隨著監(jiān)管方向和思路的日趨明朗,P2P 平臺進(jìn)入了“瘋長”時期。你方唱罷我登場, 無論是金融巨頭還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭, 銀行系、國資委、互聯(lián)網(wǎng)大鱷等等都加入了 這場混戰(zhàn)。據(jù)網(wǎng)貸之家7月報(bào)告顯示, 目前全國有1

隨著監(jiān)管方向和思路的日趨明朗,P2P 平臺進(jìn)入了“瘋長”時期。你方唱罷我登場, 無論是金融巨頭還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭, 銀行系、國資委、互聯(lián)網(wǎng)大鱷等等都加入了 這場混戰(zhàn)。據(jù)網(wǎng)貸之家7月報(bào)告顯示, 目前全國有1283家平臺, 而在過去的一個月內(nèi)全國新上線平臺多達(dá)99家。雖然網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷過2013年的大浪淘 沙, 但是2014年的洗牌仍在繼續(xù)。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì), 僅在7月就出現(xiàn)了8家平臺跑路或提現(xiàn)困難。對于投資者而言, 選擇哪家仍舊“霧里看花”, 如何甄選平 臺, 是不是背靠大樹就靠譜? 到底有哪些標(biāo)準(zhǔn)? 新快報(bào)記者采訪了諸多業(yè)內(nèi)人士, 也“親身試法”多家平臺, 為投資者總結(jié)出五條甄選優(yōu)質(zhì)P2P 平臺的“金規(guī)玉律”。

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看“靠山”:檢驗(yàn)平臺背景和基因是否優(yōu)良

選擇平臺的第一條“金規(guī)玉律”莫過于有“親爹”或者“干爹”的平臺。這類平臺可以分為銀行系P2P 、國資系P2P 、上市公司系P2P 、獲得風(fēng)投的P2P 。比如開鑫貸, 就是由國家開發(fā)銀行全資子公司和江蘇省內(nèi)國有大型企業(yè)共同投資。

如果這類平臺一旦發(fā)生逾期, 公司有充足的資本保證投資者資金安全。這類平臺由于“背靠大樹”, 因此安全性更高, 但收益會相對減少, 大約6到10。如果你是高風(fēng)險(xiǎn)愛好者, 那不妨繞道而行。

此外, 除了平臺背景, 還要仔細(xì)查詢平臺的股東背景。中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院特約研究員徐北指出, 在P2P 平臺日益同質(zhì)化, 股東背景和實(shí)力也直接決定了平 臺大小、投入規(guī)模、合作方的支持程度、上線產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)控模式等, 也是平臺能在激烈競爭中脫穎而出的重要因素。比如廣州最老牌的平臺盛融在線, 就是依托 廣州民營科技園, 募集客戶基本是圍繞著科技園內(nèi)近2000多家入住企業(yè); 而新聯(lián)在線則依靠股東關(guān)系積極開拓新加坡、中國香港和中國臺灣等境外市場。

就像相親一樣, 除了對方父母家庭背景好之外, 關(guān)鍵還是要看人品的好壞。但是, 如何查看平臺的“人品”呢? 注冊資本金是一道門檻。此前, 也有業(yè)內(nèi)人士透露未來P2P 的監(jiān)管將設(shè)門檻, 注冊資本金至少要1000萬元。

網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2014網(wǎng)貸行業(yè)半年報(bào)》顯示, 網(wǎng)貸平臺的注冊資金從幾十萬元至上億元不等, 跨度較大, 平均注冊資本金1675萬元。新快報(bào)記者通過半年報(bào)的數(shù)據(jù)篩選后發(fā)現(xiàn), 近43的P2P 平臺注冊資本金低于1000萬元的最低值。

當(dāng)然, 除了人品也要看看對方的外貌。不僅要看網(wǎng)站的美觀程度, 更重要的是看網(wǎng)站設(shè)置是否完善, 各個鏈接點(diǎn)擊是否順暢。還要看看網(wǎng)站ICP 備案, 域名是否高大上, 展示的圖片是否有PS 跡象等等。

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看團(tuán)隊(duì):核心成員是否有五年以上金融經(jīng)驗(yàn)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興的行業(yè)而言, 潮涌的進(jìn)入者也使得行業(yè)人員魚龍混雜。就記者此前的走訪經(jīng)驗(yàn)來看, 大多數(shù)從業(yè)人員來自于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu), 少部分來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。

