美國(guó)在線理財(cái)網(wǎng)站案例分析及對(duì)我國(guó)的啟示
美國(guó)在線理財(cái)網(wǎng)站案例分析及對(duì)我國(guó)的啟示蘭王盛摘要:互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)網(wǎng)站是未來(lái)大眾財(cái)富管理的發(fā)展方向。目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式有借貸理財(cái)模式、移動(dòng)記賬理財(cái)模式以及移動(dòng)基金理財(cái)模式三類(lèi)。本文對(duì)美國(guó)在線理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)劃
美國(guó)在線理財(cái)網(wǎng)站案例分析及對(duì)我國(guó)的啟示
蘭王盛
摘要:互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)網(wǎng)站是未來(lái)大眾財(cái)富管理的發(fā)展方向。目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式有借貸理財(cái)模式、移動(dòng)記賬理財(cái)模式以及移動(dòng)基金理財(cái)模式三類(lèi)。本文對(duì)美國(guó)在線理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)劃公——Mint 的特點(diǎn)進(jìn)行研究,司—同時(shí)介紹美國(guó)對(duì)在線理財(cái)網(wǎng)站的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),并以此為基礎(chǔ)提出對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)管建議。
關(guān)鍵詞:在線理財(cái)中圖分類(lèi)號(hào):F832
賬式理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-1246(2014)06-0048-06
業(yè))是個(gè)人與企業(yè)的借貸,其模式是企業(yè)發(fā)布融資項(xiàng)目,借款人直接針對(duì)項(xiàng)目投標(biāo)。P2C ?!Y金由多人籌措而得,式更接近眾籌—主要代表平臺(tái)有愛(ài)投資、積木盒子和科訊網(wǎng)。
O2O 閉環(huán)模式的特點(diǎn)是理財(cái)平臺(tái)直接從自己的關(guān)聯(lián)公司乃至股東方獲得資產(chǎn),后端負(fù)擔(dān)較輕,可專(zhuān)心進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),建立針其中對(duì)一般P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)或價(jià)格優(yōu)勢(shì),主要代表平臺(tái)是2013年8月底開(kāi)始運(yùn)行的證大向上。
2.移動(dòng)記賬理財(cái)模式
移動(dòng)記賬理財(cái)模式的運(yùn)營(yíng)者一般為記賬軟件開(kāi)發(fā)公司。通過(guò)記賬軟件了解用戶需求,幫助用戶優(yōu)化開(kāi)支,進(jìn)而推薦合適的理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)產(chǎn)品,這是記賬軟件公司的自然思路,如同美國(guó)在線理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)Mint 就是這個(gè)模式。
受各種條件制約,國(guó)內(nèi)無(wú)法全面推行Mint 模式。流動(dòng)性好、收益比較穩(wěn)定的貨幣基金成為記賬軟件公司的首選,其中的典型平臺(tái)代表為挖財(cái),挖財(cái)主要為用戶提供基于移動(dòng)平臺(tái)的
一、互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的一個(gè)方向是
財(cái)富規(guī)劃網(wǎng)站,互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)網(wǎng)站是未來(lái)大眾財(cái)富管理的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)是金融市場(chǎng)產(chǎn)品供給豐富、信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)化的飛速發(fā)展、市場(chǎng)化機(jī)制下的鯰魚(yú)效應(yīng)、良好的風(fēng)險(xiǎn)控制以及成熟的金融消費(fèi)者等共同作用的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)劃如何擁有更便捷的信息化更好地為客戶創(chuàng)造收益、
業(yè)務(wù)操作流程以及如何更充分利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)
展?fàn)I銷(xiāo)等因素都影響著其發(fā)展。
(一)主流的互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)模式1.借貸理財(cái)模式
P2P 、P2C 、O2O 借貸理財(cái)屬于互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)?shù)囊环N。目前國(guó)內(nèi)P2P 小額借貸業(yè)務(wù)已經(jīng)形成基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的線上模式、非互聯(lián)網(wǎng)的線下模式、線上線下并行模式這三種形式,為資金供給方提供了一種新的高收益理財(cái)方
主要代表平臺(tái)有易通貸、匯富寶等網(wǎng)貸平式,臺(tái)。
P2C 模式(P2C 中的C 可理解為公司或企48
,財(cái)務(wù)管理服務(wù),通過(guò)挖財(cái)記賬、信用卡管家、差旅報(bào)銷(xiāo)等應(yīng)用積累了超過(guò)4000萬(wàn)客戶,也構(gòu)成其基金銷(xiāo)售的用戶基礎(chǔ)。
