)網(wǎng)頁環(huán)境，并在網(wǎng)客戶的需求．在定期存款展期。交稅、貸款償還等業(yè)務(wù)的到期日，

萬　方數(shù)據(jù)１５８《商場現(xiàn)代化＂２００７年７月（中旬刊）總第５０９期

電子商務(wù)

以及客戶賬戶資金不足時(shí)，通過網(wǎng)上銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)向顧客指定的手機(jī)短信、Ｅ—ｍａｌｌ或電話等方式發(fā)送提示信息。這種定制化產(chǎn)品可以滿足所有的銀行客戶的需求。此外，銀行還可以在法律允許的范圍內(nèi)不受現(xiàn)有銀行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的限制根據(jù)客戶的需求向客戶提供定制服務(wù)，如銀行可以為某大型企業(yè)集團(tuán)提供融資財(cái)務(wù)顧問服務(wù)等。

４．利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)挖掘優(yōu)質(zhì)客戶

充分利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)，可以對每一個(gè)客戶的消費(fèi)過程進(jìn)行記載．并對客戶的財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)需求做出全面、深入的了解和分析。商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上對每一位客戶建立“機(jī)會(huì)圖”．有針對性地提供產(chǎn)品和服務(wù)。如，花旗銀行開展網(wǎng)上服務(wù)后，其顧客提供所有的相關(guān)信息會(huì)在電腦中建立一個(gè)不斷更新的主控文檔．通過這個(gè)文檔，所有花旗銀行的網(wǎng)點(diǎn)能及時(shí)掌握所有客戶的最新動(dòng)態(tài)，銀行會(huì)根據(jù)客戶的變化采取不同的措施．還能夠?yàn)轭櫩偷拈L期投資．以及財(cái)務(wù)決策提供咨詢和長期建議。招行開發(fā)的網(wǎng)上銀行客戶動(dòng)態(tài)管理系統(tǒng)．用于隨時(shí)掌握客戶使用動(dòng)態(tài)．如發(fā)現(xiàn)某客戶在使用網(wǎng)上銀行貸款購車后．銀行工作人員會(huì)及時(shí)通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候向客戶推薦汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。可見，根據(jù)數(shù)據(jù)庫記錄的關(guān)鍵時(shí)刻信息．一方面可以分析目前客戶的現(xiàn)狀、體驗(yàn)觸發(fā)點(diǎn)．以及未來消費(fèi)趨勢，為提供個(gè)性化的服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，另一方面可以聚焦企業(yè)忠誠客戶．進(jìn)行情感的跟蹤與服務(wù)，給客戶以額外的服務(wù)價(jià)值，創(chuàng)造客戶驚喜。商業(yè)銀行必須努力地充分挖掘每次與客戶接觸的機(jī)會(huì)．使客戶知道在這里他們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)安全的地點(diǎn)．能夠得到專家的專業(yè)理財(cái)建議．并使客戶產(chǎn)生他們的需求會(huì)得到切實(shí)關(guān)注的感覺．以培育客戶忠誠度。

５．加快我國信用體系建設(shè)

一要建立信用檔案．形成信用長效機(jī)制。應(yīng)建立個(gè)人和企業(yè)信用收集、評估和供給的中介機(jī)構(gòu)。個(gè)人及企業(yè)信用狀況可以上網(wǎng)供電子銀行等各方面查詢和使用，實(shí)現(xiàn)信用資料的查詢、交流與共享的系統(tǒng)化。二要建立嚴(yán)格的信用監(jiān)督機(jī)制。應(yīng)加強(qiáng)信用信息披露制度．將個(gè)人及企業(yè)履行信用的相關(guān)信息定期公布，置于公眾輿論監(jiān)督之下。另外．應(yīng)建立信用獎(jiǎng)懲制度。不斷考查個(gè)人和企業(yè)的信用狀況．使守信者真正得到實(shí)惠，使失信者得到懲罰．惡意透支者受到打擊。通過信用監(jiān)督機(jī)制．使網(wǎng)絡(luò)客戶在短期的違約收益和長期的信用損失之間做出明智選擇．規(guī)范自身行為．向守約和長期化發(fā)展。