對于團(tuán)隊(duì)人員的斟酌, 首先要看團(tuán)隊(duì)的高管們, 以前是否從事過金融行業(yè)、是否有專業(yè)的學(xué)科背景??在網(wǎng)絡(luò)中可以多維度的搜索其信息。比如廣州的新銳平臺禮德 財(cái)富, 其合伙創(chuàng)始人洪凱彬在招商銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)內(nèi)任職7年有余, 更有廣州老平臺通融在線, 其執(zhí)行董事賴金茂也有著十余年的商業(yè)銀行信貸及風(fēng)控經(jīng) 驗(yàn)。

此外, 最重要的還要看平臺的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。更有業(yè)內(nèi)人士表示, “在這個領(lǐng)域普遍遵守著1萬小時定律, 一個風(fēng)控人員要有5年以上的信貸領(lǐng)域風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)才可信賴”, 尤其在中國本地, 做中小微企業(yè)貸款, 如果不熟悉本土情況, 沒有在一線摸爬滾打過的業(yè)務(wù)人員是無法把握住風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的。

所以在選擇平臺時, 看擔(dān)保方、平臺的風(fēng)控人員是否有金融機(jī)構(gòu)信貸相關(guān)經(jīng)驗(yàn), 并且從業(yè)至少超過5年是最簡單有效的方式。

除此以外, 在靠譜的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)運(yùn)作基礎(chǔ)上, 平臺還需要有一套成熟的系統(tǒng)化的風(fēng)控體系對投資人進(jìn)行有力保障。貸幫網(wǎng)CEO 尹飛對新快報(bào)記者表示, “應(yīng)該從整個 P2P 平臺系統(tǒng)化的觀點(diǎn)上看問題, 除了要重視信貸業(yè)務(wù)本身風(fēng)險(xiǎn)控制外, 還要重視關(guān)于資金的風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸資產(chǎn)的行業(yè)性、周期性的配比, 關(guān)于團(tuán)隊(duì)建設(shè)、關(guān)于 IT 的風(fēng)險(xiǎn)控制, 這才是一個系統(tǒng)性的整體風(fēng)險(xiǎn)控制。”

3

看資本:擔(dān)保公司償付能力是否強(qiáng)悍

在國外,P2P 平臺沒有擔(dān)保模式, 而當(dāng)P2P 進(jìn)入中國形成中國特色后, 便產(chǎn)生了擔(dān)保模式, 目前平臺的擔(dān)保模式有幾種方式, 一種是平臺自己為自己擔(dān)保, 不過 隨著監(jiān)管日益明朗, 平臺自身擔(dān)保的模式或?qū)⒅饾u消失; 第二種是由有限公司擔(dān)保, 為投資擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理、投資公司等; 第三種是由融資性擔(dān)保公司擔(dān)保。

地標(biāo)金融總裁劉俠風(fēng)表示, 進(jìn)入2014年之后, 特別是最近兩個月, 有不少保險(xiǎn)公司也在涉足P2P 領(lǐng)域, 很有可能成為第四種形式。記者也了解到, 禮德財(cái)富近期就推出了保理融資項(xiàng)目, 雖然利率低于行業(yè)平均水平, 但對于穩(wěn)定性投資者卻有很大吸引力。

徐北也指出, 很多P2P 平臺都在積極尋求和第三方融資擔(dān)保公司合作, 一個是可以增加平臺賠付能力, 另一方面借助擔(dān)保公司風(fēng)控力量對項(xiàng)目進(jìn)行二次項(xiàng)評審。

回到擔(dān)保本質(zhì)上說, 擔(dān)保必須要有效力, 在借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)的時候可以在最短的時間內(nèi)向投資人償付, 并且自身利潤和資本實(shí)力可以覆蓋壞賬, 核心是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及風(fēng)險(xiǎn)識別和定價能力。

因此, 有業(yè)內(nèi)人士建議, 投資人選擇平臺時可以從兩個方面考察擔(dān)保公司的可靠性, 首先是資本實(shí)力。擔(dān)保公司自身必須有充足的資本實(shí)力可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 投資人可 以考察擔(dān)保方的

實(shí)收資本, 由于擔(dān)保公司的主業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn), 靠擔(dān)保規(guī)模賺取盈利覆蓋壞賬損失, 所以擔(dān)保公司必須有足夠的資本在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時首先向投資人代償。

4

看風(fēng)控:

是否進(jìn)行第三方資金托管

第三方資金托管曾被視為防止P2P 形成資金池的唯一途徑。其實(shí)就是將資金流運(yùn)行在第三方托管公司, 而不經(jīng)過平臺的銀行賬戶, 這樣就可以避免平臺因?yàn)榻?jīng)營不善導(dǎo)致挪用交易資金而給交易雙方帶來風(fēng)險(xiǎn)。