3.移動(dòng)基金理財(cái)模式
既包括時(shí)間碎片化是理財(cái)行為的新趨勢(shì),
也包括金額上的碎片化,和空間上的碎片化,
移動(dòng)理財(cái)模式便是對(duì)這一新趨勢(shì)的回應(yīng)。在
基金銷(xiāo)售方面,越來(lái)越多的公司也通過(guò)移動(dòng)客戶端進(jìn)行“碎片化”銷(xiāo)售,銅板街就是其中一例。
(二)互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)發(fā)展的原因1.隨著居民對(duì)財(cái)產(chǎn)性收入的追求,消費(fèi)者單純的記賬需求將逐漸弱化,取而代之的是專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)。消費(fèi)者最大的需求不是簡(jiǎn)單借貸、單純記賬而是財(cái)富管理,只有通過(guò)專(zhuān)業(yè)的
更好的幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)性收入,理財(cái)服務(wù),
才能真正留住客戶、吸引客戶,逐步實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步
成熟的盈利。
2.面對(duì)財(cái)富管理市場(chǎng)的機(jī)遇,及中國(guó)投資者旺盛的投資需求,第三方理財(cái)市場(chǎng)有著巨大
在美國(guó)占據(jù)的空間。獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu),
理財(cái)市場(chǎng)60-70的份額,在香港也有
30的份額,而在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)只有7份額,與國(guó)際的較大差距也說(shuō)明未來(lái)發(fā)展的空間巨大。
3.滿足平民消費(fèi)者的全面理財(cái)服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的應(yīng)用,客戶導(dǎo)向的全面理財(cái)服務(wù)及配套產(chǎn)品必然要走平民路線。向消費(fèi)者提供一站式理財(cái),并非是簡(jiǎn)單的金融
而是能夠幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)基于消費(fèi)產(chǎn)品超市,
者風(fēng)險(xiǎn)偏好和其他要求的最優(yōu)收益。最為重
要的是,這種以往通過(guò)信托等方式為極少數(shù)高通過(guò)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)凈值客戶提供的服務(wù),
普通消費(fèi)者就可以享受技術(shù)完全實(shí)現(xiàn)平民化,
到,這也是互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)未來(lái)的發(fā)展方向。——以美國(guó)在線理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)二、案例分析—?jiǎng)澒綧int 為例
在互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)平臺(tái)中,挖財(cái)網(wǎng)并非是
第一個(gè)做個(gè)人理財(cái)移動(dòng)應(yīng)用的企業(yè)。目前國(guó),都是對(duì)國(guó)外成熟市場(chǎng)成熟內(nèi)所有的“創(chuàng)新”
產(chǎn)品的模仿。美國(guó)的投資在線記賬網(wǎng)站有Mint 、Expensr 、Credit Sesame 等,這里簡(jiǎn)單介紹
供國(guó)內(nèi)理財(cái)平臺(tái)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)一下Mint 模式,
借鑒。
(一)在線理財(cái)財(cái)務(wù)規(guī)劃公司———Mint 美國(guó)的在線理財(cái)網(wǎng)站,最引人矚目的無(wú)疑主要面對(duì)是Mint 。Mint 是一個(gè)在線理財(cái)網(wǎng)站,年輕用戶,它的功能和優(yōu)勢(shì)主要包括以下幾個(gè)方面:
1.Mint 的功能
(1)賬務(wù)功能。它把個(gè)人財(cái)務(wù)信息包括銀行賬目、信用卡、房貸、共同基金、個(gè)人養(yǎng)老幫助用戶全面了解自賬戶等納入用戶賬戶中,
密碼以己的財(cái)務(wù)狀況。用戶可以用郵件地址、Mint 就會(huì)將每個(gè)銀行的及郵政編碼完成注冊(cè),
收支信息自動(dòng)下載保存,通過(guò)自動(dòng)檢索分類(lèi)技術(shù),將每筆開(kāi)支歸集到對(duì)應(yīng)科目,準(zhǔn)確率高達(dá)85以上,而多數(shù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都需要用戶手動(dòng)分類(lèi)。
Mint 與超過(guò)7500家金融機(jī)構(gòu)簽訂了合作
Mint 協(xié)議,每當(dāng)用戶使用銀行卡完成交易時(shí),都會(huì)實(shí)時(shí)記錄并通過(guò)手機(jī)短信通知用戶。用
戶還可以訂制個(gè)性化的每周提醒。每周五,Mint 會(huì)根據(jù)用戶需求,將未來(lái)一周內(nèi)將要到期預(yù)算超支預(yù)警或是銀行收取額外的信用還款、
以電子郵件或手機(jī)短信方式發(fā)送費(fèi)用等信息,
給用戶。
(2)分析功能。Mint 提供每月收支、預(yù)算
能夠幫助用戶分析每與現(xiàn)金流統(tǒng)計(jì)管理功能,
娛樂(lè)和購(gòu)物等各方面的開(kāi)支比個(gè)月在飲食、
重,以便用戶制定出更有針對(duì)的節(jié)約方案并與同性質(zhì)用戶橫向?qū)Ρ?。這點(diǎn)上Mint 與其他記賬網(wǎng)站并無(wú)太大區(qū)別。
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,(3)比價(jià)功能。Mint 提出“每年為用戶節(jié)省超過(guò)50美元”的目標(biāo),它可以根據(jù)用戶的消推薦還款利率更低的信用卡或是存款費(fèi)習(xí)慣,