一陳素敏杜品河北交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院

［摘要］隨著電子通信技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用在人們的工作生活中越來越重要，電子商務(wù)迅速發(fā)展。目前階段，安全問題仍然是制約電子商務(wù)活動(dòng)大規(guī)模發(fā)展的瓶頸。本文詳細(xì)論述了電子商務(wù)活動(dòng)中運(yùn)用的各種安全技術(shù)。

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù)加密技術(shù)認(rèn)證技術(shù)安全認(rèn)證協(xié)議一、加密技術(shù)

加密技術(shù)是一種主動(dòng)的信息安全防范措施．其原理是利用一定的加密算法，將明文轉(zhuǎn)換成為無意義的密文，阻止非法用戶艇讀原始數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)的保密性。明文變?yōu)槊芪牡倪^程稱為加密，由密文還原為明文的過程稱為解密．加密和解密的規(guī)則稱為密碼算法。在加密和解密的過程中，由加密者和解密者使用的加解密可變參數(shù)叫做密鑰。

目前，獲得廣泛應(yīng)用的兩種加密技術(shù)是對稱密鑰加密體制和非對稱密鑰加密體制。它們的主要區(qū)別在于所使用的加密和解密的密碼是否相同。

１．對稱密鑰加密體制

對稱密鑰加密，又稱私鑰加密．即信息的發(fā)送方和接收方用同一個(gè)密鑰去加密和解密數(shù)據(jù)。它的最大優(yōu)勢是加．解密速度快，適合于對大批數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，但密鑰分發(fā)傳遞困難．不適合大范圍應(yīng)用。目前常用的典型算法是ＤＥＳ算法和ＩＤＥＡ算法。

使用對稱加密技術(shù)將簡化加密的處理．每個(gè)參與方都不必彼此研究和交換專用設(shè)備的加密算法．而是采用相同的加密算法并只交換共享的專用密鑰。如果進(jìn)行通信的雙方能夠確保專用密鑰在密鑰交換階段未曾泄露．那么機(jī)密性和報(bào)文完整性就可以通過使用對稱加密方法對機(jī)密信息進(jìn)行加密以及通過隨報(bào)文一起發(fā)送報(bào)文摘要或報(bào)文散列值來實(shí)現(xiàn)。在對稱加密方法中．采用相同的加密算法并只交換共享的專用密鑰（加密和解密都使用相同的密鑰）。因此，對稱加密技術(shù)存在著在通信的貿(mào)易方之間確保密鑰安全交換的問題。此外．對稱加密方式無法鑒別貿(mào)易發(fā)起方或貿(mào)易最終方

２．非對稱密鑰加密體制

非對稱密鑰加密系統(tǒng)，又稱公鑰密鑰加密。它需要使用一對密鑰來分別完成加密和解密操作，一個(gè)在網(wǎng)上公開發(fā)布，即公開密鑰：另一個(gè)由用戶自己秘密保存．即私有密鑰。信息發(fā)送者用接收方的公開密鑰加密信息．而信息接收者則用自己的私有密鑰來解密。公鑰機(jī)制應(yīng)用靈活，密鑰分發(fā)不用加密，適合在大范圍內(nèi)使用，但加密和解密速度要比對稱密鑰加密慢得多。

在非對稱密鑰加密體系中．密鑰被分解為一對。這對密鑰中的任何一把都可作為公開密鑰（加密密鑰）通過非保密方式向他人公

參考文獻(xiàn)：

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開，而另一把則作為私有密鑰（解密密鑰）加以保存。私有密鑰只能由生成密鑰對的用戶秘密保存，公開密鑰可廣泛發(fā)布。公鑰體制的密鑰管理主要是針對公鑰的管理問題．目前較好的解決方案是數(shù)字證書體系。目前常用的典型算法是ＲＳＡ算法。

該方案實(shí)現(xiàn)信息交換的過程是：貿(mào)易方甲生成一對密鑰并將其中的一把作為公開密鑰向其他貿(mào)易方公開；得到該公開密鑰的貿(mào)易方乙使用該密鑰對信息進(jìn)行加密后再發(fā)送給貿(mào)易方甲；貿(mào)易方甲再

《商場現(xiàn)代化》２００７年７月（中旬刊）總第５０９期

萬方數(shù)據(jù)　

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