而目前在行業(yè)第三方資金托管方面, 大多數(shù)平臺或與銀行或與第三方支付有合作。比如禮德財(cái)富、地標(biāo)金融、新聯(lián)在線等平臺, 當(dāng)你注冊完網(wǎng)站賬戶后, 頁面他就會跳轉(zhuǎn)到第三方支付平臺界面, 還需注冊一個第三方支付的虛擬賬戶。

這樣, 就有效避免了平臺涉嫌資金池的情況。就這就好比在淘寶購物, 在尚未收到產(chǎn)品時, 資金是凍結(jié)的, 但當(dāng)你收到產(chǎn)品輸入支付賬號后, 錢款才能打到店家賬戶中。

值得注意的是, 現(xiàn)在很多平臺在宣傳上將“托管”與“監(jiān)管”的概念混淆。銀行作為平臺資金托管的渠道, 并沒有對資金的流向進(jìn)行有效的監(jiān)管。還有業(yè)內(nèi)人士稱, 目前很多銀行不愿意和P2P 平臺合作, 怕的就是P2P 平臺拿銀行的合作協(xié)議作為平臺增信手段。

劉俠風(fēng)也對新快報(bào)記者表示, 第三方資金托管, 不能從根本上解決資金安全問題。“銀行也好, 第三方支付也好, 都無法識別項(xiàng)目的真實(shí)性, 第三方資金托管, 本質(zhì)上還只是解決了資金流通渠道的問題”。

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看標(biāo)的

具體項(xiàng)目是否透明、規(guī)范

相對靠譜的平臺, 每個借款標(biāo)的的信息都是公開的。投資者清楚的知道自己的錢借給了誰, 投向哪里。在具體項(xiàng)目判斷中, 要仔細(xì)查看融資者的借款資料是否齊全, 包括借款人身份證、抵押物相關(guān)證書、征信報(bào)告、住宅照片等等。

在投資項(xiàng)目時, 一般也有電子版的“借款協(xié)議”, 上面有借款人的真實(shí)姓名、手機(jī)、身份證號碼、住宅地址, 并且允許投資人打電話給借款人核實(shí)信息等等。

比如投哪網(wǎng)的具體項(xiàng)目, 借款者信息中, 除了基本的用戶信息外, 還有賬戶詳情, 上面明確顯示了借款人的待還款總額, 授信額度; 而在還款信用一欄中, 包括借款 人曾成功借款次數(shù)、逾期還款次數(shù)等。還有綜合評級, 根據(jù)借款人的基本信息、征信情況、還款能力、資產(chǎn)信息

等維度綜合評判出A 、B 、C 、HR 四個等級。

再比如積木盒子網(wǎng)站在項(xiàng)目信息中, 抵押物中的房產(chǎn)信息就細(xì)致到建筑面積、年限、評估價格、參考價格等因素。

深圳小微金融服務(wù)有限公司經(jīng)深圳市工商局登記注冊，于2013年成立，總部位于深圳市福田國際文化大廈29層，注冊資本金2000萬元人民幣，目前擁有近2000多平方的辦公場地. 小微金融團(tuán)隊(duì)由數(shù)十家銀行高管及資深的金融專家共同發(fā)起成立，創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)均擁有十余年行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。立志幫扶小微企業(yè)！

小微金融是一座將信貸資源與信貸需求連接在一起的" 橋" 。 小微金融匯聚了所有的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、小貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等任何國家指定的合法貸款機(jī)構(gòu)，規(guī)范信貸市場，為小微企業(yè)搭建一個全方位、一體化的融資超市，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的老大難題，讓天下沒有難融的資金！

小微金融會對每個借款項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的審批與評估，通過對接權(quán)威的征信系統(tǒng)，可以將借款人的信息透明化，深入地了解借款人所有銀行貸款與抵押物等信用狀況，防范借款人惡意欺詐、過度負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)，解決了風(fēng)險(xiǎn)控制最核心的問題，并且擁有權(quán)威的第三方合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)（深圳深業(yè)融資擔(dān)保有限公司）為投資者的本金收益保駕護(hù)航。

在新的時代、新的機(jī)遇下，小微金融立志成為中國領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，打造中國小微企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著社會和商業(yè)雙重使命。小微金融團(tuán)隊(duì)致力于為每一位小微企業(yè)提供公開的財(cái)智啟蒙；為每一個企業(yè)提供便利的融資，打造一個主流、安全、積極的網(wǎng)上投融資平臺，讓" 財(cái)富管理" 不再是富人的專利，" 快速融資" 不再是大企業(yè)的特權(quán)！

中國不需要再多一家金融公司，但中國缺一家真正專注服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)公司。

——馬云