利率更高的銀行。
除摩根大通、美國(guó)銀行和美國(guó)運(yùn)通等大型
電話公司、有線電視網(wǎng)絡(luò)都是金融機(jī)構(gòu)外,
Mint 的客戶。一旦Mint 用戶的支出項(xiàng)目中發(fā)Mint 現(xiàn)類(lèi)似的條目,就會(huì)定向推出相關(guān)推薦,
也可以從相關(guān)交易中獲得傭金。為了鞏固這在2009年Mint 推出“省錢(qián)方式”一盈利模式,
的推薦服務(wù),任何用戶不管是否擁有Mint 賬
都可以根據(jù)開(kāi)戶行、年利率、想要獲得的優(yōu)戶,
惠計(jì)劃等不同要求,篩選出更符合自己利益的
儲(chǔ)蓄賬戶或者房貸機(jī)構(gòu)。借助此項(xiàng)免信用卡、
Mint 擴(kuò)大了自己的用戶規(guī)模,費(fèi)服務(wù),并提升“推薦成功”而獲得相應(yīng)收入的可能性。了因
一旦服務(wù)獲得用戶的認(rèn)可,升級(jí)為收費(fèi)服務(wù),Mint 又增加了一個(gè)盈利來(lái)源。
2.Mint 的優(yōu)勢(shì)
(1)服務(wù)免費(fèi)。其他理財(cái)軟件大多不是
而Mint 是免費(fèi)。免費(fèi)版本,
(2)使用方便。Mint 作為Web 應(yīng)用,可以
同時(shí)它還支持手機(jī)瀏覽器,開(kāi)隨時(shí)隨地理財(cái),
發(fā)了iphone 軟件。
(3)合作廣泛。其他理財(cái)軟件合作的銀行和投資公司比較少,而Mint 與很多小銀行和投資公司都有合作。
(二)中美互聯(lián)網(wǎng)記賬式理財(cái)平臺(tái)的差異性分析
1.盈利模式上的差異。美國(guó)獨(dú)立的在線理財(cái)網(wǎng)站通過(guò)各種新型的個(gè)人理財(cái)工具和服
并通過(guò)產(chǎn)品的不斷務(wù)吸引了大量年輕客戶群,
這些網(wǎng)更新以及個(gè)性化服務(wù)提升客戶忠誠(chéng)度,
站多為免費(fèi),有些收取每月3-10美元左右的費(fèi)用,網(wǎng)站的盈利模式一方面是從提供的工具
但更重要的一方面及程序中獲得用戶使用費(fèi),50
是從交叉銷(xiāo)售中獲得收入。我國(guó)不太接受支
付固定年費(fèi)或按資產(chǎn)付費(fèi)的模式,更容易接受免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)(實(shí)際上迫使理財(cái)機(jī)構(gòu)收取銷(xiāo)售傭金),這就決定了理財(cái)機(jī)構(gòu)作為銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場(chǎng)熱點(diǎn)向客戶提供金融產(chǎn)品。
2.與金融機(jī)構(gòu)(銀行和投資公司)合作差異。美國(guó)理財(cái)網(wǎng)站讓用戶實(shí)時(shí)監(jiān)控自己信用卡和銀行賬戶相關(guān)信息,理財(cái)平臺(tái)分析用戶總體經(jīng)濟(jì)情況并為其提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。我
只是單國(guó)理財(cái)平臺(tái)很少與多家金融機(jī)構(gòu)合作,一的提供同質(zhì)化理財(cái)產(chǎn)品供用戶選擇,制約了
理財(cái)平臺(tái)朝個(gè)性化全面服務(wù)發(fā)展。
3.理財(cái)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的差異。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)多由前華爾街人士領(lǐng)銜或支
除了數(shù)據(jù)持。理財(cái)規(guī)劃畢竟是一個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域,還需要精湛的金融行業(yè)知分析與處理能力外,
這也是上述美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)劃識(shí)和模型,
服務(wù)多由前華爾街人士領(lǐng)銜或支持的重要原
因。而目前我國(guó)大部分理財(cái)平臺(tái)只是作為一個(gè)信息平臺(tái),提供于資金供需雙方,并不涉及
使得平臺(tái)盈利模式單一。專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí),
4.信息和數(shù)據(jù)共享差異。自動(dòng)理財(cái)規(guī)劃而在我國(guó)投資賬號(hào)需要大量用戶數(shù)據(jù)的支撐,
之間的數(shù)據(jù)難以共享、互通,這將會(huì)限制初始進(jìn)而限制模型的生成與應(yīng)用。一數(shù)據(jù)的獲得,
個(gè)合理的解決路徑是首先建立金融產(chǎn)品的網(wǎng)上超市,借由第三方支付實(shí)現(xiàn)用戶所有投資數(shù)在此基礎(chǔ)之上逐步驗(yàn)證和優(yōu)據(jù)的匯總與積累,
為更多用戶提供優(yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)化相應(yīng)的規(guī)劃模型,
的金融服務(wù)。
三、美國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)的監(jiān)管情況
美國(guó)作為互聯(lián)網(wǎng)金融最為發(fā)達(dá)的國(guó)家,充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的有利補(bǔ)充和積極推動(dòng)作用。所以美國(guó)采取了較為寬松的監(jiān)管態(tài)度,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法也主要
,是立足于現(xiàn)行法律、法規(guī)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管布局與監(jiān)管輪廓。對(duì)于Mint 這樣的財(cái)富管理網(wǎng)站,美國(guó)將其歸為新型網(wǎng)絡(luò)銀行納入現(xiàn)有的監(jiān)管體系。
(一)立法監(jiān)管
《金融服務(wù)現(xiàn)代法》中規(guī)定為“網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理業(yè)務(wù)對(duì)業(yè)務(wù)、
,它明現(xiàn)行法律要求適應(yīng)情況的研究和報(bào)告”,“聯(lián)邦銀行管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)有關(guān)金融服確指出
。《聯(lián)邦銀務(wù)機(jī)關(guān)提供銀行業(yè)條例進(jìn)行研究”
行法》則提供了最基本的法律依據(jù),將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)包含互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)納
為傳統(tǒng)銀行法律做出適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀入法制軌道,
行包含網(wǎng)絡(luò)理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)的調(diào)整以及制定適
合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)特征的新監(jiān)管規(guī)則。
表1
美國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的
專(zhuān)門(mén)立法構(gòu)建
監(jiān)管機(jī)構(gòu)
法規(guī)
《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理———個(gè)人電腦銀行業(yè)務(wù)》
《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)———監(jiān)理手冊(cè)》
財(cái)政部貨幣
監(jiān)理署
《互聯(lián)網(wǎng)與國(guó)民銀行章程》《確立保護(hù)客戶信息的標(biāo)準(zhǔn)指引》《電子活動(dòng)最后規(guī)則》
聯(lián)邦儲(chǔ)備局聯(lián)邦存款保險(xiǎn)
《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健操作指南》《信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指引》
《電子銀行業(yè)務(wù)———安全與穩(wěn)健審查程序》
頒布時(shí)間1998年2月1999年10月2001年1月2001年2月2002年5月1997年12月1998年4月1998年6月2000年11月2001年8月
查相結(jié)合
美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行包含網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理相關(guān)業(yè)務(wù)的檢查已融入其對(duì)銀行業(yè)相關(guān)
成為常規(guī)現(xiàn)場(chǎng)檢查業(yè)務(wù)進(jìn)行的常規(guī)現(xiàn)場(chǎng)檢查,
的一個(gè)組成部分,檢查的程序和標(biāo)準(zhǔn)仍適用
于傳統(tǒng)的銀行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)檢查框架。同時(shí)配合非現(xiàn)場(chǎng)檢查,例如設(shè)有重大事項(xiàng)(可疑行為)報(bào)告制度,并設(shè)計(jì)了統(tǒng)一的報(bào)告格式,要求提供網(wǎng)上服務(wù)(包含理財(cái)規(guī)劃服務(wù))和其他電子服務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)現(xiàn)可疑行為或安全事故時(shí)及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管啟示在我國(guó)新型衍生理財(cái)產(chǎn)品將成為互聯(lián)網(wǎng)
,“碎發(fā)展與金融理財(cái)業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。同時(shí)片化金融”將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)囊?guī)范與監(jiān)管勢(shì)向。因此,
在必行。
(一)鼓勵(lì)理財(cái)平臺(tái)提供綜合性的資產(chǎn)配置及管理方案
監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該在現(xiàn)有渠道格局下,積極引
如在服務(wù)上加強(qiáng)導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)努力創(chuàng)新,
咨詢建議服務(wù),在產(chǎn)品上以“有限合伙”方式
降低信托產(chǎn)品的投資門(mén)檻。從客戶角度出發(fā),根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、投資需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能
篩選出具有不同流動(dòng)性、收益率和風(fēng)險(xiǎn)的力,
理財(cái)產(chǎn)品,為其提供綜合性資產(chǎn)配置及管理方案。
(二)探索多元化盈利模式,引入專(zhuān)業(yè)金融理財(cái)分析人才
學(xué)習(xí)借鑒美國(guó)理財(cái)平臺(tái)的盈利模式,積極引導(dǎo)財(cái)富管理平臺(tái)引入多元化盈利模式而非單一的傭金模式。理財(cái)規(guī)劃平臺(tái)除了數(shù)據(jù)分析與處理能力外還需要精湛的金融行業(yè)知識(shí)和模型,迫切需要引入的專(zhuān)業(yè)金融理財(cái)分析人才,為平臺(tái)提供更具專(zhuān)業(yè)化的金融理財(cái)服務(wù),而非簡(jiǎn)單金融產(chǎn)品堆積。
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聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)《外包技術(shù)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理》
監(jiān)察委員會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)環(huán)境下的驗(yàn)證》
(二)市場(chǎng)準(zhǔn)入限制
美國(guó)設(shè)定了網(wǎng)上銀行包含網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理相關(guān)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入,分別列出不同標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量相應(yīng)的業(yè)務(wù)類(lèi)型,使用不同的監(jiān)管條例和規(guī)則,但如果一家企業(yè)擬借助因特網(wǎng)開(kāi)辦的某項(xiàng)新的業(yè)務(wù)暫時(shí)無(wú)法列入相應(yīng)類(lèi)型,將對(duì)其進(jìn)行個(gè)案審批(Case By Case ),提出批準(zhǔn)或否決的意見(jiàn)。
(三)開(kāi)展常規(guī)現(xiàn)場(chǎng)檢查,并與非現(xiàn)場(chǎng)檢
,(三)倡導(dǎo)理財(cái)平臺(tái)廣泛合作,構(gòu)建信息與數(shù)據(jù)的共享機(jī)制
鼓勵(lì)財(cái)富管理平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)廣泛合作,金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)信息情況用于平臺(tái)分析用戶總體經(jīng)濟(jì)情況并為其用戶提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。積極構(gòu)建用戶各個(gè)投資賬號(hào)之間的數(shù)在此基礎(chǔ)上構(gòu)建并優(yōu)化規(guī)劃模型,為據(jù)共享,
用戶提供優(yōu)質(zhì)、專(zhuān)業(yè)性金融服務(wù)。
(四)加強(qiáng)立法建設(shè)及相應(yīng)條例規(guī)范,明確監(jiān)管主體
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)日新月異的發(fā)展,相應(yīng)的監(jiān)管制度和條例需要實(shí)時(shí)進(jìn)行修改和補(bǔ)充,將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)及其衍生業(yè)務(wù)予以規(guī)范,明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。同時(shí)明確監(jiān)管主體,實(shí)時(shí)對(duì)其不斷更新的產(chǎn)品和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及傳導(dǎo)。業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控,
(五)適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比例,定期開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查
監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況提高互聯(lián)網(wǎng)理
用以財(cái)平臺(tái)相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例,有效控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。借鑒美國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行
業(yè)務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查經(jīng)驗(yàn),開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查,重點(diǎn)檢測(cè)相關(guān)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)是否符合風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的要求。
(六)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)方式,充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在宣傳產(chǎn)品過(guò)程中應(yīng)與非互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相同,嚴(yán)格禁止承諾高收益,禁止以抽回扣或者送實(shí)物、基金份額等方式銷(xiāo)售基獎(jiǎng)、金,以免誤導(dǎo)投資者。在風(fēng)險(xiǎn)披露和風(fēng)險(xiǎn)提示方面,在客戶購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),要求對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試,根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)也需要把產(chǎn)品賣(mài)給能承受風(fēng)險(xiǎn)的投資者,提示可能遇到的風(fēng)險(xiǎn),使得投資者和市場(chǎng)更也能促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。加理性,
參考文獻(xiàn):
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蘭王盛,女,供職于中國(guó)人民銀行衢州市中心支行。
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